Закон о микрозаймах в 2026 году: максимальный процент, переплата и что изменилось

Какие законы регулируют микрозаймы и какой предел действует по дате договора: ставка до 0,8% в день, начисления по займу до года — до 100% суммы с 01.04.2026 и 130% с 01.07.2023 по 31.03.2026. Лимит дорогих займов с 01.10.2026, пауза с 01.04.2027.

Закон о микрозаймах ищут с двумя вопросами: законно ли то, что начислила МФО, и сколько она вообще вправе взять. Ответ почти всегда зависит от даты вашего договора.

Какие законы регулируют микрозаймы?

Закона с названием «о микрозаймах» нет. Законы по микрозаймам — это несколько актов, и у каждого своя часть.

Цену займа меняют поправки в 353-ФЗ и 151-ФЗ. Главная за последний год — Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ: он снизил потолок начислений и ограничил число дорогих займов. Что такое МФО и чем МФК отличается от МКК — в статье «МФО — что это такое».

Какой максимальный процент по микрозайму разрешает закон?

Закон о процентах по микрозаймам ограничивает цену дважды: ставкой в день и полной стоимостью.

Срок займа здесь не важен; исключение — особый заём до 10 000 ₽ на 15 дней, о нём ниже. Как простая годовая ставка это около 292% (0,8 × 365).

Полная стоимость кредита, или ПСК, — цена займа в процентах годовых вместе с обязательными платежами. Её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ).

Банк России каждый квартал считает среднюю ПСК по категориям займов. Прибавьте к ней треть: если вышло меньше 292%, предел — это число. У займа до 30 дней на сумму свыше 30 000 ₽ средняя ПСК — 202,595%, с третью около 270,13%, и Банк России публикует предел 270,128%. Пределы для договоров МФО с 1 октября по 31 декабря 2026 года, займы без обеспечения, кроме POS-займов (файл Банка России от 14.08.2026):

Для коротких займов до 30 000 ₽ предел — 292% годовых: ровно столько даёт ставка 0,8% в день. Для крупных и длинных займов он ниже. Значения на следующий квартал Банк России публикует не позднее чем за 45 календарных дней до его начала (ч. 8 ст. 6 353-ФЗ).

Заём до 10 000 ₽ на 15 дней — отдельные правила

Особый режим действует только для займа, на первой странице которого написано про предел 15%. По такому займу на 10 000 ₽ проценты и плата за услуги остановятся на 1 500 ₽. Если заём просрочен, сверх этого может идти только неустойка — не больше 0,1% от просроченной суммы в день. Продлить такой заём нельзя. Предел 30% (3 000 ₽), который ещё встречается в интернете, действовал по договорам до 1 июля 2023 года.

Бывают ли МФО с низким процентом

0,8% в день — верхняя граница, а не обязательная цена. По короткому займу ставка ниже бывает, как правило, по акции — например, первый заём под 0% для новых клиентов. Это условие договора, а не закона, и при просрочке оно обычно сгорает. Подробнее — в статье «Первый заём без процентов».

Одна из компаний с такой акцией — ООО МФК «Мани Мен» (ИНН 7704784072, ОГРН 1117746442670), микрофинансовая компания из реестра Банка России. Полная стоимость кредита (займа): от 0% до 292% годовых; при своевременном погашении первого займа на сумму от 1 500 до 30 000 ₽ на срок от 5 до 21 дня полная стоимость составит 0%. Изучите все условия кредита (займа) на сайте moneyman.ru в разделе «Первый займ без процентов». Оценивайте свои финансовые возможности и риски.

Какая максимальная переплата по микрозайму по закону?

Максимальная сумма переплаты по микрозайму — это потолок начислений: он не даёт долгу по займу до года расти бесконечно.

Потолок считается от выданной суммы, тело займа в него не входит. Уплаченное тоже засчитывается: заплатили 2 000 ₽ процентов — запас до предела стал меньше на 2 000 ₽.

Не входят в потолок страховка и другие услуги третьих лиц (в ПСК они входят, если от них зависят выдача или условия займа), судебные расходы, госпошлина и исполнительский сбор. Поэтому точнее говорить «по договору долг дороже не станет». У займа дольше года потолка начислений нет: цену держат ставка и предел ПСК.

