Ипотечные каникулы в 2026 году: в каких случаях дают, сколько раз и что изменилось для семей с детьми

Ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 353-ФЗ — пауза или меньший платёж до 6 месяцев, а при рождении или усыновлении второго и следующего ребёнка — до 18 месяцев. Кредит до 15 млн ₽, один раз на договор и ещё раз — по ЧС. Сверено 25.10.2026.

Ипотечные каникулы — право на время остановить или уменьшить платежи по кредиту под залог жилья. Оно записано в ст. 6.1-1 закона о потребительском кредите (353-ФЗ), там это «льготный период». Каникулы не просят, а требуют: если условия выполнены, банк обязан согласиться. С 01.09.2026 условия зависят от того, почему вы обращаетесь.

Стало трудно платить. Оснований шесть, от регистрации безработным до чрезвычайной ситуации (ЧС), каникулы — до 6 месяцев. Пропущенные платежи переносятся в конец графика, переплата не растёт (ч. 5, 18–20 ст. 6.1-1).

Родился или усыновлён второй, третий или следующий ребёнок. Каникулы — до 18 месяцев, но не дольше полутора лет ребёнка, при усыновлении — 18 месяцев с его даты. Справки о доходе не нужны, с 7-го месяца начисляются проценты. Это действует и для ипотеки, взятой до 01.09.2026 (п. 7 ч. 2, ч. 5, 18.1 ст. 6.1-1; ст. 2 закона № 229-ФЗ).

Для всех. Банк отвечает за 5 рабочих дней, молчит 10 рабочих дней — каникулы установлены (ч. 9, 13). На один договор — не больше двух каникул: одни по ЧС, другие по любому иному основанию, в любом порядке (п. 2 ч. 1).

Закон, ответы Банка России и ДОМ.РФ и страницы четырёх банков сверены 25.10.2026.

Что такое ипотечные каникулы и чем они отличаются от кредитных

На время каникул можно не платить совсем или платить меньше — размер платежа вы называете сами (ч. 3 ст. 6.1-1). Каникулы положены не только по ипотеке на покупку квартиры, но и по любому кредиту под залог жилья, взятому не для бизнеса. Долг не прощается: пропущенное заплатите позже.

Кредитные каникулы по ипотеке — это те же ипотечные

Обычные кредитные каникулы по ст. 6.1-2 к ипотеке не применяются: закон о потребкредите действует для ипотеки только там, где это сказано прямо, а в ст. 6.1-2 об ипотеке ни слова.

Лимиты по ипотеке 3, 4 и 6 млн ₽ — из каникул по закону № 106-ФЗ, обращаться по нему можно было до 31.12.2023 (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ). Каникулы по потребительскому кредиту, карте и займу — в статье «Кредитные каникулы».

Кому положены ипотечные каникулы: условия

Можно ли оформить ипотечные каникулы, решают семь условий, и выполняться они должны одновременно (ч. 1 ст. 6.1-1). Основание проверяют на день, когда вы отправили требование, а суд, банкротство, исполнительный документ и другие каникулы — на день, когда банк его получил.

В каких случаях дают ипотечные каникулы: семь оснований

В каких случаях и когда можно взять ипотечные каникулы? Только в семи, которые закон называет особыми обстоятельствами; до 01.09.2026 вместо этих слов стояла «трудная жизненная ситуация». Список закрытый: развод основанием не считается (ч. 2 ст. 6.1-1).

Ипотечные каникулы для семей с детьми с 1 сентября 2026 года

Ипотечные каникулы при рождении ребёнка — второго или следующего — дают с 01.09.2026. Это основание ввёл закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ, и оно работает и для ипотеки, взятой раньше:

Справки о доходе не нужны, остальные условия — 15 млн ₽, единственное жильё, каникул по договору ещё не было — те же.

Ипотечные каникулы многодетным. Вместо свидетельства о рождении каждого ребёнка можно приложить удостоверение многодетной семьи (п. 6.1 ч. 8). Родился третий ребёнок, а каникул по договору не было, — можно; брали по второму — по третьему нельзя (п. 2 ч. 1).

Ребёнок родился до 01.09.2026. Даты рождения закон не ставит: основание проверяют на день требования (п. 4 ч. 1). По нашему прочтению, подать можно, пока ребёнку нет полутора лет; официального разъяснения мы не нашли.

Ипотечные каникулы с двумя детьми сами по себе не положены: право даёт рождение или усыновление, а не число детей.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Повторно получить ипотечные каникулы по тому же договору можно, только если одни из двух — по ЧС: основания 1–5 и 7 вместе дают одни каникулы на договор, ЧС — ещё одни, до или после. Дважды по ЧС нельзя.

