Как узнать долги в МФО: все займы, у кого долг сейчас и сколько вы должны

Долги в МФО видны в кредитной истории: список бюро дают Госуслуги, в каждом бюро два отчёта в год бесплатно. Кому продан долг, покажет тот же отчёт и Федресурс, а точную сумму МФО или покупатель долга раз в месяц сообщают бесплатно по запросу.

Мы разобрали, какой источник отвечает на какой вопрос о долге, и прочитали документы 10 крупных МФО. Нормы — в редакции на 09.10.2026, документы МФО сняты в тот же день.

Как узнать и проверить долги в МФО: с чего начать?

Узнать долги в МФО — значит ответить на четыре вопроса: какие займы у вас есть, у кого каждый долг сейчас, сколько вы должны точно и дошёл ли долг до суда и приставов. На каждый отвечает свой источник. Банк данных ФССП не покажет заём, который не дошёл до суда, а кредитный отчёт не покажет сумму на сегодня.

Посчитать займы стоит именно сейчас: с 01.10.2026 до 01.04.2027 у МФО новый запрет (ч. 5 ст. 4 545-ФЗ). Она не выдаст заём с полной стоимостью (ПСК) выше 200% годовых, если у человека уже два непогашенных договора с такой ПСК в любых кредитных организациях и МФО.

Если вы искали, что будет, если не платить, — это в статье «Что будет, если не платить микрозайм». Как гасить, когда займов много, — в статье «Как закрыть микрозаймы».

Как проверить, в каких МФО у вас есть займы?

Полный список займов — в кредитной истории. Сначала узнайте, в каких бюро она хранится. Список даёт Центральный каталог кредитных историй Банка России: через Госуслуги — без кода, бесплатно и сколько угодно раз, с ответом за один рабочий день (FAQ ЦККИ, вопрос 2).

Потом запросите отчёт в каждом бюро из списка. Бюро в реестре на 09.10.2026 шесть: НБКИ, ОКБ, КредитИнфо, Скоринг бюро, Спектрум и Т-БКИ, по два бесплатных отчёта в каждом — до 12 в год. Другие каналы, цены и как читать отчёт — в статье «Как узнать свою кредитную историю».

Заём может лежать только в одном бюро из шести, поэтому смотрите все бюро из списка. С сайта МФО этот список не собрать: передачу кредитной истории с названиями бюро связывают только 4 из 9 МФО, чьи документы мы прочитали.

Новый заём, платёж или просрочка появляются в отчёте не сразу. МФО передаёт сведения до конца второго рабочего дня после события (ч. 5 ст. 5 218-ФЗ), бюро вносит их за один рабочий день (ч. 4 ст. 10). Итого — до трёх рабочих дней.

Второй источник списка — письма, SMS и выписки по карте: в них видно название кредитора.

В отчёте не та компания, что вы помните

Обычно это разница между брендом и юрлицом. В отчёте записано юрлицо с ИНН и ОГРН (п. 1 ч. 4 ст. 4 218-ФЗ): Moneyman — это ООО МФК «Мани Мен», Credit7 — ООО МКК «Динар», еКапуста — ООО МКК «Русинтерфинанс».

Компанию по ИНН проверяет по реестру Банка России наш инструмент «Проверка МФО», адрес для писем — в ЕГРЮЛ (государственном реестре юрлиц). Если МФО исключена из реестра, долг от этого сам по себе не отменяется. Ещё одно объяснение незнакомого названия — долг продали.

Как узнать, кому продали долг по займу?

МФО может продать долг — по закону это уступка права требования — или поручить взыскание агентству. В первом случае у долга новый кредитор, во втором кредитор прежний. О том и другом МФО обязана сообщить сама.

Сообщение ищут в личном кабинете fedresurs.ru — это федеральный реестр, куда кредиторы обязаны вносить сведения о продаже долгов и найме коллекторов, — в разделе «Коллекторы и уступки», по кредитору или номеру договора. По данным Федресурса, публиковать уступку кредиторов обязали с 01.02.2024, поэтому о более ранней продаже сообщения там может не быть.

