Реструктуризация кредита: что это простыми словами и как договориться с банком

Реструктуризация кредита — изменение условий кредита в своём банке. Банк не обязан соглашаться, требовать можно только каникулы. Стандарт ЦБ (рекомендация): 10 оснований, 30 дней на ответ; по программам банков одобрено 28,4% рассмотренных заявлений.

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредита в том же банке, чтобы платёж снова стал посильным. Статья — для физлица с потребительским кредитом или кредитной картой, а не для ИП и ООО.

Главное сразу: банк не обязан соглашаться, по закону потребовать можно только кредитные каникулы. Но есть общий ориентир — Стандарт 2023 года, который Банк России рекомендует банкам: 10 оснований и 30 дней на ответ. Нормы, страницы восьми банков и статистика ЦБ сверены 17.10.2026.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами

Реструктуризация кредита, или долга по кредиту, простыми словами — договорённость с банком о новых условиях по старому кредиту. Что значит реструктуризация кредита на практике? Кредитор тот же, долг тот же, меняется график — срок, размер платежа, ставка или неустойка (пени и штрафы за просрочку). Обычно это оформляют допсоглашением (дополнительным соглашением к договору) — так у Сбербанка и Газпромбанка.

В законах определения нет. Банк России описывает реструктуризацию в правилах для банков, а на его портале «Финансовая культура» сказано проще: «Это изменение графика платежей по кредиту таким образом, чтобы взносы стали вам по силам».

Способы перечислены в Стандарте Банка России (п. 3.1) и на страницах банков. У каждого своя цена:

Реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы: в чём разница

Реструктуризацию путают с двумя соседями. Рефинансирование (новый кредит, которым гасят старый) — это и есть «реструктуризация кредита в другом банке»: изменить договор может только ваш кредитор, а другой банк даёт новый кредит со своей ставкой и проверкой. Кредитные каникулы — пауза в платежах по закону, и при условиях закона банк обязан её дать.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита и какие ещё есть пути — в таблице.

Обязан ли банк реструктурировать кредит

Нет. Нормы, которая обязывала бы банк согласиться, нет ни в Гражданском кодексе, ни в законе о потребительском кредите (353-ФЗ). Потребовать по закону можно только кредитные каникулы — по ст. 6.1-1 и 6.1-2 353-ФЗ или по закону для участников СВО (377-ФЗ). Кому они положены — в статье «Кредитные каникулы».

Через суд банк тоже не заставить. Из-за существенного изменения обстоятельств суд меняет договор только при четырёх условиях сразу и в исключительных случаях — скорее расторгнет его, и тогда к оплате весь долг. Потерю работы Верховный суд таким обстоятельством не считает. Оговорка: в его деле 2016 года кредит был валютный, а заёмщица уволилась сама; решения о рублёвом кредите и сокращении мы не нашли.

Закона о реструктуризации кредитов тоже нет. Законопроект № 1034778-8 о «комплексном урегулировании» долгов перед несколькими кредиторами прошёл первое чтение 11.02.2026, второго на 17.10.2026 не было. По пересказу «Коммерсанта», кредиторы по нему смогут отказаться от участия.

На что тогда может опереться банк? На «Стандарт защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности»: Банк России письмом от 24.04.2023 № ИН-03-59/31 «рекомендует кредитным организациям руководствоваться положениями Стандарта». Это рекомендация, банк применяет её добровольно. Из восьми банков, чьи страницы мы прочитали, на Стандарт прямо ссылается только Сбербанк.

Кому банки соглашаются: 10 оснований из Стандарта ЦБ

Единого для всех банков списка условий нет, но Стандарт называет 10 случаев «трудной жизненной ситуации» (п. 4.2). Это и есть условия для реструктуризации кредита физическому лицу по рекомендации Банка России. Банк вправе быть мягче: Газпромбанку достаточно падения дохода не меньше чем на 10%, ОТП — более чем на 30% за один месяц.

Подавать можно и с просрочкой, и до неё: Стандарт касается и просроченного долга, и того, срок которого «не наступил» (п. 3.2). Лучше не ждать: Т-Банк советует «не допускать просрочки и сразу обратиться в банк». Реструктуризация с плохой кредитной историей тоже возможна — Стандарт просрочку не исключает, дальше решает банк. Но своя отсрочка Альфа-Банка закрыта для тех, у кого есть просрочки «ни в нашем, ни в других банках».

