Внесудебное банкротство через МФЦ: кому подходит, какие документы нужны и как пройти процедуру бесплатно

Через МФЦ долги списывают бесплатно и без суда: долг без неустоек от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из четырёх оснований, каждое — с исполнительным документом, который уже предъявляли. Процедура длится шесть месяцев со дня публикации в ЕФРСБ.

Внесудебное банкротство физических лиц — это списание долгов через МФЦ без суда, без финансового управляющего и без платы. Подходит оно не всем: кроме суммы нужно одно из четырёх оснований, и каждое связано со взысканием по исполнительному документу. Проверка ниже покажет, подходите ли вы сейчас, а если нет — чего не хватает. Всё, о чём она спрашивает, есть в таблице ниже.

Какие условия нужны для банкротства через МФЦ?

Нужны два условия сразу: общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ без учёта неустоек и одно из четырёх оснований из п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ. Пороги действуют с 03.11.2023, изменений, принятых на будущее, на 24.09.2026 нет.

Все четыре основания держатся на исполнительном документе — документе, по которому долг взыскивают принудительно: судебном приказе, исполнительном листе по решению суда, исполнительной надписи нотариуса, поручении налоговой. Исполнительное производство — взыскание по такому документу у приставов.

«Выданный не позднее чем за один год до даты обращения» значит: документ выдан год назад или раньше. МФЦ Москвы пишет прямо: «выданный более 1 года назад исполнительный документ предъявлялся к исполнению». Свежий приказ не подходит, старый — подходит. С семью годами так же.

Считают от даты выдачи самого исполнительного документа — того, по которому выдают справку, а не от даты договора или просрочки (п. 3.6 ст. 223.2). Судебный приказ вынесен 15.03.2025 — по основаниям 2 и 3 подавайте 16.03.2026 или позже, по основанию 4 — 16.03.2032 или позже, если долг к тому времени не взыщут полностью.

Саму годовщину лучше пропустить: год, отсчитанный от даты выдачи, по Гражданскому кодексу истекает 15.03.2026, МФЦ Москвы пишет «более 1 года назад», а как считают СФР и ФССП, закон не уточняет. Лишний день страхует от возврата заявления и месяца ожидания.

Какие долги входят в сумму от 25 000 до 1 000 000 ₽?

В сумму идут все ваши денежные долги, а не только просроченные или взысканные судом. Не идут только санкции: неустойка, штрафы и пени по договору, проценты за просрочку. Размер долга определяется на дату подачи заявления (Госуслуги).

В списке кредиторов неустойку пишут в отдельную колонку «Штрафы, пени и иные санкции». ЕФРСБ — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, открытый сайт bankrot.fedresurs.ru — при проверке порога её не считает: берёт по каждой строке большее из чисел «всего» и «в том числе задолженность» и прибавляет недоимку по налогам.

Разбивку каждого долга на тело, проценты и неустойку просите у кредитора. Ниже расчётный пример, а не чья-то история: долги на дату заявления, все займы выданы на срок до года.

Начисленное по займу можно прикинуть калькулятором долга по дням. Он считает по пределу 100% с первого дня просрочки; для договоров с 01.07.2023 до 01.04.2026 умножьте сумму займа на 1,3 сами.

Почему МФЦ пока недоступен, если займы только ушли в просрочку?

Все четыре основания требуют исполнительного документа, который уже предъявляли к исполнению. Пока МФО звонит, пишет и продаёт долг коллектору, такого документа нет, а значит, нет и пути в МФЦ.

Значит, зарплата или пенсия сами по себе окончанию не мешают: производство могут окончить, если взыскать с дохода ничего нельзя — например, за вами сохраняется прожиточный минимум и весь доход в него укладывается, — а другого имущества нет. Как сохранить прожиточный минимум на счёте — в статье какие карты не арестовывают приставы.