Неустойка за просрочку

Формула «сумма × 1,3 плюс штрафы» неверна: неустойка входит в потолок, а не идёт сверху, а по договорам с 01.04.2026 и сам потолок — 100%.

Какой предел действует по вашему договору?

Предел зависит от даты заключения договора. Новый закон не меняет уже подписанный договор, если сам этого прямо не говорит, а в 545-ФЗ такой оговорки нет.

Границы включительные. Дата 28.01.2019 расчётная: 554-ФЗ опубликован 28.12.2018 и вступил в силу по истечении 30 дней. Если где-то, даже на официальной странице, написано «130%» без даты, — это предел для договоров с 01.07.2023 по 31.03.2026.

Продление — изменение того же договора, а не новый заём. Если с продлением заём переходит в другую категорию по сроку или за продление берут плату, МФО обязана дать новую ПСК, и она должна уложиться в предел, действующий на дату продления (ч. 11 ст. 6, п. 2 и 3 ч. 14.1 ст. 5 353-ФЗ; разъяснения Банка России). Уточнённый график — если график выдавали раньше. Подробнее — в статье «Пролонгация займа».

Как проверить, не начислила ли МФО больше закона?

Для проверки хватит договора и расчёта от МФО.

1. Найдите дату договора и определите предел по таблице выше. На первой странице перед таблицей условий должна стоять строка о запрете начислять больше.
2. Запросите расчёт задолженности — раз в месяц это бесплатно.
3. Сложите всё начисленное — проценты, неустойку, платные услуги МФО — вместе с уплаченным. Тело долга не прибавляйте.
4. Сравните сумму с пределом. Всё, что выше, начислено сверх закона.

Калькулятор переплаты считает по пределу 100%. Если договор подписан с 01.07.2023 по 31.03.2026, умножьте сумму займа на 1,3 — это ваш предел начислений.

Какая максимальная сумма и срок микрозайма по закону?

Предел суммы стоит не на один заём, а на весь долг по телу перед одной компанией вместе с новым займом. Проценты не в счёт.

У разных МФО предел считается отдельно. МФК перед вами или МКК, видно в реестре Банка России по ИНН из договора. Самозанятый без статуса ИП для этой нормы — физлицо.

Максимального срока закон не устанавливает: микрозаём определён только через сумму. Срок важен для трёх правил. Потолок начислений и правило о неустойке только на остаток тела действуют лишь по займам до года. Предел ПСК зависит от категории срока. А сократить срок в одностороннем порядке МФО не может.

С 1 июля 2026 года свои лимиты добавил Базовый стандарт МФО: не больше девяти займов до 30 дней в одной МФО за год и пяти продлений. Подробно они разобраны в статье «МФО — что это такое».

Что изменилось в законе о микрозаймах в 2025–2026 годах?

Новый закон по микрозаймам — это поправки нескольких лет. Главная — 545-ФЗ, и вступает он в силу по частям. Главные даты, включая будущие:

Свежее всего — лимит дорогих займов: он действует с 1 октября 2026 года.

Правило уже, чем «перекредитоваться нельзя». Оно не закрывает заём с ПСК 200% и ниже, заём при одном дорогом договоре, займы в кредитных кооперативах и ломбардах.

С той же даты действуют новые макропруденциальные лимиты Банка России (решение совета директоров от 24.07.2026). Это не запрет конкретному человеку, а доля выдач. На заёмщиков, у которых на долги уходит больше половины дохода, может прийтись не больше 15% обычных займов МФО за квартал, при нагрузке выше 80% — не больше 1%. Таким людям одобряют реже. Значений на 2027 год Банк России ещё не объявил.

Что изменится в 2027 году?

С 1 апреля 2027 года правило двух займов сменит постоянное, и оно жёстче.

Проще говоря, дорогой заём — один за раз. Погасили его 10 апреля 2027 года — следующий такой можно оформить не раньше 14 апреля. Банк России называет это «периодом охлаждения – 3 дня», но в законе формулировка другая. С задержкой выдачи крупных займов на 4 или 48 часов это правило не связано.

