Как закрыть микрозаймы, если их много и нечем платить: какой гасить первым, что требовать от МФО и что законно списывают

Первым гасите микрозайм, который ещё растёт: по займу, упёршемуся в потолок, проценты и неустойка больше не начисляются, сверху — только судебные расходы и сбор приставов. Порядок на сегодня, неделю и месяц, расчёт на пяти займах и кому доступен МФЦ.

Здесь не будет совета взять ещё один займ, кредитку или кредит под залог. Будет порядок действий, когда микрозаймов много, часть в просрочке, а платить нечем: что сделать сегодня, на этой неделе и в течение месяца. Каждая норма — со ссылкой на закон, каждый расчёт можно повторить на своих цифрах.

Что сделать в первые сутки, чтобы долг перестал расти?

С 1 октября 2026 года закон начнёт обрывать эту схему и без вашего решения: МФО не вправе выдать заём с полной стоимостью (ПСК) выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных договора с такой ПСК в банках или МФО. С 1 апреля 2027 года правило станет жёстче: следующий заём с ПСК выше 100% — не раньше четвёртого дня после полного погашения предыдущего такого (п. 13 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). Займ под 0,8% в день — это около 292% годовых.

Второй шаг — самозапрет на кредиты и займы. Он ставится бесплатно через Госуслуги или МФЦ и сразу уходит во все квалифицированные бюро (ст. 5.1 218-ФЗ). При действующем запрете кредитор обязан отказать в договоре, на который запрет распространяется (ч. 4.6 ст. 7 353-ФЗ). На выданные займы он не влияет, но закрывает дорогу займам в панике и займам мошенников на ваше имя. Как поставить — в разборе самозапрета на кредиты.

Третий шаг — отвязать карты от кабинетов МФО и отключить платные подписки сервисов подбора: автосписание срабатывает там, где его настроил кредитор, а не там, где деньги нужнее. Как вернуть деньги за «подбор» — в статье про платные подписки.

Если не делать ничего, каждый займ дорастёт до потолка, а кредитор пойдёт в суд: по данным «Финансовой культуры», проекта Банка России, кредиторы, как правило, идут в суд через два-три месяца после возникновения просрочки, если заёмщик не платит и не отвечает. Дальше — приставы и исполнительский сбор 12% от суммы. Как это идёт по дням — в статье «Что будет, если не платить микрозайм».

Как узнать, сколько у вас займов на самом деле?

Список по памяти бывает короче настоящего: проданный коллектору долг числится за другой компанией, а займ мошенников вы не помните вовсе. Полный список есть только в кредитной истории. Узнайте через Госуслуги или сайт Банка России, в каких бюро она хранится, и запросите отчёт в каждом: два отчёта в год в каждом бюро бесплатны, из них не больше одного на бумаге (ч. 2 ст. 8 218-ФЗ). Каналы и цены — в статье как узнать свою кредитную историю.

Точную сумму по каждому займу кредитор раз в месяц бесплатно сообщает по вашему запросу (ч. 3 ст. 10 353-ФЗ) — и МФО, и коллектор, купивший долг.

Дальше всё сводится в таблицу «мои займы».

Главный столбец — запас: сколько займ ещё может прибавить, сколько бы времени ни прошло. Закон считает «сумму начисленных процентов, неустойки» — начисленных, а не оставшихся к уплате. Проценты и предел по одному займу считает калькулятор переплаты — для договоров с 01.04.2026, по пределу 100%; для договоров с 01.07.2023 до 01.04.2026 умножьте сумму займа на 1,3 сами, для более ранних — на 1,5.

Какой микрозайм гасить первым?

Для кредитов часто советуют «снежный ком» — сначала самый маленький долг — или «лавину» — сначала самый дорогой по ставке. Оба способа придуманы для кредитов без потолка. «Лавина» с микрозаймами пуста: у большинства займов до зарплаты ставка стоит у предела 0,8% в день, так что выбирать «самый дорогой» почти не из чего. «Снежный ком» опаснее: самым маленьким долгом может оказаться старый займ, который упёрся в потолок и больше не растёт, — как займ А в примере ниже, и деньги, отданные ему, не останавливают рост остальных.

Предел зависит от даты договора: 100% — с 01.04.2026; по договорам, заключённым с 01.07.2023 до 01.04.2026, остаётся прежний предел 130%; с 01.01.2020 до 01.07.2023 он был полуторакратным.

