Карта рассрочки «Халва» и другие: что это за кредит и сколько он стоит на самом деле

Карта рассрочки — это договор потребительского кредита с лимитом, а не рассрочка по закону 283-ФЗ. По тарифу «Халвы» на 18.09.2026 ПСК от 0% до 19,527%, снятие заёмных денег 499 ₽ за операцию, неустойка 0,1% в день с шестого дня просрочки.

«Рассрочка до 24 месяцев», «бесплатное обслуживание», «свыше 260 000 магазинов-партнёров» — так карта рассрочки выглядит в рекламе. В документах она выглядит иначе: это договор потребительского кредита с лимитом, и банк сам пишет об этом сноской под каждой звёздочкой в слове «Рассрочка*».

Тариф «Халвы» и страницу подписки мы открыли браузером 18 сентября 2026 года, прочитали закон о потребительском кредите, новый закон о рассрочке и условия ещё шести банков. Ниже — что это за продукт по документам, сколько он стоит за год при разных сценариях, что именно списывают при просрочке и что видит следующий банк, когда вы придёте за ипотекой.

Сразу оговорка про даты. Условия карт меняются чаще, чем статьи о них: на витрине тарифов «Халвы» внизу стоит «Условия действительны на 25.06.25», хотя действующий документ банка введён позже. Перед подписанием договора цифры нужно сверять с тем тарифом, который вам показывают в банке, а не с любой статьёй — включая эту.

Что такое карта рассрочки и чем она отличается от кредитной карты

Карта рассрочки — банковская карта с кредитным лимитом, по которой покупка у магазина-партнёра делится на равные месячные платежи и не обрастает процентами. Проценты банку платит не покупатель, а магазин: он отдаёт банку часть цены товара как комиссию за приведённого клиента. Отсюда и главное ограничение продукта — бесплатная рассрочка работает только там, где у банка есть договор с продавцом.

От обычной кредитной карты карта рассрочки отличается не видом договора, а устройством беспроцентного периода. У кредитки это общий срок на все покупки, который идёт от расчётной даты; у карты рассрочки срок считается по каждой покупке отдельно и зависит от магазина.

Третья колонка в этой таблице — не косметическая разница. BNPL-сервисы вроде Яндекс Сплита, «Долями» и Podeli живут по отдельному закону с собственными ограничениями, а карта рассрочки и обычная кредитка — по одному и тому же 353-ФЗ. Разбор кредиток и подбор по условиям у нас собран в разделе «Кредитные карты».

Ещё одно уточнение про формулировки. «Карта рассрочки — это карта с лимитом овердрафта» — определение, которое до сих пор встречается в справочных материалах, но первоисточником оно не подтверждается: в 353-ФЗ такого термина нет. Закон говорит о «договоре потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования» (п. 1 и п. 4 ч. 1 ст. 3), а овердрафт — это кредитование расчётного счёта, с другой механикой и другими документами.

Карта рассрочки — это потребительский кредит: что написано в документах

Самое честное утверждение о карте рассрочки написал не журналист, а сам банк. На посадочной странице «Халвы» под звёздочкой стоит дословно: «Потребительский кредит в рамках Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“». Та же сноска висит в подвале страницы тарифов и в блоге банка — у каждой звёздочки в слове «Рассрочка*».

Из этого следует пять вещей, которых нет ни в одной рекламе карты рассрочки.

1. В договоре указывается полная стоимость кредита (ПСК), и она не обязана быть нулём.
2. Заявка на карту, сама карта и любая просрочка по ней уходят в бюро кредитных историй.
3. Лимит по карте учитывается как потенциальный долг, когда вы придёте за следующим кредитом.
4. Отказать могут по скорингу — без объяснения причин: ч. 5 ст. 7 353-ФЗ прямо разрешает кредитору отказать «без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ».
5. При действующем самозапрете на кредиты, если он распространяется на такой договор, карту не выдадут вовсе.

Начнём с ПСК, потому что именно она отвечает на вопрос «а сколько это стоит по договору».

Поэтому ПСК по карте, где размер платежей зависит от решения держателя, — это два числа, а не одно, и нижнее из них у карты рассрочки действительно может быть нулевым. По тарифу «Халвы» на 18.09.2026 диапазон такой: от 0% до 19,527%. Нижняя граница — сценарий «покупаю только у партнёров и плачу вовремя», верхняя — сценарий, в котором включаются комиссии и платные опции.

