Банкротство физических лиц в 2026 году: условия, как проходит процедура, сроки и последствия
Процедура банкротства физического лица списывает долги, если платить нечем. В суд — при любой сумме, от 500 000 ₽, если всем не вернуть, — обязаны. Пошлины нет, 25 000 ₽ управляющему за процедуру, реализация — около 10 месяцев, 5 лет последствий.
Банкротство физических лиц — процедура по главе X закона 127-ФЗ, которая списывает долги гражданина, если платить нечем. В арбитражный суд можно подать при любой сумме, а если долг от 500 000 ₽ и расплатиться со всеми невозможно — обязаны. Пошлины нет, управляющему — 25 000 ₽ за процедуру. Реализация идёт около 10 месяцев, пять лет о банкротстве сообщают при займах.
Банкротство физических лиц — законный путь списать долги, когда платить нечем, но не бесплатный, не быстрый и не для всех долгов. Часть долгов не спишут никогда, имущество сверх защищённого законом продают, а за обман и сокрытие в списании откажут.
Нормы — в редакции от 04.08.2026, действующей на 05.10.2026. Статистика — последняя опубликованная: арбитражных судов — за 2025 год, Федресурса — за январь–июнь 2026 года.
Что такое банкротство физического лица и какой закон его регулирует?
Банкротство физического лица — процедура, после которой гражданина освобождают от долгов, если расплатиться с кредиторами он не может. Закон — 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X «Банкротство гражданина»: судебное банкротство — ст. 213.1–213.32, внесудебное через МФЦ — ст. 223.2–223.7.
Путей два: арбитражный суд — при любой сумме долга, с финансовым управляющим и продажей имущества; МФЦ — бесплатно и без суда, но только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из четырёх оснований, связанных с исполнительным документом.
| Через арбитражный суд | Через МФЦ | |
|---|---|---|
| Сумма долга | любая по своему заявлению; от 500 000 ₽, если расплатиться со всеми невозможно, — обязанность | от 25 000 до 1 000 000 ₽ без неустоек |
| Условие | признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества | одно из четырёх оснований с исполнительным документом |
| Кто начинает | гражданин, кредитор, ФНС | только гражданин |
| Деньги | госпошлины нет; 25 000 ₽ управляющему за процедуру и публикации | 0 ₽ |
| Финансовый управляющий | обязателен | нет |
| Срок | реализация — до 6 месяцев с продлением, в среднем около 10 месяцев | 6 месяцев, не продлевается |
| Имущество | продают всё, кроме защищённого ст. 446 ГПК | не продают |
| Последствия | 5 лет сообщать о банкротстве, запреты на руководство компаниями | те же, сроки — со дня завершения |
Подходите ли вы под МФЦ и как пройти процедуру — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ». Дальше речь о суде.
Условия банкротства физических лиц: кто может и кто обязан подать?
Подать на своё банкротство можно при любой сумме долга, если очевидно, что расплатиться в срок не выйдет. Обязанность возникает при двух условиях сразу: долг не меньше 500 000 ₽ и расплатиться со всеми кредиторами уже невозможно. Трёх месяцев просрочки в этой норме нет — это условие для заявления кредитора.
Если обязанность возникла, а заявления нет, грозит штраф от 1 000 до 3 000 ₽, за повторное нарушение — от 3 000 до 5 000 ₽ (ч. 5 и 5.1 ст. 14.13 КоАП).
Неплатёжеспособность суд проверяет по п. 3 ст. 213.6, и хватает одного из четырёх признаков. Вы перестали платить кредиторам; больше 10% долгов, срок оплаты которых наступил, не погашены дольше месяца; долг больше стоимости имущества; приставы окончили производство, потому что взыскать нечего.
Это презумпция, её можно опровергнуть. Если по доходам видно, что вы скоро расплатитесь, неплатёжеспособным вас не признают. Отсутствие имущества, наоборот, не мешает: оно «не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина» (п. 2 ст. 213.6). Деньги на саму процедуру при этом нужны.
Дело может начать и кредитор или ФНС. Требования к вам должны быть не меньше 500 000 ₽ и не исполнены три месяца, а у кредитора, как правило, — вступившее в силу решение суда (п. 1 ст. 213.5).
Без решения подают, в частности, ФНС по налогам и банки по кредитным договорам (п. 2 ст. 213.5). Госпошлина кредитора — 10 000 ₽ для физлица и 100 000 ₽ для организации (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК).
Как проходит процедура банкротства физического лица?
Процедура банкротства физических лиц по кредитам, картам и займам одна и та же: дело идёт от заявления до определения суда о завершении. Этапы банкротства физического лица и то, как происходит процедура банкротства на каждом из них, — в таблице ниже. Главное: проценты, неустойки и взыскания останавливаются не с подачи заявления, а с того дня, когда суд вводит процедуру — реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
| Этап | Что происходит | Срок по закону | Норма | Проценты и взыскания |
|---|---|---|---|---|
| Заявление | подаёте заявление и документы в арбитражный суд по месту жительства, копии — кредиторам и в ФНС | при обязанности — 30 рабочих дней | п. 1 ст. 213.4, п. 4 ст. 37 | идут, звонки — по обычным правилам |
| Принятие и депозит | суд принимает заявление, вы вносите 25 000 ₽ на депозит суда с номером дела | с определения о принятии до заседания | абз. 2 п. 4 ст. 213.4 | идут; новые долги с этого дня — текущие, их не спишут |
| Проверка обоснованности | суд проверяет неплатёжеспособность и вводит реструктуризацию, а если вы не подходите для плана — по вашему ходатайству сразу реализацию | заседание — от 15 дней до 3 месяцев с принятия | пп. 1, 5, 8 ст. 213.6 | с введения процедуры прекращаются проценты и неустойки, взыскания приостанавливают (при реализации — оканчивают), звонки и встречи запрещены |
| Требования кредиторов | управляющий публикует сообщение, кредиторы заявляют требования в реестр | 2 месяца с публикации | п. 2 ст. 213.8 | мораторий |
| Реструктуризация | проект плана, собрание кредиторов, исполнение плана | проект — 10 дней после двух месяцев; план — до 5 лет | п. 1 ст. 213.12, п. 2 ст. 213.14, п. 1 ст. 213.19 | долги платят только по графику плана |
| Реализация имущества | управляющий описывает, оценивает и продаёт имущество, рассчитывается с кредиторами | до 6 месяцев, без ходатайства о завершении — ещё 6 | п. 2 ст. 213.24 | начисления прекращены, аресты сняты |
| Завершение | отчёт управляющего, определение о завершении и освобождении от долгов | после расчётов | пп. 1–3 ст. 213.28 | долги, кроме исключений, списаны |
Пока заявление только принято, долг растёт как раньше. Но новые обязательства с этого дня — текущие платежи, их не спишут (п. 1 ст. 5, абз. 1 п. 5 ст. 213.28). А деньги, полученные одним кредитором после принятия заявления или за месяц до него, управляющий вправе оспорить как предпочтение (п. 2 ст. 61.3). Не гасите одного кредитора в ущерб остальным.