Отсюда три правила. Первое: деньги нужны там, где начисления ещё идут, — займ на потолке подождёт без новых начислений, пока кредитор не пошёл в суд. Очерёдности между разными кредиторами закон не устанавливает, так что порядок — ваше решение, и считать его надо в рублях.

Второе: шаги со сгорающим сроком, например возражение против судебного приказа, — раньше любых платежей. Третье: закрывать займ целиком, а не платить всем понемногу. Частичный платёж сначала гасит проценты, и пока они не погашены, тело не уменьшается и займ растёт с прежней скоростью.

Что делать на каждой стадии

Калькулятор долга по дням считает по пределу 100% с первого дня просрочки и не учитывает проценты за срок договора. День потолка от выдачи займа посчитайте руками: при ставке 0,8% в день предел 100% наступает на 125-й день, предел 130% по договорам с 01.07.2023 до 01.04.2026 — примерно на 163-й, полуторакратный по договорам до 01.07.2023 — на 188-й.

Банковский кредит или микрозайм: что платить первым?

Потолок по ч. 24 действует только для договоров на срок до одного года. У кредита на три года, как и у займа МФО больше чем на год, его нет: проценты идут, пока долг не погашен. Возьмём для счёта условную ставку 30% годовых. Кредит на 100 000 ₽ прибавляет около 82 ₽ в день, за год — 30 000 ₽, и на второй год продолжает. Микрозайм на 20 000 ₽ по договору с 01.04.2026 прибавляет 160 ₽ в день, но за всё время — не больше 20 000 ₽. Вывод: если микрозаймы уже на потолке, платёж по банковскому кредиту по графику важнее — этот долг растёт без предела.

Куда нести 15 000 ₽, если займов пять?

Это расчётный пример, а не чья-то история. Сегодня 23.09.2026. В месяц на долги находится 15 000 ₽. Все пять займов выданы на 30 дней по ставке 0,8% в день, по ним ничего не платили. Считаем только проценты от суммы займа; проценты за срок договора у займа в просрочке — просроченные, первая очередь по ч. 20 ст. 5 353-ФЗ. Проценты, начисленные уже после дня возврата, мы тоже считаем просроченными: текущего периода платежей у займа с одним платежом после этого дня не остаётся. Прямо закон этот случай не называет, и МФО может разнести платёж иначе — смотрите распределение в выписке. Неустойку не считаем: она входит в тот же потолок, поэтому итог по займу не меняет, а за 30 дней прибавит к займам ниже потолка десятки рублей.

Сравним с привычными способами.

«Снежный ком» дороже на 1 440 ₽: он гасит займ А, который не растёт. «Самый дорогой в день» — займ, который прибавляет больше всего рублей, — дороже на 2 880 ₽: платёж меньше начисленных процентов не уменьшает тело займа В, а займ Д 14.10.2026 уходит в просрочку.

Расчёт исходит из того, что МФО относит к просроченным и проценты после дня возврата. Если она отнесёт их к текущим, часть платежа уйдёт в тело займов В и Г, и разница будет меньше — 1 397 ₽ у «снежного кома» и 1 232 ₽ у «самого дорогого в день», но порядок останется тем же: растущие займы целиком дешевле.

Со второго месяца не растёт ни один займ. Осталось А 6 900 ₽, Б 34 500 ₽ и В 40 000 ₽ — всего 81 400 ₽: ещё шесть платежей, последний — 6 400 ₽. Так примерно за полгода можно закрыть все микрозаймы без нового кредита. Порядок между ними решает стадия: Б уже в суде, В скоро туда пойдёт, по А можно обсуждать рассрочку с коллектором. Судебные расходы в потолок не входят, а у приставов добавится исполнительский сбор.

Если доход упал больше чем на 30%, по займу В стоит сразу потребовать льготный период: неустойка в это время не начисляется, а на уже просроченное тело — и проценты (ч. 18 и ч. 22 ст. 6.1-2 353-ФЗ).

Куда уходят деньги, если платить «сколько могу»?

Когда платёж меньше долга, его распределяет закон, а не вы и не МФО, причём для новых и старых договоров по-разному.

Вывод: частичный платёж сначала гасит проценты. 4 000 ₽ по займу В из примера целиком уйдут в проценты за срок договора — это 4 800 ₽: тело останется 20 000 ₽, и займ будет прибавлять те же 160 ₽ в день.