Пока МФЦ закрыт, задача — чтобы долг не рос. Какой займ гасить первым и что потребовать от МФО — в статье как закрыть микрозаймы; как идут суд и приставы — что будет, если не платить микрозайм; о новом графике можно попросить МФО — реструктуризация микрозаймов. Если долг без неустоек больше 1 000 000 ₽, путь не в МФЦ, а в арбитражный суд.

Как проверить, что производство окончено «по п. 4»?

По основанию 1 справок не просят. За один рабочий день МФЦ смотрит открытый банк данных ФССП: есть ли запись о возвращении документа по п. 4 ч. 1 ст. 46 и нет ли производств, возбуждённых позже и ещё не оконченных. Проверьте это сами заранее. Смотрите именно на п. 4: окончание по п. 3 ч. 1 ст. 46 — когда не удалось найти вас или ваше имущество — в банке данных тоже видно, но основание 1 не открывает.

Банк данных — fssp.gov.ru/iss/ip: ищут по ФИО, дате рождения и региону, по номеру производства или исполнительного документа, и поиск пока «работает в тестовом режиме». На Госуслугах в сведениях о производстве есть перечень вынесенных по нему документов. Постановление об окончании прикладывать закон не требует.

У основания 1 есть окно, и закрывается оно с двух сторон.

Через три года после окончания запись уходит из открытого банка данных, и заявление по основанию 1 вернут. А судебный приказ или исполнительный лист взыскатель вправе снова отдать приставам через полгода, исполнительную надпись нотариуса — уже через два месяца, а если принесёт сведения о вашем новом имуществе, то и раньше. Новое производство закроет основание 1, пока его не окончат. Окно закрылось — остаются основание 4 и, если подходите, основания 2 и 3.

Как собрать полный список кредиторов?

Главный риск процедуры — забытый кредитор: его долг не спишется, а сам он вправе пойти в арбитражный суд (подп. 1 п. 2 ст. 223.5). Завышать суммы бессмысленно: «все равно вам простят только реальную задолженность» («Финансовая культура»).

Собирайте список по источникам, а не по памяти.

Кредитная история обычно лежит в нескольких бюро, и отчёт одного может не знать о займе из другого. Где она хранится и как запросить отчёт в каждом бюро — в статье как узнать свою кредитную историю; чем бюро отличаются — в разборе бюро кредитных историй.

Список заполняют строго по форме приложения № 1 к приказу Минэкономразвития № 530 от 05.08.2015: МФЦ Москвы называет несоответствие форме основанием отказать в приёме. ИНН кредитора форма не требует, нужны название и адрес.

Колонки таблицы денежных обязательств: содержание обязательства, кредитор, его адрес, основание возникновения, сумма — всего и в том числе задолженность, штрафы и пени. Налоги идут отдельной таблицей: недоимка и санкции.

Какие документы нужны для банкротства через МФЦ?

При любом основании нужны четыре бумаги: заявление по форме приказа Минэкономразвития № 497 от 04.08.2020, список кредиторов по форме приказа № 530, копия паспорта и копия документа о регистрации по месту жительства или пребывания. Для представителя — ещё копии доверенности и его паспорта. В заявлении обязателен СНИЛС, ИНН — при наличии, и там же перечисляют банки, где у вас открыты счета, с их БИК.

Формы остальных справок — о пенсии, о пособии и об исполнительном документе — и заявлений об их выдаче утверждены приказом Минэкономразвития № 706 от 09.10.2023, бланки есть на сайтах МФЦ.

По основаниям 2–4 справки, кроме справки участника СВО, можно не нести: оператор ЕФРСБ сам запросит СФР и ФССП, а Социальный фонд — ещё и банки через ФНС (п. 3.5, 5.2 и 5.3-1 ст. 223.2). Но если документ исполнял работодатель, справка от него нужна: его никто не опрашивает. Госуслуги и МФЦ Москвы советуют брать справку и от банка, если он исполнял документ напрямую. Бумажная справка страхует от сбоя проверки: по словам ЕФРСБ, «наличие справки в бумажном виде является достаточным».