Как найти своё дело в ЕФРСБ и прочитать итог — в статье «Как проверить банкротство физического лица».
Заявление и документы
Заявление подают письменно. В нём называют суд, сумму долгов и причины, имущество, счета и саморегулируемую организацию (СРО), из числа членов которой суд утвердит управляющего (ст. 37, п. 4 ст. 213.4). Копии заявления отправляют всем кредиторам и в ФНС (абз. 1 п. 4 ст. 37).
К заявлению прикладывают 20 видов документов из п. 3 ст. 213.4. Их удобно собирать четырьмя группами:
- О долгах: документы о задолженности и о том, что всё не погасить; списки кредиторов и должников по форме Минэкономразвития; выписка из ЕГРИП, полученная не раньше чем за пять рабочих дней до подачи.
- О доходах и имуществе: опись имущества, документы о собственности и о правах на интеллектуальную собственность; выписка из реестра участников компании, если вы её участник; справки банков о счетах; сведения о доходах и налогах, выписки по счетам и электронным деньгам и сведения о цифровом рубле — за три года; СНИЛС и выписка о состоянии лицевого счёта; ИНН; решение о признании безработным, если оно есть.
- О семье: свидетельство о браке, если брак не расторгнут; о разводе — если выдано за три года до подачи; брачный договор; соглашение или решение суда о разделе имущества за три года; свидетельства о рождении детей.
- О сделках: документы о сделках за три года с недвижимостью, ценными бумагами, долями, транспортом и о сделках дороже 300 000 ₽.
Перечень обязательный, но не закрытый: последний его пункт — «документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина». Сведения о цифровом рубле стоят в нём без оговорки «при наличии», поэтому справку оператора, по нашему прочтению, берут и тогда, когда такого счёта нет. Не хватает документов — заявление оставят без движения, а не исправите — вернут. Если вы подаёте по обязанности (долг от 500 000 ₽, расплатиться невозможно), суд примет заявление и сам истребует недостающее (п. 12 Пленума ВС № 45).
Финансовый управляющий: кто это и что он делает
Финансовый управляющий — арбитражный управляющий из СРО, которого утверждает суд. Без него дело не идёт: «Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным» (п. 1 ст. 213.9). Его вознаграждение — 25 000 ₽ за каждую процедуру. На депозит суда вносят сумму за одну; если процедур будет две, вторые 25 000 ₽ тоже за счёт гражданина (п. 4 ст. 213.9).
Управляющий выявляет имущество, анализирует ваше финансовое положение, ищет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства и отчитывается перед кредиторами не реже раза в квартал (п. 8 ст. 213.9). Сведения о счетах и имуществе — ваших и супруга — он получает без суда, о родственниках — через суд, а ещё запрашивает бюро кредитных историй (п. 7 ст. 213.9).
Реструктуризация, реализация, мировое соглашение — чем отличаются
Реструктуризация — план погашения долгов. Суд вводит её, если признаёт заявление обоснованным. План доступен, если у вас есть доход; нет судимости за умышленное экономическое преступление; вы уже не считаетесь подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство; не были банкротом пять лет и не имели утверждённого плана восемь лет (п. 1 ст. 213.13).
План — до пяти лет. Если кредиторы его не одобрили, суд вправе утвердить план сам, но тогда срок — до трёх лет, а погасить нужно не меньше 50% требований (п. 4 ст. 213.17).
Чаще реструктуризация кончается переходом в реализацию: в 2025 году так закончились 42 169 реструктуризаций, из них 31 917 — потому что план никто не представил (Судебный департамент при ВС, граждане и ИП).
Если вы не подходите под план, суд по вашему ходатайству вправе сразу признать вас банкротом и ввести реализацию. Тогда процедура одна, и вторые 25 000 ₽ не нужны.
Реализация имущества — продажа имущества и расчёты с кредиторами, после которых суд освобождает от оставшихся долгов. Не удовлетворённые из-за нехватки имущества требования «считаются погашенными» (п. 6 ст. 213.27).
Мировое соглашение — договорённость с кредиторами, после которой дело прекращают (п. 1 ст. 213.31). Со стороны кредиторов его одобряет собрание. Нарушили условия — дело возобновят и сразу введут реализацию (п. 7 ст. 213.31). Это редкий исход: в 2025 году из-за мирового прекратили 693 дела граждан (Судебный департамент).
Сколько длится банкротство физического лица?
Сколько длится процедура банкротства физического лица, закон заранее не определяет — есть сроки отдельных шагов. На деле процедура реализации идёт в среднем около 10 месяцев, а всё дело почти у двух из трёх укладывается в год: 63,8% дел граждан, оконченных в 2025 году, заняли до года (Судебный департамент).