Если несколько займов у одного кредитора — например, коллектор выкупил два ваших долга, — назначение платежа выбираете вы: укажите номер договора. Не указали — деньги уйдут в долг, срок которого наступил раньше (ст. 319.1 ГК РФ).

Теперь про исковую давность — три года, после которых суд откажет кредитору, если должник заявит об этом. Частичная оплата сама по себе срок не обнуляет, а просьба об отсрочке или рассрочке может обнулить.

Что МФО обязана сделать по вашему заявлению, а что — нет?

Требование МФО обязана выполнить, если вы подходите под условия закона. Просьбу она обязана рассмотреть, но вправе отказать.

Льготный период — пауза, а не прощение. Неустойка на это время не начисляется, проценты на текущее тело идут, на тело, просроченное до начала паузы, — нет (ч. 18 и ч. 22 ст. 6.1-2). Требование подаётся по каждому займу отдельно.

Основания для реструктуризации, документы и что публикуют на своих сайтах двенадцать МФО — в статье о реструктуризации микрозаймов.

Как договариваться, когда МФО пять?

Начинайте с займов, которые ещё растут: там каждая неделя стоит денег. По ним — требование льготного периода, если есть основание, и заявление о реструктуризации. Займы на потолке — вторыми: начисления стоят, а рассрочка даёт кредитору деньги без суда. Это расчёт, а не норма: согласие за кредитором.

Всё — только письменно: через кабинет, с почты, указанной в договоре, или заказным письмом. МФО обязана зарегистрировать обращение не позднее следующего рабочего дня и ответить в течение 15 рабочих дней со дня регистрации — при запросе дополнительных документов срок продлевается не больше чем на 10 рабочих дней (ч. 5, ч. 7 и ч. 8 ст. 9.1 151-ФЗ). Приложите документы, подтверждающие основание, — для реструктуризации их требует ст. 13 Базового стандарта, — и расчёт, сколько можете платить в месяц.

Не подписывайте соглашение, по которому проценты и неустойка становятся основным долгом: с 29.12.2025 МФО это запрещено (п. 12 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ); на коллектора, купившего долг, запрет не распространяется — такое соглашение с ним тем более не подписывайте.

Подписанный акт сверки суд может счесть признанием долга и перерывом давности (п. 20 Пленума ВС № 43). А предложение «оформить новый займ у нас же, чтобы закрыть старый» — тот же займ на займ с новым потолком.

Что делать, если микрозаймов много и кредит не дают?

Кредит для выхода не нужен: весь план выше — ответ на вопрос, что делать, если нечем платить микрозаймы, и работает он без новых денег. Запрета «не выдавать кредит, если платежи больше половины дохода» в законе нет: при нагрузке выше 50% банк или МФО обязаны только письменно предупредить о риске (ч. 5 ст. 5.1 353-ФЗ), а ограничивают выдачи лимиты Банка России на долю таких кредитов. На IV квартал 2026 года их ужесточили, в том числе для МФО: с 1 октября заёмщикам с долговой нагрузкой выше 50% дохода одобрять будут реже — на них может приходиться не больше 15% выдач против 18% сейчас.

С 1 октября 2026 года при двух непогашенных займах с ПСК выше 200% третий такой в МФО не дадут (ч. 5 ст. 4 545-ФЗ): закон сам обрывает цепочку, из которой и вырастают пять займов. Почему с текущей просрочкой новый займ дают редко и где не дадут точно — в статье о займах с просрочками.

Рефинансирование — новый кредит, которым закрывают старые, — тоже новый долг, и при текущей просрочке в нём, как правило, отказывают. Почему и что делать вместо него — в статье о рефинансировании микрозаймов. Закладывать жильё или машину ради займов без залога — значит сделать долг обеспеченным вашим имуществом.

Как остановить звонки, пока вы закрываете займы?

Звонить, писать и приходить можно в будни с 8 до 22, в выходные и праздники с 9 до 20 по местному времени должника (ч. 3, 5 и 5.1 ст. 7 230-ФЗ). Работает ли компания законно, проверьте в реестре коллекторов ФССП. Через четыре месяца просрочки звонки, сообщения и встречи можно запретить. Одно исключение касается суда: когда вступает в силу судебный приказ или решение, действие отказа приостанавливается на два месяца, и кредитор снова вправе звонить и писать в обычных лимитах. Если до суда вы отказ не отправляли, отправить его можно только через месяц после вступления приказа или решения в силу (ч. 8 ст. 8 230-ФЗ).