Так понимают закон и его авторы: в пояснительной записке — «однократно за время действия кредитного договора», замминистра финансов И. А. Чебесков в Госдуме на вопрос о третьем ребёнке ответил: «однократно, подтверждаю».

Отказ право не тратит: условия не менялись, подайте снова, когда условие выполнено. Досрочный выход из каникул право тратит (оба вывода — наше прочтение п. 2 ч. 1). Продлить идущие каникулы нельзя, пишет «Финансовая культура», поэтому полный срок просите сразу.

Впереди, возможно, ещё одно основание — увольнение по сокращению или ликвидации (законопроект № 1335442-8 внесён в сентябре 2026 года, первого чтения ещё не было).

На какой срок дают каникулы и с какой даты

Срок ипотечных каникул и дату начала выбираете вы, а не банк. Не указали дату — каникулы начнутся в день отправки требования, не указали срок — продлятся 6 месяцев, а по ребёнку — до его полутора лет, при усыновлении — не больше 18 месяцев с его даты (ч. 5 ст. 6.1-1).

Выйти из каникул можно в любой момент, по какому бы основанию их ни дали: уведомите банк одним из способов, которыми подают требование. Каникулы закончатся в день, когда банк получит уведомление, а уточнённый график он пришлёт не позже 5 рабочих дней после этого (ч. 16.1).

Как оформить ипотечные каникулы: требование, документы, сроки ответа

Как взять ипотечные каникулы? Отправить банку требование — так закон называет заявление на ипотечные каникулы. Бланка в законе нет: подойдёт и своё, и форма банка.

1. Напишите требование: основание, срок, дата начала и что нужно — остановить платежи или платить меньше, с суммой (ч. 3, 5 ст. 6.1-1). Квартира в залоге чужая — приложите согласие её владельца (ч. 4).
2. Отправьте так, чтобы осталась дата: способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или в офисе под расписку на вашей копии (ч. 6). Телефон и чат — только если они есть в договоре.
3. Документы для ипотечных каникул можно приложить сразу или выдать банку доверенность на их получение, если он согласен (ч. 7). Иначе банк может за 2 рабочих дня запросить их, а вы обязаны представить их за 10 рабочих дней (ч. 10). Других документов, кроме названных в законе, требовать нельзя (ч. 11).
4. Ответ — за 5 рабочих дней (ч. 9), а после запроса — за 5 рабочих дней со дня, когда вы представили документы (ч. 10).
5. Банк молчит 10 рабочих дней — каникулы установлены (ч. 13), подробно — ниже.

Запись об ипотеке в ЕГРН и закладную меняет сам банк (ч. 23, 24), уточнённый график он присылает не позже конца каникул (ч. 14).

Как подать в Сбербанке, ВТБ, Банке ДОМ.РФ и Газпромбанке

Ниже порядок самих банков по их страницам на 25.10.2026, а не закон: где банк просит больше закона, действует закон.

Ипотечные каникулы и ДОМ.РФ. ДОМ.РФ как оператор госпрограмм объясняет правила на сервисе «Спроси ДОМ.РФ», но каникулы даёт ваш банк; Банк ДОМ.РФ — обычный банк, он даёт их по своим кредитам.

Сколько стоят каникулы: проценты и график

Ипотечные каникулы увеличат сумму долга? По основаниям 1–6 — нет: пропущенные платежи вы внесёте после последнего платежа по прежнему графику, срок удлинится на срок каникул (ч. 18–20 ст. 6.1-1). Банк России: «сумма процентов по кредиту или займу и общая сумма долга, а также размер ежемесячных платежей не изменятся».

По ребёнку: проценты с 7-го месяца

Первые 6 месяцев — так же. С 7-го по 18-й месяц в конец уходит, по нашему прочтению, только основной долг: проценты этих месяцев ч. 18 из отложенного исключает. Вместо них начисляют проценты по ставке договора на основной долг на день начала каникул и платят их после отложенных платежей (ч. 18.1, 20.1).

По нашему прочтению ч. 18 и 18.1, эти проценты заменяют проценты графика, а не добавляются к ним, — так порядок описывают Сбербанк и «Финансовая культура». Дороже выходит лишь из-за базы: основной долг на день начала каникул больше, чем по графику в 7–18-й месяцы.