С 1 марта 2027 года МКК, как и МФК, будут выдавать онлайн-займы только через Госуслуги и биометрию. С 1 октября о каждом подписанном договоре придёт уведомление в личный кабинет на Госуслугах, если вы там зарегистрированы и не отказались от таких сообщений. А с 1 июля Банк России планирует считать долговую нагрузку только по официально подтверждённому доходу — это план, а не закон.

Есть ли закон о запрете микрозаймов?

Нет. Такого закона не принимали, и на 7 октября 2026 года ни один законопроект о запрете не прошёл даже первого чтения.

На рассмотрении в Госдуме — проект о запрете выдавать микрозаймы с 22:00 до 6:00 по местному времени заёмщика (№ 1297502-8, внесён 23.07.2026). Комитет 30.09.2026 предложил принять его к рассмотрению, первое чтение не назначено; в нынешней редакции закон вступил бы в силу 1 марта 2027 года. Без первого чтения лежит и проект о ставке 0,1% в день и ПСК до 36,5% (№ 1161551-8).

Похожие проекты Госдума отклоняла: 19.03.2026 — запрет онлайн-договоров микрозайма (№ 966299-8) и ставку 0,1% в день (№ 881371-8), 15.04.2026 — запрет взыскивать долги МФО через судебный приказ (№ 924218-8). Банк России против запрета. «Запрет МФО – это не выход… Запрещать нужно не МФО, а недобросовестные практики на этом рынке», — сказал в январе 2026 года Илья Кочетков, директор департамента небанковского кредитования.

Часть «запретов» уже закон: самозапрет на займы (с 01.03.2025, сейчас его ставят через Госуслуги или МФЦ; подробно — в статье «Самозапрет на кредиты»), лимит дорогих займов (с 01.10.2026) и запрет переоформлять проценты в новый долг (с 29.12.2025). А главный запрет — выдавать займы без записи в реестре.

Проверить компанию по ИНН можно в нашем сервисе проверки МФО.

Можно ли вернуть микрозаём досрочно?

Да. Платы за досрочный возврат закон не предусматривает — только проценты за фактические дни.

Заём, срок которого уже прошёл, досрочным не считается: уведомлять МФО не нужно.

Что делать, если МФО нарушает закон?

Начните с претензии в МФО. Дальше два пути, их можно пройти одновременно: жалоба в Банк России — чтобы МФО наказали за нарушение, финансовый уполномоченный — чтобы вернуть деньги.

1. Претензия в МФО с расчётом, законной суммой и нормой. Ответ — за 15 рабочих дней со дня регистрации (ч. 7 ст. 9.1 151-ФЗ). Если вы требуете вернуть деньги, срок — 30 календарных дней или 15 рабочих, когда претензия подана электронно по форме Службы финансового уполномоченного не позже 180 дней после нарушения (ч. 2 ст. 16 123-ФЗ).
2. Жалоба в Банк России с ответом МФО. Регулятор проверяет соблюдение закона, но деньги не взыскивает. Порядок — в статье «Жалоба на МФО».
3. Финансовый уполномоченный — чтобы вернуть уже уплаченное лишнее: требования до 500 000 ₽, не позже трёх лет с того дня, как вы узнали или должны были узнать о нарушении (ст. 15 123-ФЗ). Неоплаченный долг он не пересчитывает.
4. Суд. Если МФО подаёт иск, покажите свой расчёт по пределу на дату договора.

Законную часть долга лучше платить, не дожидаясь конца спора. Если компании нет в реестре, спор идёт не о потолке, а о праве выдавать займы. Её проценты суд может снизить как ростовщические (п. 5 ст. 809 ГК РФ), а дело по ст. 14.56 КоАП возбуждает прокурор — заявление пишут туда.

Платить нечем — просите реструктуризацию, порядок в статье «Реструктуризация микрозаймов». Последствия неуплаты разобраны в статье «Что будет, если не платить микрозайм». Если долгов больше, чем можно вернуть, последняя ступень — банкротство.

Начните с договора: найдите дату подписания и сверьте её с таблицей пределов. Затем запросите у МФО расчёт задолженности и сложите всё начисленное вместе с уплаченным. Если сумма больше предела, у вас на руках цифра для претензии.