Для сравнения — потолок, который держит закон. Механизм у него один для всех карт с лимитом, а само предельное значение зависит от категории: Банк России считает его отдельно для лимита до 100 тыс. ₽ и свыше, и отдельно для безналичных операций и для снятия наличных.

Банк России публикует среднерыночные значения ежеквартально. В IV квартале 2026 года по категории «с использованием электронного средства платежа» предельная ПСК — 72,809% годовых при лимите до 100 тыс. ₽ и 72,293% при лимите свыше 100 тыс. ₽ (безналичные операции; среднерыночные значения — 54,607% и 54,220%). Лимит «Халвы» доходит до 500 000 ₽, то есть её категория — вторая.

То есть закон разрешает по этой же категории карт почти вчетверо больше, чем верхняя граница диапазона у «Халвы»: 72,293% против 19,527%. Это и есть главный аргумент в пользу продукта — но он работает только в том сценарии, где вы не выходите за партнёрскую сеть.

Ещё одна норма, про которую не знают почти нигде: период охлаждения по картам считается не по потраченной сумме, а по лимиту.

Закон о рассрочке 283-ФЗ на карты банков не распространяется

С 1 апреля 2026 года в России работает отдельный закон о рассрочке — Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он ограничил предельный срок уплаты по договору рассрочки шестью месяцами, а с 1 апреля 2028 года — четырьмя, поставил потолок неустойки 20% годовых, обязал операторов передавать данные в бюро при задолженности свыше 50 000 ₽ и завёл реестр операторов в Банке России.

Разбор этого закона в статьях про карты рассрочки встречается часто — и почти всегда неправильно. К карте рассрочки 283-ФЗ отношения не имеет, и сказано об этом прямо в тексте закона.

Что именно расходится между двумя законами — в таблице.

Есть тонкость, на которой путаются даже внимательные читатели. ПАО «Совкомбанк» действительно есть в реестре операторов сервиса рассрочки Банка России — запись от 01.04.2026.

Но оператором сервиса рассрочки банк выступает по отдельному продукту, а не по карте: часть 6 статьи 3 исключает из-под закона договоры потребительского кредита без всяких оговорок про вид кредитора. Поэтому фраза «„Халву“ теперь регулирует закон о рассрочке» неверна, даже если банк в реестре есть.

Заодно о масштабах рынка, чтобы не путать два продукта по размеру. По обследованию Банка России объём выдач BNPL в 2025 году превысил 500 млрд ₽ — это оценка по выборочному обследованию, в котором участвовали 4 банка и 2 маркетплейса и которое, по оценке ЦБ, покрывает 99% рынка; обязательная отчётность операторов начнётся только с 1 января 2027 года.

Остаток задолженности по рынку потребительской рассрочки на конец 2025 года — 100 млрд ₽ (рост за год в 1,4 раза). Для сравнения, кредитных карт в стране на 01.07.2026 выпущено 66,58 млн, и на них пришлось 68% выдач необеспеченных кредитов в I квартале 2026 года.

Условия карты «Халва» на 18 сентября 2026 года

Всё, что ниже, снято с официального сайта продукта 18.09.2026: страница тарифов и страница подписки. Строки, которых на витрине нет, а есть только в документе тарифов банка (введён в действие 30.08.2026), отдельно помечены.

Личный кабинет, приложение и горячая линия

Этот блок короткий, потому что вопрос навигационный: людям нужна не статья, а вход.

• Сайт продукта и вход в кабинет — halvacard.ru, раздел входа в правом верхнем углу.
• Мобильное приложение «Халва — Совкомбанк» — там же реквизиты карты, номер, срок действия и виртуальная карта.
• Горячая линия банка — 8 800 100-77-72, круглосуточно.
• Выписка и текущий долг по закону обязаны быть доступны бесплатно: ч. 2 ст. 10 353-ФЗ требует от кредитора не реже раза в месяц направлять заёмщику или обеспечивать доступ к размеру текущей задолженности, датам и размерам платежей и доступной сумме лимита — если за предыдущий месяц сумма задолженности менялась.

Рассрочка «до 24 месяцев»: сколько дают на самом деле

Главная страница банка 18.09.2026 обещает «Рассрочка* до 24 месяцев». Страница партнёров того же сайта в тот же день показывает другое — и этот источник точнее, потому что срок рассрочки задаёт магазин, а не банк.