Нового владельца долга называет и сам кредитный отчёт — его дополнительная, или закрытая, часть. Бюро выдаёт её вам вместе с остальными частями (п. 2 ч. 1 ст. 6 218-ФЗ).

По сайту МФО понять, кому продан ваш долг, почти нельзя. Как сообщат о новом кредиторе, пишут 3 из 9 МФО, чьи документы мы прочитали, а что будет в кабинете и куда платить — только Moneyman. Кому передают данные для взыскания, называют все восемь МФО, у которых эти документы прочитаны целиком, но только как получателей персональных данных: агент там или покупатель долга, не сказано ни у одной.

Что коллектор вправе делать, а что нет, — в статье «МФО и коллекторы».

Как проверить задолженность по МФО и узнать точную сумму?

Сумма в кредитном отчёте — на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 218-ФЗ): начислений после него там может не быть. Точную сумму на сегодня даёт кредитор — МФО или покупатель долга.

Оговорки «пока действует договор» в законе нет: право остаётся и после просрочки, и после продажи долга.

Срок ответа. МФО отвечает на обращение за 15 рабочих дней со дня регистрации, при запросе документов — ещё до 10 (ч. 7, 8 ст. 9.1 151-ФЗ). По просроченному долгу кредитор и его представитель отвечают не позднее десяти рабочих дней со дня получения обращения (ст. 10 230-ФЗ). По нашему прочтению, для просроченного займа действует этот срок: ч. 7 ст. 9.1 сама отсылает к иным срокам из других законов. Разъяснения Банка России на этот счёт нет.

Как писать. МФО — письмом на адрес из ЕГРЮЛ или на её e-mail, подпись не нужна (ч. 2 ст. 9.1 151-ФЗ). Покупателю долга — на адрес из уведомления. Укажите ФИО и адрес для ответа: без них ответ по существу не дают (ч. 13 ст. 9.1). Разбивку на основной долг, проценты, неустойку и услуги просите отдельно: ст. 10 353-ФЗ говорит только о «размере текущей задолженности».

Сам запрос сведений признанием долга закон не называет. А слова «признаю долг», «обязуюсь погасить» и просьба о рассрочке могут прервать исковую давность (п. 20 Пленума ВС РФ № 43) — подробнее в статье «Срок исковой давности по микрозаймам».

Что обещают сами МФО

Мы прочитали общие условия, правила и страницы помощи 10 крупных МФО 09.10.2026. У Joymoney действующие документы не открылись, поэтому по большинству вопросов счёт идёт из девяти.

Право бесплатно запросить сведения о долге раз в месяц называют 2 из 9 — Турбозайм и Срочноденьги. Обе — с оговоркой «пока действует договор займа» или «в течение срока действия договора», которой в законе нет.

Credit7, Альфа Деньги и МигКредит пишут только, что сведения о текущем долге доступны в кабинете (у двух — и по телефону), а о запросе раз в месяц молчат, как и остальные четыре. Цену платной справки не публикует ни одна. Ссылайтесь на закон сами.

Сумму долга в кабинете показывают все девять. Что о долге отвечают по телефону, пишут 5 из 9, причём две — только при звонке с номера из договора или аккаунта. Справку о закрытии у пяти из десяти можно взять в кабинете без письменного заявления: у Webbankir, Credit7, Альфа Денег, МигКредита (кнопкой «Заказать справку») и Joymoney (по займам с 2023 года).

«—» — в документах об этом ничего нет. Мы описываем текст документов: в кабинеты не входили, заявок не отправляли.

Из чего состоит долг в МФО и как проверить, не завышен ли он?

Долг в МФО — это основной долг, то есть невозвращённая часть займа, плюс проценты, неустойка за просрочку и платные услуги самой МФО. Ставка — не выше 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 353-ФЗ). Неустойка — не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты в это время начисляются (ч. 21 ст. 5). По займу на срок до года всё, кроме основного долга, ограничено потолком.