По закону. Заседание по обоснованности — от 15 дней до трёх месяцев с принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). Кредиторы заявляют требования два месяца с публикации (п. 2 ст. 213.8). Реализацию вводят не больше чем на шесть месяцев, а без ходатайства управляющего о завершении её срок «считается продленным на шесть месяцев» (п. 2 ст. 213.24).
Дольше идут дела с реструктуризацией и дела, где есть что продавать: положение о продаже управляющий готовит месяц после описи и оценки, кредиторы утверждают его до двух месяцев (п. 1 ст. 213.26). Срок удлиняют и споры — об имуществе и сделках.
На деле. По отчётам арбитражных управляющих средняя реализация имущества заняла 297 дней в 2025 году и 308 дней в январе–июне 2026 года, реструктуризация в 2025 году — 214 дней (Федресурс). Это срок процедуры, а не всего дела.
Длительность всего дела в суде считает Судебный департамент при ВС: из оконченных в 2025 году дел граждан, считая прекращённые, 63,8% длились до года, 34,1% — от года до трёх лет, остальные дольше.
Какие расходы на судебное банкротство обязательны по закону?
Госпошлины для должника нет. Обязательные расходы — 25 000 ₽ финансовому управляющему за каждую процедуру и публикации: по нашему расчёту, около 37–41,5 тыс. ₽ при одной процедуре и 73–80 тыс. ₽ при двух.
| Расход | Сразу реализация — одна процедура | Реструктуризация, потом реализация — две | Основание |
|---|---|---|---|
| Госпошлина | 0 ₽ | 0 ₽ | подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК |
| Управляющему | 25 000 ₽ | 50 000 ₽ | п. 3 ст. 20.6 |
| «Коммерсантъ» | 1 публикация, около 10–12 тыс. ₽ | 2 публикации, около 20–24 тыс. ₽ | п. 1 ст. 213.7; оценка «Финансовой культуры» до индексации тарифа |
| ЕФРСБ, 560,55 ₽ за сообщение с 01.07.2026 | 4–8 сообщений: 2 242–4 484 ₽ | 6–10 сообщений: 3 363–5 606 ₽ | пп. 2 и 2.1 ст. 213.7; тариф Федресурса; число сообщений — наше прочтение |
| Итого без почты и других расходов управляющего | около 37–41,5 тыс. ₽ | около 73–80 тыс. ₽ | наш расчёт |
| Если имущество продали, деньги взыскали или вернули | плюс 7% управляющему | плюс 7% | п. 17 ст. 20.6 |
25 000 ₽ не нужно иметь в день подачи. С 09.01.2026 их вносят на депозит суда после определения о принятии заявления и до заседания по обоснованности, отсрочки больше нет: прежний абзац о ней утратил силу.
Не внесёте деньги к заседанию — заявление оставят без рассмотрения или дело прекратят, а при прекращении долги не спишут (абз. 4–5 п. 2 ст. 213.6, абз. 8 п. 1 ст. 57, п. 22 Пленума ВС № 45).
Услуги юриста — отдельно, по договору. Если долги в основном перед МФО, калькулятор ниже сравнит цену суда с тем, сколько по займам могут потребовать самое большее; разбор окупаемости — окупится ли банкротство по микрозаймам.
Окупится ли банкротство ваших микрозаймов
Введите займы: калькулятор покажет, сколько по ним могут потребовать по договорам самое большее, и сравнит с ценой банкротства. Цифры остаются на вашем экране — мы их не сохраняем и никуда не отправляем.
Займ 1
₽₽По этому займу самое большее: 34 500 ₽
Дата договора — на его первой странице или в личном кабинете МФО. Предел начислений действует только по займам на срок до года. Договоры до 2020 года калькулятор не считает: пределы тогда были выше — с конца января 2019 года две с половиной суммы займа, со второго полугодия — две.
По договорам с вас могут потребовать самое большее
34 500 ₽
Суд обойдётся примерно во весь долг или дороже
Обязательные расходы судебного банкротства сопоставимы с тем, до чего ваш долг вообще может вырасти по договорам, или больше, а при двух процедурах расходы суда ещё выше. Проверьте, подходит ли вам МФЦ: там процедура бесплатная. Если МФЦ не подходит — сначала лестница решений без суда: договориться с МФО, реструктуризация, не брать новых займов.
- Суд: 25 000 ₽ управляющему за каждую процедуру, публикация в «Коммерсанте» — около 10–12 тыс. ₽ за процедуру, сообщения в ЕФРСБ — по 560,55 ₽. Госпошлины для должника нет. Деньги управляющему вносят после того, как суд принял заявление.
- Юрфирмы: уточняйте, входят ли в цену 25 000 ₽ управляющему и публикации.
- К долгу по займам могут добавиться судебные расходы и исполнительский сбор — в предел начислений они не входят.
Как закрыть микрозаймы без банкротства · Банкротство через МФЦ
Это ориентир по тексту закона и тарифам, а не расчёт МФО или суда. Расходы суда — наш расчёт: сколько будет публикаций и сколько стоит объявление в «Коммерсанте», зависит от дела.
Что будет с имуществом, жильём и зарплатой?