Под этим блоком сам банк ставит оговорку: «Сроки рассрочки партнёров на сайте могут отличаться от рассрочки в вашем Личном кабинете». А отдельная вкладка фильтра называется «От 10 месяцев рассрочки» — то есть длинная рассрочка выделена как исключение, а не как правило.

Дальше начинается арифметика источников. В один и тот же день у банка живут четыре разных максимума.

Объяснения этому расхождению в открытых источниках нет, поэтому честный ответ звучит так: максимальный срок из рекламы — это потолок редких акций, а рабочий срок — тот, который стоит у вашего партнёра в приложении. Акции с большими сроками действительно бывают, но они ограничены датами: 18.09.2026 на сайте висели «12 мес. рассрочки, действует до 07 октября» и «рассрочка до 18 мес., действует до 24 октября».

Подписка «Халва.Десятка» работает здесь не так, как о ней пишут. Она не поднимает потолок, а поднимает пол: банк обещает «единый увеличенный срок рассрочки» — 10 месяцев у любого партнёра, а сноска уточняет, что если базовый срок партнёра больше 10 месяцев, применяется базовый. То есть у Пятёрочки с подпиской станет 10 месяцев вместо одного, а у Askona так и останется 12.

Сколько стоит бесплатная карта: счёт за год

Выпуск, обслуживание и доставка карты действительно стоят 0 ₽. Но «бесплатная карта» и «бесплатное пользование картой» — разные вещи. Соберём годовой счёт по тарифу на 18.09.2026.

Банк, кстати, сам показывает выгоду годовой подписки честно: на странице подписки рядом с ценой 3 799 ₽ стоит перечёркнутое 4 788 ₽ — это те же 399 ₽, умноженные на 12.

Комиссии: снятие наличных, переводы, покупки не у партнёров

Тезис «с карты рассрочки нельзя снять наличные» кочует по справочникам с 2022 года и на 18.09.2026 не подтверждается. Снять можно — вопрос в цене и лимите.

Сроки рассрочки по «нельготным» операциям отдельные и короткие: снятие, перевод и покупка вне партнёров ставятся в рассрочку на 2 месяца без подписки и на 3 месяца с подпиской «Халва.Десятка».

Что будет, если не заплатить вовремя

Это единственный раздел, в котором цифры в поиске расходятся сильнее всего: одновременно встречаются «20% годовых», «0,1% в день», «10% годовых», «со следующего дня» и «с шестого дня». Разберём по норме, а потом по тарифу.

По тарифу «Халвы» на 18.09.2026 неустойка считается по второй форме — 0,1% в день. Какая из двух форм правомерна в конкретном договоре, видно не из тарифа, а из условия о начислении процентов за период нарушения обязательств: оно лежит в общих и индивидуальных условиях, которые банк выдаёт вместе с договором. Если проценты за просрочку по вашему договору начисляются, законный потолок — 20% годовых, и это стоит проверить по своим документам.

Важно и то, в каком порядке банк разносит неполный платёж: неустойка стоит в очереди почти последней, и это защищает заёмщика от роста основного долга.

Ещё две обязанности банка, о которых полезно знать заранее: уведомить о просроченной задолженности бесплатно и не позднее семи дней с даты её возникновения (ч. 4 ст. 10 353-ФЗ), а меры ответственности не применять, если вы платили по последнему присланному вам графику (ч. 4 ст. 14).

Карта рассрочки и кредитная история: что видит следующий банк

Здесь у карты рассрочки есть особенность, из-за которой люди получают отказы по ипотеке, не понимая причины. В кредитную историю попадает не то, что вы потратили, а то, что вам одобрили.

Что из этого следует практически:

• пять неиспользуемых карт с лимитом по 100 000 ₽ банк не пропустит мимо расчёта: по методике Банка России задолженность по карте с неиспользованным лимитом признаётся равной 30% лимита, если договор не обнуляет лимит при полном использовании, — то есть пять таких карт дают базу 150 000 ₽, от которой и считается ежемесячный платёж в долговой нагрузке;
• закрывать карту рассрочки «на всякий случай» перед заявкой на ипотеку имеет смысл, но делать это нужно заранее — данные обновляются не мгновенно;
• просрочка по карте уходит в бюро и остаётся видна следующему кредитору на годы вперёд.