Потолок считают от выданной суммы, и уже уплаченные проценты в него тоже входят. Для забытого старого займа почти всегда действует прежний предел.

Калькулятор переплаты считает по пределу 100%, то есть для договоров с 01.04.2026; по более ранним умножьте сумму займа на 1,3 или 1,5 сами. В калькуляторе «Долг по дням просрочки» дату договора выбирают кнопкой, и он покажет, на какой день начисления остановятся.

Долг вырос после продажи — сверьте его с расчётом в кабинете прежней МФО: включение в долг издержек покупателя на взыскание и другой пересчёт в большую сторону ФССП в докладе за 2025 год называет среди основных причин нарушений. Сумма выше потолка — повод для жалобы на МФО.

Как проверить, дошёл ли долг до суда и приставов?

МФО взыскивают долги по ступеням. Сначала долг требует сама МФО, потом агентство или покупатель долга, затем МФО или покупатель долга идёт за судебным приказом или с иском. По приказу или решению взыскивают приставы — или банк и работодатель, если документ отнесли прямо им. Что делать на каждой ступени — в статьях «МФО и коллекторы» и «Как отменить судебный приказ по микрозайму».

Суд. Первым обычно приходит письмо с копией заявления о приказе или иска: взыскатель обязан отправить её до суда (ч. 4 ст. 124, п. 6 ст. 132 ГПК). Где ещё искать дело — в статье «Через сколько МФО подают в суд». Суд виден и в кредитной истории: туда попадают факт спора по займу и резолютивная часть вступившего в силу судебного акта (подп. «з» п. 2 ч. 3 ст. 4 218-ФЗ).

Приставы. Долг, по которому пристав начал взыскание (возбудил исполнительное производство), виден в банке данных ФССП: fssp.gov.ru/iss/ip/. Он бесплатный, работает без входа и ищет по региону, фамилии, имени и дате рождения.

Регион — где вы зарегистрированы, пребываете или где ваше имущество. ФССП советует искать ещё в Главном межрегиональном (специализированном) управлении и в отделе по федеральной территории «Сириус», а при однофамильцах — по всем регионам. После оплаты запись меняют или удаляют за 3–7 дней.

Имени МФО или коллектора там нет, только ИНН — по нему компанию находят в реестре Банка России или ФССП. Поиск производства на gosuslugi.ru/fssp-bdip/search на 09.10.2026 открывался без входа, ход своего производства на Госуслугах смотрят со входом.

Как проверить заявки в МФО и займы, которых вы не брали?

С 01.07.2026 в основной части кредитной истории есть блок сведений для предупреждения мошенничества (ч. 3.3 ст. 4 218-ФЗ). В нём — обращение за займом с запрошенной суммой, одобрение, заключение договора, передача денег и отказ с причиной. Заявка от вашего имени видна, даже если заём не выдали.

По разъяснению Банка России, сведения этого блока не должны исключаться из истории, даже если заявку отозвали или договор признали незаключённым из-за мошенничества (письмо от 23.07.2026 № 44-8-1/4749).

В информационной части — каждое обращение и отказ с суммой, причиной и датой (ч. 4.1 ст. 4). Кто запрашивал вашу историю и когда, указано в закрытой части (п. 2 ч. 4 ст. 4). Неправомерный запрос удаляют только по вашему заявлению об оспаривании в бюро (ч. 4.1 ст. 8).

Нашли чужой заём — пишите в МФО. На следующий рабочий день она сообщит о ваших правах и на время проверки прекратит взыскание. Обращение рассмотрят за 15 рабочих дней, заявление из полиции требовать не вправе (п. 7 ст. 18 Базового стандарта — обязательных для МФО правил работы с клиентами, утверждённых Банком России). Порядок — в статье «Мошенники взяли микрозайм на моё имя», ошибка в записи — в статье «Как исправить кредитную историю».