После признания банкротом всё имущество, включая зарплату, становится конкурсной массой: управляющий продаёт его и рассчитывается с кредиторами. Не продают защищённое ст. 446 ГПК — с 2024 года его исключает из массы сам управляющий, а споры решает суд.
| Имущество или доход | Что с ним | Норма |
|---|---|---|
| Единственное жильё не в ипотеке и участок под ним | остаётся | абз. 2–3 ч. 1 ст. 446 ГПК |
| Единственное жильё в ипотеке | продают; с 03.04.2026 гражданину — 10% выручки и остаток после банка | ст. 213.27-1 127-ФЗ |
| «Роскошное» единственное жильё | закона о продаже нет; суд вправе отказать в защите по позиции Конституционного суда | Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П |
| Вторая квартира, дача, машина, доля не в единственном жилье | продают, недвижимость — на открытых торгах | п. 3 ст. 213.26 |
| Обычные вещи и домашняя обстановка | остаются; драгоценности и предметы роскоши продают, дороже 100 000 ₽ — на открытых торгах | абз. 4 ч. 1 ст. 446 ГПК, п. 3 ст. 213.26 |
| Вещи для работы | остаются, если каждая не дороже 10 000 ₽ | абз. 5 ч. 1 ст. 446 ГПК |
| Машина, нужная из-за инвалидности; единственная машина многодетной семьи | остаются | абз. 10 и 14 ч. 1 ст. 446 ГПК |
| Зарплата, пенсия, деньги на счетах | вам — прожиточный минимум на себя и иждивенцев, остальное — в массу | абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК, п. 1 Пленума ВС № 48 |
| Алименты на детей, пособия на ребёнка | в массу не входят | абз. 2 п. 1 Пленума ВС № 48 |
| Общее имущество супругов | продают целиком, супругу — его доля, обычно половина, после общих долгов | п. 7 ст. 213.26, пп. 7–8 Пленума ВС № 48 |
| Имущество, которое не продали и кредиторы не забрали | возвращается вам после завершения | п. 5 ст. 213.26 |
Единственное жильё в ипотеке. Защита ГПК на него не распространяется. С 03.04.2026 из выручки гражданину отдают 10% и всё, что останется после расчёта с банком (ст. 213.27-1). Переходных положений в законе нет: если жильё продали раньше, применяется ли новое правило, уточняйте у управляющего.
Сохранить ипотечную квартиру можно отдельным мировым соглашением с банком. Согласие управляющего и других кредиторов для этого не нужно, но ипотека не списывается и платится на прежних условиях (ст. 213.10-1).
«Роскошное» единственное жильё. Закона о его продаже нет: абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК (единственное жильё) в 2026 году не менялся, отдельной статьи в 127-ФЗ нет, а Минюст в апреле 2026 года опубликовал только законопроект. Действует позиция Конституционного суда.
Зарплата и деньги. В реализации счетами распоряжается управляющий, карты передают ему, и зарплату платят ему, а не вам (пп. 6, 7 и 9 ст. 213.25).
Вам оставляют прожиточный минимум на себя и иждивенцев — из денег, пришедших в том же месяце (п. 31 Обзора ВС от 18.06.2025). Работодателю управляющий вправе прислать уведомление, какие суммы вы получаете лично.
В реструктуризации деньгами вы распоряжаетесь сами, но с ограничением: без согласия управляющего — до 50 000 ₽ в месяц со специального счёта, а с 03.04.2026 — ещё и доходами, защищёнными от взыскания (п. 5.1 ст. 213.11). Как сохранить прожиточный минимум вне банкротства, когда взыскивают приставы, — в статье «Какие карты не арестовывают приставы».
Супруги. Общее имущество продают целиком, а супругу перечисляют его долю — без брачного договора и раздела это половина выручки, но после погашения общих долгов. До продажи супруг вправе потребовать раздела в суде. Супруга, которого уже освободили от долгов в его деле, кредитор потом не втянет в дело второго через «общий долг» (определение ВС № 306-ЭС23-26737 от 20.05.2024).
Сделки за три года. Продажи, дарения и переоформления перед делом проверяет управляющий. Неравноценную сделку оспаривают за год до принятия заявления, сделку во вред кредиторам — за три года, а у родственника знание о такой цели предполагается.
В 2025 году суды удовлетворили 2 512 заявлений об оспаривании при примерно 400 тыс. отчётов о реализации (Федресурс). Риск редкий, но квартиру, «переписанную на маму» перед делом, вернут в массу, если это не единственное жильё, где вы с семьёй и живёте (п. 4 Пленума ВС № 48).
Какие долги спишут, а какие нет?
После завершения реализации суд освобождает от долгов, в том числе перед кредиторами, которые в деле не заявились. Микрозаймы, кредиты, карты, налоги и долги, проданные коллекторам, списывают одинаково. Не списывают две группы: долги, которые закон из освобождения исключает, и долги того, кто обманывал или скрывал, — суд откажет во всех долгах или в долге перед одним кредитором.
| Долг или ситуация | Спишут ли | Норма ст. 213.28 |
|---|---|---|
| Кредиты, карты, микрозаймы, налоги, долги коллекторам — возникшие до принятия заявления | да, в том числе не заявленные в деле | абз. 1 п. 3 |
| Текущие платежи — обязательства после принятия заявления | нет | абз. 1 п. 5 |
| Алименты, вред жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред | нет | абз. 1 п. 5 |
| Субсидиарная ответственность, убытки компании, вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности, последствия недействительной сделки | нет | п. 6 |
| Требование, о котором кредитор не знал и не должен был знать до завершения (дела после 08.09.2024) | нет | абз. 2 п. 3 |
| Скрыли или исказили сведения для управляющего или суда | как правило, откажут во всех долгах | абз. 3 п. 4 |
| Мошенничество, злостное уклонение, уклонение от налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества | откажут во всех долгах или в долге перед одним кредитором (п. 63 Обзора ВС от 18.06.2025) | абз. 4 п. 4 |
| Привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство | откажут | абз. 2 п. 4 |
Отказов становится больше, но считают их по-разному. По определениям судов за 2025 год — 3 878 отказов, 0,90% завершённых реализаций: 2 191 — за незаконные действия при возникновении или исполнении долга, 1 526 — за скрытые или искажённые сведения, 161 — за ответственность за неправомерные действия при банкротстве (Судебный департамент, граждане и ИП).
По отчётам управляющих за январь–июнь 2026 года отказов 5 516 — 2,4% дел, в 2,9 раза больше, чем годом раньше (Федресурс). Базы разные: суды считают определения, Федресурс — отчёты управляющих, поэтому цифры не сходятся.