Одобряют меньше трети. По данным 38 банков, собранным Банком России, с января 2024 по июнь 2026 года граждане подали 13,0 млн заявлений о реструктуризации, из них 10,7 млн — по программам самих банков. По таким программам одобрено 28,4% рассмотренных заявок. Отказывают, в частности, «из‑за непредставления заемщиком подтверждающих документов», пишет ЦБ, а ещё «заемщики часто сами отказываются от реструктуризации». Вывод — документы собирать до подачи.

Сколько стоит реструктуризация: расчёт

Реструктуризация снижает платёж, но почти всегда удорожает кредит.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита видны по цифрам. Чем сильнее падает платёж, тем больше переплата: минус 39% к платежу стоит лишних 78 685 ₽. Отсрочка дешевле, но через полгода платёж вернётся прежним — она подходит, если доход скоро восстановится. Дешевеет кредит только при снижении ставки.

Выгодна ли реструктуризация кредита? По деньгам почти никогда, но она удерживает от просрочки с неустойкой, записью в истории и судом. Для сравнения: в кредитные каникулы по закону можно до шести месяцев не платить, неустойки нет, но проценты идут — расчёт в статье о кредитных каникулах.

Как сделать реструктуризацию кредита: пошагово

1. Посчитайте посильный платёж. Сложите доходы и обязательные расходы: в заявлении вы назовёте сумму, которую реально платить.
2. Проверьте, не положены ли вам каникулы. Их требуют, а не просят, — отдельным заявлением «по ст. 6.1-2 353-ФЗ».
3. Соберите документы по основанию — таблица выше. Справки берите перед самой подачей: Сбербанк и Газпромбанк принимают справки о доходе не старше 30 дней. Оригиналы лучше не отдавать — предложите заверенную копию или выписку о статусе безработного.
4. Подайте заявление так, чтобы осталась дата: в приложении, через форму на сайте, в чате со скриншотом или в офисе — в двух экземплярах, с отметкой о приёме на вашем.
5. Дождитесь ответа. По Стандарту — 30 календарных дней, банк может продлить ещё до 20; о решении сообщают в течение 5 рабочих дней после него (п. 3.9, 4.5). В законе срока нет.
6. Платите по старому графику, пока ответа нет.
7. Прочитайте допсоглашение до подписи: новый график, ставку, плату за оформление. Страховку и другие платные услуги навязывать нельзя (п. 2.4 Стандарта). Новый график сохраните.
8. Позовите поручителя и залогодателя — банк попросит их подписи (почему — в разделе о минусах).

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Бланка заявления нет ни у одного из восьми банков: у Сбербанка — анкета и бланк мирового соглашения, у ОТП — онлайн-форма. Если пишете сами, возьмите образец. Слова «требую» в нём нет: это просьба.

Как подать заявление на реструктуризацию в крупных банках

Мы прочитали страницы восьми банков 17.10.2026. Страница программы реструктуризации есть у пяти банков, у Т-Банка — только статья в блоге банка, у Альфа-Банка и МТС Банка программы на сайте нет. Названия и условия меняются — сверяйте со страницей своего банка.

Спросите, меняют ли старый договор или выдают новый кредит. У ВТБ реструктуризация идёт «за счет оформления нового кредитного договора с моментальным погашением материнских договоров», у ОТП — через «оформление нового кредита с одновременным закрытием текущего», у Газпромбанка по карте — тоже новый кредит. А это новая ставка, новая ПСК и новая запись в кредитной истории.

Спросите о цене. Совкомбанк по тарифам берёт 3 000 ₽ — «Комиссия за внесение изменений в условия договора в связи с реструктуризацией». Своя отсрочка Альфа-Банка по кредиту наличными тоже платная: «Если берёте каникулы на 3 месяца, она составит 33% от суммы платежей за 3 месяца, не менее 12 000 ₽». В нашем примере это около 15 123 ₽ — почти ещё один платёж. На странице Совкомбанка «Реструктуризация потребительского кредита» — анкета на новый кредит наличными, совет «эксперта» про «специальные программы, которые улучшат вашу КИ», а в подвале страницы — ссылка на платные пакеты «Кредитный Доктор» от 9 999 до 24 999 ₽. Такие продукты как условие не принимайте: «кредитор не вправе навязывать заемщику дополнительные платные услуги» (п. 2.4 Стандарта).

Кредитка в Сбербанке. По странице банка, после подачи заявки на реструктуризацию — любой, не только по карте, — Сбербанк может закрыть расходы по вашей кредитной карте на 180 дней «вне зависимости от решения банка». Если одобрят реструктуризацию самой карты, блокировка продлится весь льготный период и ещё 180 дней.

Т-Банк принимает просьбу о реструктуризации кредита и кредитки в чате поддержки или по телефону: отдельной страницы программы нет, а ссылка из справки банка 17.10.2026 вела на несуществующую страницу.