Закрыть себе новые займы заранее можно самозапретом. С 01.10.2027 о каждом новом договоре с банком или МФО будут сообщать в личный кабинет на Госуслугах, если вы не откажетесь (Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ). До тех пор Госуслуги о новом займе сами не пишут.

Можно ли проверить долги в МФО другого человека?

Чужой кредитный отчёт получить нельзя: его выдают самому человеку, его законному представителю или представителю по нотариальной доверенности (ч. 3 ст. 6 218-ФЗ). Исключение — долги умершего: их по кредитной истории узнаёт нотариус, который ведёт наследственное дело, — бюро сообщает ему о неисполненных обязательствах и о кредиторах по каждому (п. 6 ч. 1 ст. 6 218-ФЗ).

Публично видно немногое. Банк данных ФССП покажет долги у приставов, сайты судов — дела и их участников (ч. 1 ст. 14 262-ФЗ). Сведения о банкротстве публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — как их искать, в статье «Как проверить банкротство». Федресурс не поможет: данные должника в сообщениях о продаже долга открыто не публикуются (ч. 1.1 ст. 9 230-ФЗ).

Долг перед МФО, который не дошёл до суда и приставов, посторонний законно не увидит. Платные «проверки по фамилии» покажут в лучшем случае тот же банк ФССП.

Можно ли выкупить свой долг у МФО?

Стать кредитором самому себе нельзя: когда должник и кредитор совпадают в одном лице, обязательство прекращается (ст. 413 ГК). Да и продать долг МФО может только по закрытому списку.

Кто ищет «выкуп долга», обычно хочет закрыть долг меньшей суммой — это соглашение с кредитором. Он вправе простить часть долга (ст. 415 ГК), а МФО по Базовому стандарту может и сама решить простить долг или уменьшить обязательства (п. 6 ст. 13). Обязанности соглашаться у кредитора нет. Другой путь — реструктуризация.

Довод для разговора о скидке — цена, по которой долги продают. По данным Банка России, во II квартале 2026 года МФО уступили 43 млрд ₽ основного долга, дисконт при продаже — 80%: покупатель платит пятую часть суммы.

Родственник может купить ваш долг, только если вы назвали его в письменном согласии, данном после просрочки. Он станет кредитором на тех же условиях (п. 1 ст. 384 ГК). Но звонить, приходить и присылать сообщения сам не вправе: так могут только банк и профессиональная коллекторская организация из реестра ФССП (ч. 2 ст. 5 230-ФЗ). Ему остаются почтовые письма, суд или нанятое им агентство из того же реестра.

Что делать, когда список долгов готов?

Двигайтесь от простого к крайнему.

Сверить. По каждому долгу запишите кредитора, дату договора, сумму из ответа кредитора и потолок по дате договора.

Гасить по порядку. Деньги — туда, где начисления ещё идут: заём, который упёрся в потолок, по договору больше не растёт. Как выбрать очередь — в статье «Как закрыть микрозаймы».

Договориться. Не хватает денег — льготный период по ст. 6.1-2 353-ФЗ можно потребовать, если выполнены все условия этой статьи, а реструктуризацию и рассрочку — только просить. Помните, что письменная просьба о рассрочке может прервать давность.

Пришли бумаги из суда. Не согласны с приказом — на возражение есть десять рабочих дней, как его подать — в статье «Как отменить судебный приказ по микрозайму».

Платить нечем совсем. Остаётся банкротство — через МФЦ или через арбитражный суд.

Новым займом старые не закрывайте: это новый долг со своими процентами. А с 01.10.2026 до 01.04.2027 при двух непогашенных договорах с ПСК выше 200% в любых кредитных организациях и МФО третий такой заём МФО и не выдаст.

Начните сегодня: запросите на Госуслугах список бюро, где лежит ваша кредитная история. Ответ придёт за рабочий день, а отчёты из этих бюро покажут ваши займы и кому принадлежит каждый долг — с отставанием в несколько рабочих дней от последних событий.