Где проходит граница, показывает Верховный суд. Неточная анкета микрозайма без умысла списанию не мешает: коллегия освободила пенсионерку от требования почти 1,6 млн ₽ по займу МФО 12 000 ₽ (№ 301-ЭС24-13995 от 28.01.2025). Приговор за ДТП по неосторожности — тоже не повод отказать (№ 305-ЭС22-25685 от 06.04.2023).
Десять кредитов в восьми банках, девять из них за девять дней, с умолчанием о параллельных заявках — полный отказ (№ 304-ЭС24-24028 от 26.05.2025). Должник после судебных взысканий передал сыну доли в своих компаниях, ездил за границу и не передал управляющему документы о своём имуществе — отказ (№ 305-ЭС18-6446(3) от 25.12.2025).
Другой должник всю процедуру ездил за границу и не объяснил, на какие деньги, — отказ во всём (№ 305-ЭС16-19145(3) от 10.03.2026). С конца 2025 года все определения ВС, которые мы нашли, — против должника.
Банкротство физических лиц: что говорят цифры вместо отзывов?
Отзывы — истории отдельных людей, цифры — исход сотен тысяч дел. Судебный департамент при ВС считает дела арбитражных судов, Федресурс — сообщения ЕФРСБ и отчёты управляющих вместе с ИП, поэтому цифры одного года у них не совпадают.
Сколько. В 2025 году суды признали банкротами 561 719 граждан — на 32,1% больше, чем в 2024-м (Судебный департамент). У Федресурса за 2025 год — 568 тыс. банкротств граждан и ИП, за январь–июнь 2026 года — ещё 277 461 (сумма двух кварталов).
Кто подаёт. 90,9% принятых в 2025 году заявлений подали сами должники (Судебный департамент); у Федресурса доля дел, начатых должниками, — 97,3%.
С какими долгами. В 59,8% принятых в 2025 году заявлений граждан долг от 500 тыс. до 3 млн ₽, в 28,9% — меньше 500 тыс. ₽ (Судебный департамент).
Имущество. В 94% дел января–июня 2026 года у должника не было имущества (Федресурс). 57% завершённых в 2025 году дел закрыты «в связи с отсутствием имущества и средств» (Судебный департамент).
Кредиторы. В 74% дел января–июня 2026 года кредиторы не получили ничего, а из всех включённых требований удовлетворено 6,6% (Федресурс). В 2025 году залоговые кредиторы получили 34,2% требований, кредиторы без залога — 4,9% (Федресурс).
Списание. Почти всех, кто дошёл до конца реализации, освобождают: в январе–июне 2026 года отказали в 2,4% дел, примерно одному из сорока двух (Федресурс).
Без списания. В 2025 году суды прекратили 33 185 дел граждан, из них 20 804 — из-за того, что не было денег на процедуру. Долги в таких делах остаются (Судебный департамент).
Последствия банкротства для физического лица: какие ограничения после?
Какие последствия после банкротства физического лица наступают для должника, закон перечисляет прямо. Запрета брать кредиты, работать или выезжать за границу после завершения дела в нём нет. Ограничения после банкротства другие: пять лет сообщать о банкротстве при кредитах и займах, пять лет нельзя самому снова подать на банкротство, на сроки от трёх до десяти лет закрыто руководство компаниями. Сроки идут с завершения реализации или прекращения дела в ходе неё.
| Срок | Ограничение | Норма | Кого касается |
|---|---|---|---|
| 5 лет | сообщать о банкротстве при каждом кредите и займе | п. 1 ст. 213.30 | всех после реализации |
| 5 лет | нельзя самому подать на банкротство; по заявлению кредитора или ФНС освобождения не будет | п. 2 ст. 213.30 | всех после реализации |
| 3 года | нельзя входить в органы управления компании | п. 3 ст. 213.30 | всех после реализации |
| 5 лет | то же в страховой, НПФ, управляющей компании фондов, микрофинансовой компании | п. 3 ст. 213.30 | всех после реализации |
| 10 лет | то же в банке | п. 3 ст. 213.30 | всех после реализации |
| 5 лет | нельзя вести предпринимательскую деятельность и регистрироваться ИП | пп. 2 и 4 ст. 216 | признанных банкротами как ИП |
| срок плана + 5 лет | не скрывать план при кредите и покупке в рассрочку | п. 3 ст. 213.19 | если утверждали план реструктуризации |
| 7 лет со дня последнего изменения | записи о займах хранятся в кредитной истории | ч. 1 ст. 7 218-ФЗ | всех |
Выезд за границу. Автоматического запрета нет. После признания банкротом суд вправе отдельным определением временно ограничить выезд до завершения дела, а по уважительной причине — отменить ограничение досрочно. После дела запрета на выезд в 127-ФЗ нет. По долгам, которые не списывают, например по алиментам, ограничить выезд может пристав (ст. 67 229-ФЗ).
Работа. Запреты касаются только должностей в органах управления компаний, других ограничений для работы в 127-ФЗ нет. Обычному гражданину регистрироваться ИП после банкротства закон не запрещает — запрет на пять лет есть только у того, кого признали банкротом как ИП.
Повторное банкротство. Самому раньше чем через пять лет не пройти ни через суд, ни через МФЦ (п. 2 ст. 213.30, п. 8 ст. 223.2).
Публичность. Сведения о деле публикуются в открытом ЕФРСБ с ФИО, датой и местом рождения, СНИЛС, ИНН и местом жительства (п. 5 ст. 213.7).
Плюсы и минусы банкротства
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Долги, кроме исключений, списывают, в том числе микрозаймы, налоги и не заявленные в деле | Процедура платная: 25 000 ₽ управляющему за каждую процедуру и публикации |
| С введения процедуры прекращаются проценты и неустойки, приостанавливаются взыскания, запрещены звонки коллекторов | Имущество сверх защищённого продают, ипотечное жильё тоже |
| Единственное жильё не в ипотеке, обычные вещи и прожиточный минимум остаются | В реализации деньгами и счетами распоряжается управляющий, суд вправе ограничить выезд |
| Подать можно при любой сумме долга, отсутствие имущества не мешает | Сделки за три года проверяют и могут оспорить |
| Не проданное и не нужное кредиторам имущество возвращают | Пять лет сообщать о банкротстве, запреты на руководство компаниями |
| Исполнительные производства по долгам при признании банкротом оканчиваются, кроме алиментов и текущих платежей | При обмане и сокрытии в списании откажут, часть долгов не спишут никогда |
Дают ли кредит и ипотеку после банкротства и как восстановить кредитную историю?