Письма по почте и суд после отказа остаются. Заявление отправляют через нотариуса, заказным письмом, вручают под расписку или присылают с почты, указанной в договоре (ч. 2 ст. 8 и ч. 4 ст. 4 230-ФЗ). Писать его нужно строго по форме, утверждённой ФССП (приказ от 18.01.2024 № 6): заявление в свободной форме кредитор вправе не исполнять — он обязан только объяснить, как оформить правильно, и на это у него десять рабочих дней (ч. 11 ст. 8). Ниже — текст формы. Пункт 1 формы — про общение только через адвоката; для отказа заполняется пункт 2, его и приводим. Заявление действует только для того, кому оно направлено, и только по указанному договору (ч. 12 ст. 8): если займов или взыскателей несколько, отправьте каждому своё.

Что будет в суде и у приставов?

По долгу до 500 000 ₽ кредитор может получить судебный приказ (ст. 121 ГПК РФ): возразить можно в течение десяти рабочих дней со дня получения копии, и достаточно написать, что вы не согласны (ст. 128 и ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, п. 31 постановления Пленума ВС РФ от 27.12.2016 № 62). Как идут приказ, иск и удержания по дням — в статье «Что будет, если не платить микрозайм».

Отмена приказа не отменяет долг: кредитор вправе подать обычный иск (ч. 1 ст. 129 ГПК РФ). Но в исковом производстве можно заявить об истечении давности (п. 2 ст. 199 ГК РФ), попросить снизить явно несоразмерную неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ) и проверить, соблюдён ли потолок. Пока шло приказное производство, давность не текла, после отмены приказа отсчёт продолжается (п. 17 и 18 Пленума ВС № 43). Сама подача иска начисления не останавливает — такого правила в законе нет.

У приставов после пяти рабочих дней на добровольную оплату добавляется исполнительский сбор 12%, но не менее 2 000 ₽ (ч. 12 ст. 30 и ч. 3 ст. 112 229-ФЗ); что защищено от удержаний и списаний — в статье какие карты не арестовывают приставы.

Можно ли списать микрозаймы без банкротства?

Полностью — нет. Законных способов списания вне банкротства два, и оба не зависят от вашего желания: исковую давность применяет суд и только по заявлению должника, а простить долг кредитор вправе, но не обязан.

Зато уменьшить долг законно можно несколькими способами.

Госпрограммы, по которой микрозаймы списывают без банкротства, нет. Банк России прямо называет обещания такой системы признаком недобросовестных «раздолжнителей».

Можно ли списать микрозаймы через МФЦ бесплатно?

Да, бесплатно — но только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из четырёх условий. Тем, у кого займы только ушли в просрочку, МФЦ недоступен: все четыре условия требуют исполнительного документа, который уже предъявляли к исполнению.

Кому МФЦ доступен сейчас

Кроме суммы нужно одно из условий п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ:

1. Приставы окончили производство, вернув документ взыскателю, потому что не нашли имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ), и новых производств о взыскании денег с тех пор нет.
2. Основной доход — пенсия, или вы участник СВО; исполнительный документ выдан год назад или раньше, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью; имущества для взыскания нет.
3. Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка; те же условия о документе и имуществе.
4. Исполнительный документ выдан семь и более лет назад, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью.

Во всех четырёх случаях по долгу уже есть исполнительный документ — судебный приказ, решение суда или исполнительная надпись нотариуса, а при удержаниях из зарплаты первое условие не выполнено: производство идёт. Путь к МФЦ лежит через взыскание, и быстрым он не бывает.

Чего не знают о МФЦ

Неустойки и проценты за просрочку в порог не входят: долг, который с ними вырос до 1,1 млн ₽, может пройти, если без них он не больше миллиона. Обычные проценты по договору входят. Размер долга определяется на дату подачи заявления.

Главная ловушка — список кредиторов: забытая МФО или коллектор не спишутся, поэтому перед МФЦ нужен свежий отчёт из всех бюро. На время процедуры нельзя брать займы (п. 4 ст. 223.4). Через шесть месяцев долги перед кредиторами из заявления списываются (п. 1 ст. 223.6), потом пять лет со дня завершения процедуры о банкротстве нужно сообщать при каждом займе (п. 1 ст. 213.30 и п. 5 ст. 223.6) и столько же нельзя повторить процедуру (п. 8 ст. 223.2).