Банки описывают эти проценты по-разному, а официального разъяснения нет: до подачи попросите у банка письменный расчёт процентов и нового срока. Если в расчёте в конец уходят все 18 платежей целиком, а проценты ч. 18.1 добавлены сверху, проценты за 7–18-й месяцы, по нашему прочтению, взяты дважды: попросите банк назвать норму, а при несогласии пишите в интернет-приёмную Банка России.

Неустойка, старый долг и досрочные платежи

Неустойки в каникулы нет, кроме случая, когда вы выбрали уменьшенный платёж и не вносите его; взыскивать долг, требовать с поручителя и забирать квартиру нельзя. Проценты и неустойка, набежавшие до каникул, платятся в самом конце (ч. 15).

Гасить досрочно можно: каникулы прекратятся, только когда внесённое, в том числе материнский капитал, достигнет суммы платежей за весь период (ч. 16). После каникул досрочный платёж сначала гасит отложенное (ч. 22) — как гасить досрочно, разобрали отдельно.

Кредитная история, страховка и семейная ипотека

Кредитная история. Каникулы попадают в неё отдельной записью (пп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона о кредитных историях, 218-ФЗ), а пропущенные в каникулы платежи просрочкой не считаются (ч. 4.1-1 ст. 4). Исключение — уменьшенный платёж, который вы сами выбрали и не вносите. Банк России: каникулы «будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее»; как запись учтёт банк при новом кредите, решает он.

Запись можно проверить в бюро, а пропуски в каникулы, записанные просрочкой, — исправить.

Страховка. О страховании в ст. 6.1-1 нет ни слова, и каникулы его не останавливают: заложенную квартиру страхуют по договору об ипотеке и ст. 31 закона об ипотеке (102-ФЗ), страховка жизни — отдельный договор. Платите взносы как обычно, пропуск может нарушить договор (наш вывод).

Семейная ипотека и госпрограммы. Что будет со льготной ставкой на каникулах, не говорят ни закон, ни правила программ, которые мы смогли открыть, ни ДОМ.РФ; замминистра финансов в Госдуме лишь сказал, что это «самостоятельная мера». По договорам семейной ипотеки с 01.10.2026 банку возмещают недополученный доход не дольше 15 лет, и как с этим совместится продление срока, не разъяснено. До подачи спросите банк письменно, сохранится ли ставка.

Если банк отказал или молчит

Отказать банк вправе, только если требование не соответствует закону, и обязан назвать причину (ч. 12 ст. 6.1-1). Устраните её и подайте снова — отказ право не тратит (наше прочтение).

По данным Банка России, с января 2024 по июнь 2026 года банки получили 91,3 тыс. заявлений об ипотечных каникулах и одобрили 32,6% рассмотренных (бюллетень № 43, данные 38 банков). Главная причина отказов в кредитных и ипотечных каникулах — «отсутствие подтверждения нахождения в трудной жизненной ситуации», то есть основание не доказано.

Куда жаловаться. Банк отказал без законной причины или не признаёт каникулы — пишите в интернет-приёмную Банка России, так советует сам регулятор. Ответ — за 30 календарных дней, срок могут продлить до 60. Приложите требование, доказательство отправки и ответ банка; как составить жалобу — образец там для МФО, на банк пишут в ту же приёмную.

Финансовый уполномоченный каникулы не назначит: он разбирает денежные требования до 500 000 ₽, а требование дать каникулы — не денежное (наш вывод из 123-ФЗ). Вернуть через него можно, например, неустойку, начисленную в каникулы. Остаётся суд.

Каникулы, реструктуризация или каникулы СВО: что выбрать

Каникулы участника специальной военной операции (СВО) право на ипотечные не тратят: их можно взять, когда каникулы СВО закончатся (ч. 4, 7 ст. 8 377-ФЗ).

Что делать по шагам:

1. Подходите под одно из семи оснований — отправьте требование о каникулах.
2. Не подходите или каникулы по договору уже были и вторые не положены — просите реструктуризацию: условия решает банк, а новый график Банк России советует изучить до подписи.
3. Платить нечем совсем — разберитесь, когда банк может забрать квартиру и что этому мешает.
4. Долгов больше, чем вы можете вернуть, — банкротство. Ипотечную квартиру в нём продают: правило о единственном жилье её не защищает (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК), а сохранить её можно мировым соглашением с банком (ст. 213.10-1 закона о банкротстве).

Начните сегодня: найдите в договоре сумму кредита и выпишите, какое из семи оснований у вас есть. Подходите — отправьте требование так, чтобы осталась дата, и отметьте в календаре пятый рабочий день после того, как банк его получит, и десятый — после отправки.