Могут дать: запрета нет ни в законе, ни в анкетах банков, которые мы нашли. Но пять лет при каждом кредите и займе нужно сообщать о банкротстве, а банк видит его в кредитной истории. Банк России предупреждает: «в будущем получить новый кредит (заём) будет непросто».
Что видит банк. Сведения о деле попадают в кредитную историю уже с принятия заявления судом. По каждому займу туда вносят завершение расчётов и освобождение от долга (подп. «н» п. 2 ч. 3 ст. 4 218-ФЗ). Записи кредитной истории хранятся семь лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7 218-ФЗ); отдельного срока для сведений о процедуре закон не называет.
Что спрашивают банки. Ипотечная анкета ВТБ (форма 2018 года на сайте банка) спрашивает: «Применялась или применяется в отношении Вас процедура банкротства?» — без ограничения сроком, то есть и через пять лет. Анкета ВТБ на кредит наличными и бумажные анкеты Сбербанка, выложенные на сайтах (формы 2017–2022 годов), о банкротстве не спрашивают: сообщить о нём обязаны вы сами.
Дать ли ипотеку или автокредит после банкротства, решает банк. Статистики бюро, сколько бывших банкротов получили кредит и через сколько лет, мы не нашли.
Как восстановить кредитную историю после банкротства. Нормы о «восстановлении» нет: удалить запись о банкротстве по заявлению нельзя, исправляют только недостоверные сведения (ч. 3–4 ст. 8 218-ФЗ). Как улучшить кредитную историю после банкротства, закон тоже не говорит; сделать можно одно — проверить, что записи верные.
Через месяц после завершения закажите кредитные отчёты во всех бюро, где хранится ваша история, и найдите у каждого списанного займа отметку о прекращении. Раздел о банкротстве обновляет управляющий, отметки по займам — кредитор. Списанный заём висит просроченным — запись оспаривают.
Как запросить отчёт — в статье «Как узнать свою кредитную историю», как оспорить ошибку — «Как исправить кредитную историю», из чего складывается балл — «Кредитный рейтинг».
Совет «возьмите пару маленьких займов, чтобы поднять рейтинг» мы не даём: это практика рынка, а не норма, а человеку, который только что вышел из долгов, новый заём грозит новыми долгами.
Что изменилось в банкротстве физических лиц в 2026 году?
- С 01.01.2026 реклама услуг по банкротству не вправе обещать освобождение от долгов и даже упоминать о нём, а обязана нести предупреждение о последствиях (ст. 28.1 38-ФЗ).
- С 09.01.2026 25 000 ₽ управляющему вносят после принятия заявления, отсрочки нет (544-ФЗ).
- С 03.04.2026 гражданину отдают 10% выручки от продажи ипотечного единственного жилья и остаток после банка (62-ФЗ), а единственная машина многодетной семьи защищена от взыскания (67-ФЗ).
- Отказов в списании за январь–июнь 2026 года стало в 2,9 раза больше, чем годом раньше (Федресурс).
- Впереди — реформа 253-ФЗ с 27.07.2027, только для новых дел: 25 000 ₽ за процедуру сохраняются, часть правил о подаче заявления изменится. Закон о «роскошном» жилье не принят, есть только законопроект Минюста.
Объявление «спишем долги» нарушает закон само по себе, даже с этой фразой: упоминать о списании долгов реклама не вправе (п. 4 ч. 1 ст. 28.1). Нет фразы — второе нарушение.
Когда банкротство не нужно и с чего начать?
Банкротство — последняя ступень. Суд стоит денег, идёт месяцами и оставляет последствия на пять лет, поэтому сначала проверьте пути дешевле:
- Посчитайте долг и проверьте давность. Если с даты возврата прошло больше трёх лет, суд откажет кредитору по вашему заявлению — «Срок исковой давности по микрозаймам».
- Попросите новый график. Как договориться с МФО об отсрочке или рассрочке — «Реструктуризация микрозаймов».
- Проверьте МФЦ. Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из четырёх оснований с исполнительным документом — процедура бесплатна и длится шесть месяцев, условия — «Внесудебное банкротство через МФЦ».
- Суд — если МФЦ закрыт, а платить нечем. При долге от 500 000 ₽, который всем не погасить, — обязанность.
Если долги — микрозаймы. Для закона о банкротстве МФО — обычный кредитор: слова «микрозайм» в 127-ФЗ нет ни разу, займы списывают как кредиты банков. По закону МФО может подать на ваше банкротство, но условия почти недостижимы (наш вывод): ей нужны требования от 500 000 ₽, три месяца просрочки и решение суда или соглашение о признании долга, заключённое после просрочки.
При небольших займах суд стоит как долг или дороже: если по договорам могут потребовать не больше 41,5 тыс. ₽, одна процедура обойдётся примерно во весь долг или дороже, а две — почти вдвое дороже. Разбор — в статье «Банкротство по микрозаймам», а что будет, если не платить, — «Что будет, если не платить микрозайм».
Перед подачей не дарите и не продавайте имущество дёшево, не переоформляйте его на родственников: сделки за три года оспорят, а сама попытка может стать поводом отказать в списании. Не гасите одного кредитора в ущерб остальным.
Не берите новые займы: долги после принятия заявления не спишут, а заём с ложью в анкете или умолчанием о других долгах — основание для отказа. Не скрывайте ни одного кредитора и счёта: управляющий видит счета, кредитные истории и имущество супруга.