Слово, которого нет почти ни в одной статье про карты рассрочки, — скоринг. Решение по заявке принимает автоматическая модель банка: она смотрит кредитную историю, долговую нагрузку, число недавних обращений за кредитами и отказов по ним. Отказ объяснять банк не обязан, и «карту рассрочки дают всем» — неправда: по данным Банка России в I квартале 2026 года было одобрено 22% заявок на кредитные карты.

Где посмотреть, что о вас известно, и что это значит:

• список бюро, в которых лежит ваша история, и порядок получения отчёта — в статье «Бюро кредитных историй»;
• пошаговая инструкция с каналами и сроками — «Как узнать свою кредитную историю»;
• что означает число от 1 до 999 в отчёте и почему в разных бюро оно разное — «Кредитный рейтинг».

Карты рассрочки семи банков: сравнение по одинаковым полям

Мы открыли страницы, которые в поиске отдаются по запросу «карта рассрочки», у семи банков — «Халвы» и шести конкурентов. Результат неожиданный: отдельного продукта «карта рассрочки» почти ни у кого нет. По этим адресам лежит либо обычная кредитка с льготным периодом, либо услуга рассрочки поверх кредитки.

Все цифры сняты с сайтов банков и их тарифных документов 18.09.2026.

Три вывода из таблицы, которые полезнее любой из строк по отдельности.

Первый: из семи проверенных банков отдельным продуктом «карта рассрочки» остаётся только «Халва» — с собственной ПСК 0–19,527%. У Т-Банка партнёрская рассрочка тоже бесплатна («От 0 ₽ за оформление рассрочки — специальные условия у партнеров»), но это услуга поверх кредитки «Платинум» с ПСК 29,855–61,999%, а не отдельная карта.

Остальные делятся на две группы: обычная кредитка с льготным периодом — Альфа (150 дней), Сбер (120 дней), Ozon (140 и 80 дней); кредитка плюс платная услуга рассрочки — ОТП (от 3 до 24 месяцев) и ВТБ (от 2 до 24 месяцев).

Второй: «беспроцентно» не значит «бесплатно». ОТП Банк показывает это на собственном калькуляторе: покупка 18 000 ₽ на 6 месяцев обойдётся в шесть платежей по 3 749 ₽, в каждом 749 ₽ комиссии; вся комиссия — 4 494 ₽, около 25% от суммы покупки за полгода.

Третий: у карты рассрочки нулевая ставка и низкая ПСК, а у кредиток в этой же таблице ПСК от 29% до 62% годовых. Но кредиткой можно платить где угодно, а картой рассрочки бесплатно — только у партнёров. Сравнение условий обычных кредитных карт — в разделе «Кредитные карты».

Строка про Озон требует оговорки с датой, и без неё она превращается в дезинформацию. Бесплатное снятие наличных у Ozon Банка — не тариф, а акция «Обслуживание на особых условиях» со сроком с 01.12.2024 по 31.12.2026; после её окончания по тарифному пакету банка снятие стоит 390 ₽ плюс 3,9% от суммы. Любой текст, где написано «у Ozon снятие без комиссии» без указания срока акции, устареет 1 января 2027 года.

Если у вас есть займы в МФО

Это раздел, которого нет ни в одной статье про карты рассрочки, хотя вопрос задают постоянно. Разберём три ситуации по очереди.

Хочу карту рассрочки, но есть открытые микрозаймы

Займы видны банку — МФО передают сведения в бюро кредитных историй без вашего согласия. Сами по себе закрытые займы без просрочек отказом не грозят, но каждый открытый заём увеличивает долговую нагрузку, а несколько свежих обращений за деньгами подряд скоринг читает как признак нехватки денег. Реалистичный порядок действий: закрыть то, что можно закрыть, дождаться обновления записей в бюро и только потом подавать заявку.

Думаю взять карту рассрочки вместо займа до зарплаты

Как замена займу до зарплаты карта рассрочки работает плохо, и дело в цифрах. Наличные с неё снимаются за 499 ₽ за операцию и не больше 30 000 ₽ за раз, вернуть их нужно за два-три месяца, а перевод заёмных денег по СБП стоит те же 499 ₽ при лимите 60 000 ₽ в месяц. Карта рассрочки работает там, где вы покупаете вещь у партнёра, и почти бессмысленна там, где нужны именно наличные.

Карта уже есть, а платить нечем

Здесь работает обычная лестница решений, и первый её шаг — самый дешёвый.