Как подать заявление на внесудебное банкротство?

Онлайн — никак. На Госуслугах есть только справочная статья, отдельной услуги для заявления нет. Заявление подают на бумаге в МФЦ по месту жительства или пребывания, лично или через представителя.

Порядок такой:

1. Проверьте сумму без неустоек и своё основание — по таблицам выше.
2. Соберите кредитные отчёты и заполните список кредиторов по форме № 530.
3. Возьмите справки, если они нужны по вашему основанию: на них уходит до 10 рабочих дней.
4. Заполните заявление по форме № 497 — от руки или на компьютере. Отметьте одно основание, распишитесь от руки.
5. Запишитесь в МФЦ по месту жительства или пребывания и отнесите заявление, список и копии документов.

Сотрудник МФЦ может помочь технически: выдать распечатанный бланк или дать заполнить его на компьютере. Проверять за вас сумму и основание он не будет. Подписывая заявление, вы подтверждаете, что знаете о запрете займов, об обязанности сообщить об улучшении положения и о праве кредиторов запрашивать сведения о вас в госреестрах.

В Москве заявления принимает один центр — «Центр госуслуг района Лефортово», пр. Завода Серп и Молот, д. 10. Запись — на mos.ru или в чат-боте «Мои Документы» в мессенджере MAX. Представителю в Москве нужна нотариальная доверенность или приравненная к ней, а иностранцам и лицам без гражданства МФЦ Москвы отказывает в приёме. В других регионах бывает иначе: в Мурманской области заявление принимают отделения МФЦ области, а не один центр.

Сколько длится процедура и что происходит эти шесть месяцев?

Процедура длится шесть месяцев со дня, когда сведения о ней включены в ЕФРСБ. Отсчёт — со следующего дня после публикации. Продлить процедуру нельзя («Финансовая культура»).

С первого дня в ЕФРСБ действует мораторий — запрет кредиторам из заявления получать с вас деньги по этим долгам.

На эти шесть месяцев у вас две обязанности. Первая — не брать займы и кредиты и не становиться поручителем; чтобы не сделать это в панике, можно поставить самозапрет на кредиты. Вторая — сообщить в МФЦ за пять рабочих дней, если положение улучшится так, что вы сможете расплатиться полностью или в значительной части: наследство, дар, возврат имущества по оспоренной сделке или другое существенное изменение (п. 1 ст. 223.5). Тогда процедуру прекратят. Промолчите — кредитор из списка вправе обратиться в арбитражный суд.

Кредиторы из списка тем временем вправе запрашивать о вас сведения в регистрирующих органах (п. 5 ст. 223.4).

Процедуры возражений у кредиторов нет: соблюдение условий «предполагается» (п. 1.1 ст. 223.2). Кредитор может только подать в арбитражный суд заявление о вашем банкротстве. Случаи перечислены в законе: его нет в списке; долг перед ним занижен так, что без этого вы не прошли бы по условиям МФЦ; нашлось имущество или имущественные права, которые регистрируются; суд по его иску признал вашу сделку недействительной (п. 2 ст. 223.5).

А если вы подали по основаниям 2–4 — ещё и когда есть обоснованные предположения или доказательства, что у вас есть имущество или доход либо сделки, которые можно оспорить, и за их счёт можно погасить существенную часть долга. Скрыты они или нет, неважно: при основании 4 поводом может стать и обычная зарплата. Последний случай — вы не сообщили в МФЦ об улучшении положения (абз. 3 п. 1 ст. 223.5). Если суд введёт реструктуризацию долгов, процедура в МФЦ прекращается.

Прекращение — не завершение. ЕФРСБ: «При прекращении процедуры последствия признания гражданина банкротом не наступают». Долги тогда не списываются, но повторить внесудебное банкротство всё равно можно только через пять лет (п. 1 и 5 ст. 223.6, п. 8 ст. 223.2).