Срок ответа называют только Сбербанк и Совкомбанк — 10 рабочих дней. И ещё: шесть банков из восьми на своих страницах смешивают реструктуризацию с каникулами, а у ОТП каникулы по 353-ФЗ выбирают как «тип реструктуризации» в общей форме. Каникулы требуйте отдельной бумагой.

Если кредитов несколько: комплексная реструктуризация

Комплексная реструктуризация кредитов в Стандарте называется «комплексное урегулирование задолженности» (ст. 5). Вы подаёте заявление в один банк и перечисляете остальных кредиторов, а банк «при наличии соответствующего поручения заемщика уведомляет об этом других кредиторов». Пока кредиторы решают — те же 30 календарных дней плюс до 20, — им «рекомендовано самостоятельно не осуществлять действия, направленные на ее урегулирование… а также на взыскание задолженности в судебном или внесудебном порядке» (п. 5.4).

Из восьми банков так работает только Сбербанк, и только с партнёрами: ДОМ.РФ, Совкомбанк, ВТБ и шесть МФО и ПКО (профессиональных коллекторских организаций). Сначала подаёте заявку на реструктуризацию в Сбербанк, потом в веб-версии СберБанк Онлайн выбираете кредитора-партнёра. В остальные банки — отдельными заявлениями.

Реструктуризация долга по кредитной карте

Карту в свою программу включают Сбербанк, Т-Банк и Совкомбанк, МТС Банк — только в части основного долга (журнал банка 2023 года). ВТБ — нет: «Реструктуризация доступна для кредитов наличными и автокредитов». Газпромбанк помогает держателям карт новым кредитом, и только при просрочке больше 30 дней (кроме эвакуированных из приграничья и зон ЧС). Как растёт долг по кредитке — в статьях «Долг по кредитной карте» и «Минимальный платёж по кредитной карте».

Если есть займы в МФО

У МФО свои правила: с 1 июля 2026 года реструктуризацию там описывает ст. 13 Базового стандарта Банка России, заявление можно подать и до просрочки. Подробно — в статье «Реструктуризация микрозаймов». Не гасите кредит займом: это новый долг, а не выход.

Как реструктуризация отражается в кредитной истории

Запись будет всегда. Сбербанк пишет честно: по 218-ФЗ банки обязаны «информировать обо всех изменениях в условиях кредитного договора, в том числе и реструктуризации». Каникулы по закону 218-ФЗ велит отражать отдельной записью, а реструктуризация по программе банка идёт общей записью об изменении договора — с кодом вида изменения по правилам Банка России.

Нормы «реструктуризация не портит кредитную историю» нет, и бюро оценивают запись по-разному. НБКИ: «совсем нейтральной запись о реструктуризации быть не может», персональный кредитный рейтинг (оценка бюро в баллах) «может немного понизиться». ОКБ на своей платформе «Кредистория»: запись «хотя не ухудшает её, для скоринга некоторых банков может служить отрицательным моментом» (скоринг — автоматическая оценка заёмщика банком).

В выдаче ссылаются на пресс-релиз отделения Банка России по Костромской области от 29.11.2023: «Информация о реструктуризации кредита отражается в кредитной истории заемщика, но не портит ее». Это слова регионального руководителя — мнение, а не правило.

Исключений два. Каникулы по закону, по словам НБКИ, на рейтинг не влияют. А реструктуризацию по письмам Банка России — для жителей Белгородской, Брянской и Курской областей и для тех, кому подрядчик не построил дом в ипотеку, — ЦБ просит бюро и банки не учитывать как ухудшающий фактор. Это тоже рекомендация.

По правилам Банка России о резервах реструктуризация — признак, из-за которого банк может оценивать такой кредит как более рискованный (пп. 3.7.2.2 Положения 590-П). Газпромбанк предупреждает, что новый кредитор, увидев реструктуризацию, может «отказать в рефинансировании».

Главное: просрочка бьёт сильнее. По словам НБКИ, небольшое снижение рейтинга «не страшно по сравнению с длительными просрочками и принудительным взысканием». Как проверить свою историю и рейтинг — в статьях «Как узнать кредитную историю» и «Кредитный рейтинг».

Реструктуризация кредита через суд и через МФЦ

«Реструктуризация кредита через суд» на деле — одно из трёх, и ни одно не похоже на переговоры с банком. Первое — иск об изменении договора по ст. 451 ГК: подать его можно только после отказа банка или если он не ответил в срок, по общему правилу за 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК), а шансов почти нет — это разобрано выше.