Юрист по банкротству физических лиц по закону не обязателен: заявление подписывает сам гражданин, представитель — только если полномочие прямо указано в доверенности (абз. 2 п. 1 ст. 37). Услуги юриста оплачивают отдельно, по договору.
Гарантии результата и обещания полного избавления от долгов в рекламе — первый признак «раздолжнителя» по Банку России. Как отличить честную помощь — в разборе признаков «раздолжнителя».
Что сделать сегодня: выпишите все долги с суммами и датами, закажите кредитные отчёты во всех бюро, проверьте давность по старым займам и условия МФЦ. Если выходит суд, соберите документы по списку п. 3 ст. 213.4 и отложите 25 000 ₽ — они понадобятся между принятием заявления и заседанием, которое назначат через 15 дней — 3 месяца.
Частые вопросы
Можно ли подать на банкротство, если долг меньше 500 000 ₽?
Можно. По своему заявлению в арбитражный суд подают при любой сумме, если очевидно, что вы не сможете платить в срок, и есть признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 127-ФЗ). 500 000 ₽ — это порог обязанности подать заявление (п. 1 ст. 213.4) и порог для заявления кредитора (п. 2 ст. 213.3). При небольшом долге сравните цену суда с бесплатной процедурой через МФЦ.
Какие расходы обязательны, если подавать на банкротство самому?
Госпошлины для должника нет (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Обязательны 25 000 ₽ финансовому управляющему за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6 127-ФЗ) и публикации: по нашему расчёту, около 37–41,5 тыс. ₽, если суд сразу вводит реализацию имущества, и около 73–80 тыс. ₽, если сначала реструктуризацию. Услуги юриста — отдельно, по договору.
Заберут ли единственную квартиру при банкротстве?
Единственное жильё не в ипотеке не продают (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Ипотечное продают, но с 03.04.2026 гражданину отдают 10% выручки, не больше первого взноса и выплат по ипотеке, и остаток после банка (ст. 213.27-1 127-ФЗ); сохранить его можно мировым соглашением с банком (ст. 213.10-1). Закона о продаже «роскошного» жилья нет, есть Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П.
Можно ли выезжать за границу во время банкротства и после него?
После признания банкротом суд вправе отдельным определением временно ограничить выезд до завершения дела, а по уважительной причине — отменить ограничение досрочно (п. 3 ст. 213.24 127-ФЗ). Автоматического запрета нет. После завершения запрета на выезд в законе о банкротстве нет, но поездки во время процедуры без объяснения, на какие деньги, — повод отказать в списании (определение ВС № 305-ЭС16-19145(3) от 10.03.2026).
Через сколько после банкротства дадут кредит или ипотеку?
Срока-запрета нет: закон требует пять лет сообщать о банкротстве при каждом кредите и займе (п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ), а решение принимает банк. Записи о займах хранятся в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7 218-ФЗ). Ипотечная анкета ВТБ спрашивает о банкротстве без ограничения сроком.
Можно ли пройти банкротство второй раз?
Самому подать можно через пять лет после завершения реализации, через МФЦ — тоже через пять лет (п. 2 ст. 213.30, п. 8 ст. 223.2 127-ФЗ). Кредитор или ФНС вправе начать новое дело и раньше, но тогда освобождения от долгов в нём не будет (абз. 2 п. 2 ст. 213.30).
Что будет с зарплатой и картой во время банкротства?
В реализации все банковские карты передают управляющему не позднее рабочего дня после решения суда, а зарплату платят ему (п. 7 и 9 ст. 213.25 127-ФЗ). Вам оставляют прожиточный минимум на себя и иждивенцев, остальное идёт в конкурсную массу (п. 1 Пленума ВС № 48). В реструктуризации без согласия управляющего можно тратить до 50 000 ₽ в месяц со специального счёта (п. 5.1 ст. 213.11).
Спишут ли при банкротстве алименты, налоги и микрозаймы?
Алименты не спишут, как и вред жизни и здоровью, зарплату работникам и текущие платежи (абз. 1 п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ). Налоги и микрозаймы списывают как обычные долги (п. 3 ст. 213.28). Исключение — если суд установит, что вы уклонялись от уплаты налогов или дали кредитору заведомо ложные сведения при получении займа (абз. 4 п. 4 ст. 213.28).
Узнает ли работодатель о банкротстве?
Может: в реализации зарплату платят финансовому управляющему, и он вправе направить работодателю уведомление о суммах, которые вы получаете лично (абз. 3 п. 7 ст. 213.25 127-ФЗ, абз. 4 п. 1 Пленума ВС № 48). Сведения о деле открыты в ЕФРСБ. Запретов на обычную работу закон о банкротстве не вводит — только на должности в органах управления компаний (п. 3 ст. 213.30).
Можно ли пройти банкротство самостоятельно, без юриста?
Можно: закон юриста не требует. Заявление подписывает сам гражданин, а представитель — только если это полномочие прямо указано в доверенности (абз. 2 п. 1 ст. 37 127-ФЗ). Финансовый управляющий в деле обязателен (п. 1 ст. 213.9), его предлагает саморегулируемая организация, которую вы называете в заявлении (п. 4 ст. 213.4).