Что будет с имуществом, пенсией и зарплатой?

Во внесудебной процедуре имущество не продают. В ней нет финансового управляющего, конкурсной массы и торгов, а взыскания по долгам из заявления приостановлены. ЕФРСБ: «Отсутствует арбитражный управляющий и судебное дело».

Но имущество работает как фильтр на входе. В основаниях 2 и 3 прямо требуется, чтобы не было «имущества, на которое может быть обращено взыскание», в основании 1 это следует из окончания по п. 4, а в основании 4 такого требования нет.

По той же статье ГПК взыскание нельзя обратить и на участок под единственным жильём, обычную домашнюю обстановку и личные вещи, кроме драгоценностей и предметов роскоши, вещи для работы, каждая из которых стоит не больше 10 000 ₽, деньги в размере прожиточного минимума — вашего и иждивенцев, машину, нужную из-за инвалидности. С 03.04.2026 к ним добавились единственная машина многодетной семьи и участок, который многодетной семье дали бесплатно (67-ФЗ от 23.03.2026).

Машина, вторая квартира или доля в ней — имущество: с ними не подходят основания 2 и 3, а по основанию 1 приставы не окончат производство, пока есть что взыскать. Исключение — машина, на которую ГПК запрещает обращать взыскание: единственная машина многодетной семьи (с 03.04.2026) и машина, нужная из-за инвалидности. Она основаниям 1–3 не мешает. Основание 4 подходит и с имуществом, но кредитор, нашедший регистрируемое имущество, вправе пойти в суд (п. 2 ст. 223.5), а в судебной процедуре имущество продают.

Удержания из пенсии и зарплаты по долгам из заявления с первого дня процедуры останавливаются, аресты по ним пристав снимает. По алиментам, возмещению вреда здоровью и долгам, которых нет в заявлении, удержания продолжаются.

Какие долги не спишут?

Через шесть месяцев вы освобождаетесь только от долгов перед кредиторами из заявления. Остаются:

• долги перед кредиторами, которых нет в заявлении, и заниженная часть долга;
• алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, текущие платежи;
• долги, которые появились во время процедуры (Госуслуги, МФЦ Мурманской области);
• требования о субсидиарной ответственности, об убытках компании, в которой вы были участником или входили в органы управления, о вреде имуществу — если убытки и вред причинены умышленно или по грубой неосторожности, — и о последствиях недействительности сделки;
• долги, если доказаны мошенничество, злостное уклонение от долгов, уклонение от налогов, ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества либо вас привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.

Что делать, если МФЦ вернул заявление?

В 2025 году Федресурс насчитал 9 467 сообщений о возврате заявления и 68 311 — о возбуждении процедуры. По нашему расчёту, возвраты — около 12% сообщений ЕФРСБ о возбуждении и о возврате вместе; один человек может получить несколько возвратов.

Причину указывают в сообщении о возврате в ЕФРСБ (п. 5.6 и 5.7 ст. 223.2). По основанию 1 МФЦ сам возвращает заявление в течение трёх рабочих дней с указанием причины. Если вы уверены, что подходите, ЕФРСБ советует: «обратитесь в СФР и / или ФССП для получения справки в бумажном виде».

Пример ЕФРСБ: «16.06 — опубликовано сообщение о возврате заявления; 17.07 — возможна повторная подача заявления».

От возврата отличается отказ в приёме, когда МФЦ не берёт документы вовсе. У МФЦ Москвы его причины — подача без полномочий или не по месту жительства или пребывания, заявитель-иностранец, бланки не по форме, негодная справка, сумма вне порога.

Как проверить себя в реестре внесудебного банкротства?

«Реестр внесудебного банкротства» — это ЕФРСБ, раздел «Внесудебное банкротство» на bankrot.fedresurs.ru. Уведомления о завершении не присылают (МФЦ Мурманской области), результат рассмотрения заявления тоже смотрят сами.