1. Заплатить хотя бы минимум и не уходить в тишину. Первые пять дней просрочки не стоят ничего, и этого времени часто хватает, чтобы закрыть платёж.
2. Прийти в банк до просрочки. Реструктуризация, изменение даты платежа, кредитные каникулы — решения банка, и вероятность их получить выше, пока долг не просрочен. Как это работает с микрозаймами, разобрано в статье «Реструктуризация микрозаймов».
3. Оценить, что дешевле. Платная опция «Минимальный платёж» стоит 3,9% от долга в месяц, а неустойка — 0,1% в день от просроченной суммы. На одинаковом долге первое обходится дороже, но не портит кредитную историю, а второе дешевле, но запись о просрочке уйдёт в бюро.
4. Помнить про границу. Если нарушение сроков в сумме превысит 60 календарных дней за последние 180, банк вправе потребовать всю оставшуюся сумму сразу (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ). До этой границы пространство для переговоров есть, после — почти нет.

Как отказаться от подписки и вернуть деньги

Платная подписка, предложенная при оформлении карты, — это дополнительная услуга при договоре потребительского кредита, и у неё есть собственный режим по закону: части 2 и 2.7 ст. 7 говорят об услугах, предлагаемых «при предоставлении потребительского кредита (займа)». Для подписки, подключённой позже по уже выданной карте, работают условия самого банка, и их нужно смотреть отдельно. Две нормы, которые стоит знать до подписания.

Банк это правило выполняет: на странице подписки прямо написано, что годовую подписку можно отключить в первые 30 дней с возвратом комиссии. Порядок действий в этом случае обычный.

1. Отключить подписку в приложении или в личном кабинете — там же, где она подключалась.
2. Если возврат не пришёл, подать письменное заявление об отказе с требованием вернуть уплаченное, оставив себе отметку о принятии.
3. Убедиться, что после отключения не осталось «хвостов»: годовая подписка, списанная из заёмных средств, — это долг, который надо закрыть отдельно.
4. Проверить, не пропал ли вместе с подпиской бесплатный стикер: без подписки он бесплатен, только если каждый месяц делать от 10 покупок на сумму не меньше 20 000 ₽, иначе за него берут 999 ₽.

Отдельно — о самом кредите. По ч. 2 ст. 11 353-ФЗ вы вправе в течение 14 календарных дней с даты получения денег вернуть их досрочно без предварительного уведомления кредитора, заплатив проценты за фактический срок. Дальше досрочное погашение тоже доступно, но уже с уведомлением банка — по общему правилу не менее чем за 30 календарных дней, если договор не разрешает быстрее.

Как выбрать карту рассрочки: короткий разбор

Полезнее всего здесь не рейтинг, а порядок проверки. Пять вопросов, которые стоит задать до заявки, — и ответы на них ищутся за десять минут.

1. Есть ли в партнёрской сети магазины, где вы реально покупаете? Если ваши траты — продукты и бензин, срок рассрочки у таких партнёров обычно один месяц, и разницы с обычной кредиткой почти нет.
2. Какой срок рассрочки у конкретного партнёра, а не в рекламе? Смотреть надо в приложении банка или на странице партнёров, и на дату покупки.
3. Сколько стоит подписка и нужна ли она вам? Подписка окупается, если вы много покупаете у партнёров собственными деньгами: кэшбэк начисляется только за такие покупки, а не за траты из лимита рассрочки. При редких покупках 8 778 ₽ за первый год подписки с суперопцией кэшбэком не вернутся — у него есть месячный потолок.
4. Что написано в квадратной рамке на первой странице договора? Там стоит диапазон ПСК — единственная цифра, которая относится лично к вам.
5. Понимаете ли вы, что будет при просрочке? Найдите в тарифе строку про неустойку и посчитайте её на своей сумме, как в примере выше.

И таблица расхождений: ниже — цифры, по которым источники в поиске не сходятся между собой, и значение по тарифу банка на 18.09.2026.

Если после всего этого карта рассрочки вам подходит — оформляйте её как кредит, а не как акцию: прочитайте индивидуальные условия, посмотрите ПСК в рамке, проверьте, не подключена ли подписка, и запомните дату платежа. Если не подходит — это тоже нормальный результат: отказ от ненужного кредитного лимита экономит не только деньги, но и место в вашей кредитной истории, которое понадобится, когда вы придёте за ипотекой или крупным кредитом.