МФЦ или суд

Пороги для суда — п. 1 и 2 ст. 213.4 127-ФЗ. Банкротство по микрозаймам и внесудебную процедуру по шагам разберём отдельно.

Как отличить помощь от «раздолжнителя»?

«Раздолжнители», они же «антиколлекторы», продают обещание избавить от долгов. Банк России 31.07.2026: «Жалобы на МФО главным образом продолжили расти (+63%) из-за так называемых раздолжнителей — недобросовестных юридических компаний, которые обещают заемщикам полное списание долгов без последствий». Пять признаков недобросовестной рекламы по версии Банка России:

1. «Гарантии результата, обещания полного избавления от долгов или гарантии признания банкротом.»
2. «Обещания списания всех долгов, включая фразы „полное списание“ или „спишем 100% долгов“.»
3. «Гарантии сохранности имущества, например, „защита имущества от арестов“.»
4. «Призывы не исполнять обязательства по кредитам, например, „отменяем платежи“ или „больше не платите кредиторам“.»
5. «Утверждения о создании государственной системы для освобождения от обязательств без ссылок на закон.»

Отдельно Банк России предупреждает: услуга в договоре, как правило, названа консультационной, деньги стараются получить сразу, а исполнитель зачастую обязан лишь консультировать. «Финансовая культура» описывает схему «плата за тишину»: посредник берёт деньги и заявление, что общаться с кредиторами теперь будет он, звонки прекращаются, а «ваш долг продолжает расти за счет пеней и штрафов».

Как правильно закрыть один микрозайм, чтобы он не всплыл потом?

Узнайте точную сумму: по уведомлению о досрочном возврате МФО за пять календарных дней посчитает долг и проценты на день уведомления (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ), а проценты за дни до оплаты добавятся сверху. Если срок займа уже прошёл, уведомлять не нужно — просите в кабинете сумму на день платежа. Без процентов закрыть нельзя — они платятся до дня возврата (ч. 6 ст. 11), а отдельной платы за досрочный возврат 353-ФЗ не предусматривает; штраф МФО прямо запрещён, если вы предупредили её письменно за 10 календарных дней (п. 6 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ).

Платите с запасом в днях. Заём считается возвращённым, когда деньги поступили в банк займодавца, а не когда вы их отправили (п. 3 ст. 810 ГК РФ), если договор не говорит иное. Перевод, который дойдёт завтра, — это ещё день процентов, а в последний день срока — день просрочки.

Выдать его МФО обязана в течение одного рабочего дня со дня регистрации вашего запроса (п. 6 ст. 4 Базового стандарта), а зарегистрировать запрос — не позднее следующего рабочего дня после получения. Запрашивайте письменно, чтобы дата была видна. На следующий день проверьте в кабинете, что остаток нулевой: долг в несколько копеек остаётся просрочкой. Сведения о закрытии кредитор передаёт в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после погашения (ч. 5 ст. 5 218-ФЗ) — через несколько рабочих дней проверьте запись во всех бюро, где лежит ваша история. Отвяжите карту и проверьте подписки.

Чего не делать, когда займов несколько

• Не брать новый займ на старый: потолок начнётся с нуля, а с 01.10.2026 при двух дорогих займах третий в МФО не дадут.
• Не закладывать жильё или машину ради займов без залога.
• Не платить всем понемногу: частичные платежи уходят в проценты, и ни один займ не перестаёт расти.
• Не платить «раздолжнителю» вперёд за «консультационные услуги».
• Не отдавать логин от Госуслуг: через них приходят письма судов и приставов и подаются заявления от вашего имени.
• Не игнорировать судебную почту: десять дней на возражение пойдут и без вас.
• Не подписывать соглашение, по которому проценты и неустойка становятся основным долгом.

Лестница решений: с чего начать сегодня

Начните с таблицы «мои займы»: без неё любой план — угадывание. Калькулятор долга по дням считает по пределу 100% с первого дня просрочки; для договоров до 01.04.2026 и с учётом срока займа посчитайте день потолка руками, как в разделе о порядке гашения. А после последнего займа прочитайте, как исправить кредитную историю: что из неё убирают по закону и что улучшается только временем.