Как найти себя, по инструкции ЕФРСБ: введите ИНН или СНИЛС в поиске должников — для точного результата ищите по каждому отдельно. Откройте карточку и раздел «Публикации», сверьте сообщение со своим заявлением. Расхождения — в МФЦ. Сообщение о завершении появляется не позднее следующего дня после завершения, даже в выходной (абз. 2 п. 1 ст. 223.6). Документа на руки закон не предусматривает: подтверждение — карточка и сообщение в реестре.

Что будет после внесудебного банкротства?

Последствия те же, что после судебного банкротства, а сроки считают со дня завершения.

Брать кредиты после процедуры можно. Закон требует только пять лет сообщать о банкротстве, а одобрить или отказать — решение кредитора. Кредитор или налоговая в эти пять лет могут подать в арбитражный суд заявление о вашем банкротстве. Если вас снова признают банкротом, долги по этому новому делу не спишут (абз. 2 п. 2 ст. 213.30).

Для внесудебной процедуры Положение Банка России № 758-П предусматривает в кредитной истории отдельный признак и коды стадий: возбуждена, завершена, прекращена. Хранится запись семь лет со дня последнего изменения. «Пять лет» — это срок, когда нужно сообщать о банкротстве, а не срок хранения записи.

Чем внесудебное банкротство отличается от судебного?

Суд нужен, если долг без неустоек больше 1 000 000 ₽, если по основаниям 1–3 мешает имущество или если исполнительного документа нет, а платить уже нечем.

Нужен ли юрист и сколько стоит помощь?

Не нужен. Рассмотрение заявления и публикация в ЕФРСБ бесплатны по закону, а ЕФРСБ пишет прямо: «Не требуется обращаться к юристу или другому платному специалисту». «Финансовая культура», проект Банка России: «При банкротстве через МФЦ посредник вообще не понадобится».

Тем не менее в поиске по этой теме за «помощь» просят от 3 900 до 25 500 ₽ (цены сняты 24.09.2026). А работа — два бланка с сайта МФЦ и список долгов, который всё равно собираете вы. «Финансовая культура» предупреждает о юристах, которые «берут большие деньги за то, что вы можете сделать самостоятельно и без затрат, например… составить заявление о банкротстве».

Пять признаков недобросовестной рекламы «раздолжнителей» по версии Банка России:

1. «Гарантии результата, обещания полного избавления от долгов или гарантии признания банкротом.»
2. «Обещания списания всех долгов, включая фразы „полное списание“ или „спишем 100% долгов“.»
3. «Гарантии сохранности имущества, например, „защита имущества от арестов“.»
4. «Призывы не исполнять обязательства по кредитам, например, „отменяем платежи“ или „больше не платите кредиторам“.»
5. «Утверждения о создании государственной системы для освобождения от обязательств без ссылок на закон.»

С 01.01.2026 реклама услуг по банкротству не вправе обещать освобождение от долгов и даже упоминать о нём, а обязана нести предупреждение — в печатной, наружной и интернет-рекламе не меньше 7% площади: «Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ».

Объявление «спишем долги» этой норме не соответствует.

С чего начать сегодня

1. Посчитайте сумму без неустоек: больше миллиона — путь в суд.
2. Найдите своё основание; по основанию 1 проверьте банк данных ФССП.
3. Закажите кредитные отчёты из всех бюро и составьте список кредиторов.
4. Возьмите справки, если нужны, — не раньше чем за три месяца до подачи.
5. Запишитесь в МФЦ по месту жительства или пребывания и подайте заявление на бумаге.

Если основания пока нет, займитесь тем, чтобы долг перестал расти: какой займ гасить первым и что потребовать от МФО, разобрано в статье как закрыть микрозаймы. Когда основание появится, вернитесь к этой инструкции и пройдите процедуру сами — бесплатно и без посредников.