Источники
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X «Банкротство гражданина» — оглавление (ред. от 04.08.2026)
- 127-ФЗ, ст. 213.3 — заявление кредитора или ФНС: от 500 000 ₽, не исполненных три месяца (п. 2)
- 127-ФЗ, ст. 213.4 — обязанность (п. 1) и право (п. 2) подать заявление, документы (п. 3), СРО и депозит после принятия заявления (п. 4 в ред. 544-ФЗ от 29.12.2025)
- 127-ФЗ, ст. 213.6 — исходы проверки обоснованности (п. 1), отсутствие имущества не мешает реализации (п. 2), признаки неплатёжеспособности (п. 3), срок заседания (п. 5), сразу реализация (п. 8)
- 127-ФЗ, ст. 213.9 — управляющий обязателен (п. 1), права (п. 7) и обязанности (п. 8) управляющего, ответ гражданина в 15 дней (п. 9)
- 127-ФЗ, ст. 213.11 — последствия введения реструктуризации: стоп процентов и неустоек, приостановление взысканий (п. 2), спецсчёт до 50 000 ₽ в месяц (п. 5.1)
- 127-ФЗ, ст. 213.14 — срок плана реструктуризации: до пяти лет, при утверждении без одобрения кредиторов — до трёх (п. 2)
- 127-ФЗ, ст. 213.24 — реализация до шести месяцев с продлением (п. 2), временное ограничение выезда (п. 3)
- 127-ФЗ, ст. 213.25 — конкурсная масса, защищённое имущество исключает управляющий (п. 3), распоряжение имуществом и счетами (пп. 5–7), карты — управляющему (п. 9)
- 127-ФЗ, ст. 213.26 — продажа имущества, открытые торги (п. 3), возврат непроданного (п. 5), общее имущество супругов (п. 7)
- 127-ФЗ, ст. 213.27-1 (введена 62-ФЗ от 23.03.2026, в силе с 03.04.2026) — распределение выручки от продажи единственного ипотечного жилья
- 127-ФЗ, ст. 213.28 — освобождение от долгов (п. 3), когда в нём откажут (п. 4), какие долги не спишут (пп. 5–6)
- 127-ФЗ, ст. 213.30 — пять лет сообщать о банкротстве (п. 1), пять лет нельзя подать самому (п. 2), запреты на управление компаниями на 3, 5 и 10 лет (п. 3)
- 127-ФЗ, ст. 20.6 — вознаграждение финансового управляющего: 25 000 ₽ за процедуру (п. 3), 7% (п. 17)
- 127-ФЗ, ст. 33 — дело гражданина рассматривает арбитражный суд по месту жительства (п. 1)
- 127-ФЗ, ст. 61.2 — оспаривание сделок должника: год и три года до принятия заявления
- Гражданский процессуальный кодекс РФ, ст. 446 — имущество, на которое нельзя обратить взыскание
- Налоговый кодекс РФ, ст. 333.21 — госпошлина по делам о банкротстве: должник не платит, кредитор — 10 000 / 100 000 ₽ (подп. 8 п. 1)
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4 — сведения о банкротстве в кредитной истории (подп. «г» п. 1 и подп. «н» п. 2 ч. 3)
- 218-ФЗ, ст. 7 — запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения (ч. 1)
- КоАП РФ, ст. 14.13 — штраф за неподачу заявления о банкротстве при обязанности (ч. 5), за повторную неподачу (ч. 5.1) и за сокрытие имущества (ч. 1)
- Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, ст. 7 — запрет звонков и встреч с введения реструктуризации или признания банкротом (п. 1 ч. 1)
- Федеральный закон «О рекламе» № 38-ФЗ, ст. 28.1 (с 01.01.2026) — реклама услуг по банкротству: запреты и обязательное предупреждение
- Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48 — конкурсная масса гражданина: прожиточный минимум, выплаты на детей (п. 1), исключение сверх 10 000 ₽ (п. 2), имущество супругов (пп. 7–8)
- Постановление Конституционного суда РФ от 26.04.2021 № 15-П — исполнительский иммунитет единственного жилья
- Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025 (ред. от 29.04.2026)
- Определение СКЭС ВС РФ от 10.03.2026 № 305-ЭС16-19145(3) — поездки за границу во время процедуры без объяснения источника денег, отказ в освобождении
- Определение СКЭС ВС РФ от 25.12.2025 № 305-ЭС18-6446(3) — должник передал сыну доли в компаниях, ездил за границу и не передал управляющему документы, отказ в освобождении
- Определение СКЭС ВС РФ от 26.05.2025 № 304-ЭС24-24028 — кредиты в восьми банках с умолчанием, полный отказ в освобождении
- Определение СКЭС ВС РФ от 28.01.2025 № 301-ЭС24-13995 — неточная анкета микрозайма без умысла, освобождение
- Определение СКЭС ВС РФ от 20.05.2024 № 306-ЭС23-26737 — долг не признают общим с супругом, которого уже освободили, в деле второго
- Судебный департамент при ВС РФ, отчёт арбитражных судов о делах о банкротстве за 2025 год (форма № 1а АС)
- Федресурс, статрелиз «Банкротства в России: 2025 год» — 568 тыс. судебных банкротств граждан и ИП, 97,3% начаты должниками
- Федресурс, статистический бюллетень за 2025 год — длительность процедур, доли удовлетворения с залогом и без
- Федресурс, статрелиз «Банкротства в России: итоги II квартала 2026 года» (16.07.2026) — отказы в освобождении в 2,9 раза чаще
- Федресурс, статистический бюллетень за январь–июнь 2026 года — 94% дел без имущества, 74% без удовлетворения, 5 516 отказов в освобождении, 308 дней реализации, оспоренные сделки
- «Финансовая культура», проект Банка России: как объявить себя банкротом через суд — публикация в «Коммерсанте» около 10 000–12 000 ₽ (обновлено 16.04.2026)
- Федресурс, «Об изменении платы за размещение сведений в Федресурсе с 1 июля» (11.06.2026) — сообщение по ст. 213.7 127-ФЗ стоит 560,55 ₽
- Банк России, вопросы и ответы о долгах: после банкротства новый кредит получить будет непросто (вопрос 2), признаки «раздолжнителей» (вопрос 5)
- ВТБ, заявление-анкета на ипотечный кредит — вопрос 7.1 о процедуре банкротства (форма 2018 года)
Калькулятор считает предел начислений по дате вашего договора: 100% от суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года, 130% по более ранним. Всё, что сверху, платить не нужно.
Бесплатно, без регистрации и заявки. Нужен разбор вашей ситуации — напишите нам.
Материалы готовит редакция проекта. Имена и роли авторов будут указаны после утверждения владельцем сайта: гайд требует реальных людей с ролью и опытом.