Рассрочка исполнения решения суда

Если банк уже выиграл суд или получил судебный приказ, суд, который его вынес, может отсрочить или рассрочить исполнение. Заявление рассматривают за 10 дней без заседания, пошлина — 3 000 ₽, прикладывают справки о доходах и расходах. Договор, долг и проценты не меняются — только срок оплаты по решению.

План реструктуризации долгов в банкротстве

«Судебная реструктуризация» в законе — процедура в деле о банкротстве в арбитражном суде (ст. 213.11–213.22 127-ФЗ). С её введения по всем долгам прекращаются проценты и неустойки, кроме текущих платежей, а взыскания приостанавливаются. Дальше — план пропорционального погашения всех долгов. Срок плана — до пяти лет; если кредиторы его не одобрили и суд утвердил план сам — до трёх.

План доступен не всем: нужен доход, нельзя быть банкротом последние 5 лет, а прежний план не должен утверждаться последние 8 лет (п. 1 ст. 213.13). И это редкость: в 2025 году суды утвердили 3 129 планов — примерно одно дело о банкротстве из двухсот (Федресурс). Исполнением плана завершились 460 дел, а 42 169 реструктуризаций перешли в продажу имущества (Судебный департамент при ВС, 2025 год). Подробно — в статье «Банкротство физических лиц».

Через МФЦ: реструктуризации нет

Реструктуризации кредита через МФЦ не существует. В МФЦ (многофункциональный центр госуслуг) подают только заявление о внесудебном банкротстве — при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и если взыскание по исполнительному документу долг не погасило: приставы вернули документ, потому что взыскать нечего, или документ выдан больше года назад (у пенсионеров, участников СВО и получателей единого пособия без имущества) либо больше семи лет назад (у всех остальных). Это не новый график: через 6 месяцев долги из заявления списываются, со всеми последствиями банкротства. Подробно — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ», а подходите ли вы, покажет проверка.

Минусы реструктуризации кредита

Переплата растёт. В нашем расчёте продление на один-два года добавляет от 38 216 до 78 685 ₽ процентов.

Поручитель отвечает по старым условиям. Если кредит изменили без его согласия и ему стало хуже, он отвечает так, как подписывал, — если только в договоре поручительства нет заранее данного согласия. То же — с залогом третьего лица, например машиной родственника. Стандарт советует банку организовать подписание документов и с поручителями, и с залогодателями (п. 4.6).

Прощённые пени могут обернуться налогом. Если банк простил уже начисленную неустойку, по позиции Минфина это доход: прощённые санкции «в статье 217 Кодекса не поименованы и, следовательно, не подлежат освобождению» (письмо от 14.07.2017 № 03-04-05/44901; о прощённом долге — письмо от 05.09.2024 № 03-04-05/84081). Не удержит банк налог — сообщит о доходе в налоговую. Если банк просто перестаёт начислять неустойку дальше, прощения нет; разъяснений Минфина об этом случае мы не нашли.

Для банка кредит становится рискованнее. По правилам Банка России о резервах при реструктуризации обслуживание долга «не может быть признано хорошим», если только вы не платите исправно при финансовом положении не хуже среднего; после 360 дней исправных платежей «с момента последней реструктуризации» банк может этот признак не учитывать (пп. 3.7.2.2 Положения 590-П). Это правило о резервах банка, а не о праве на реструктуризацию, но, по нашей оценке, повторную получить труднее. НБКИ тоже предупреждает: частое использование реструктуризации «может снизить финансовую репутацию в глазах банков».

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита — закон не ограничивает. Банк России в письме о поддержке жителей приграничья отметил, что его письма «не содержат ограничений в части возможности неоднократного применения рекомендуемых ими мер поддержки заемщиков» (ИН-03-59/74 от 26.02.2025). Совкомбанк: «Ограничений по количеству обращений нет». Ограничение «один раз по каждому основанию» есть у кредитных каникул, а «не чаще раза в 8 лет» — у плана в банкротстве, не у банка.

Если банк отказал: что делать дальше

Отказ — не конец. Идите по ступеням сверху вниз:

1. Подайте ещё раз — с недостающими документами: их отсутствие ЦБ называет среди причин отказа. После отказа «заявление… может быть направлено кредитору повторно» (п. 4.5 Стандарта).
2. Потребуйте каникулы по закону, если подходите: при соблюдении условий банк отказать не вправе.
3. Рефинансирование в другом банке — если ставка ниже и банк готов дать кредит. Это новый кредит с новой проверкой, а не изменение старого: варианты — на странице «Рефинансирование».
4. Досрочное частичное погашение, если появились деньги: уменьшится платёж или срок — «Досрочное погашение кредита».
5. После суда — рассрочка исполнения или мировое соглашение.
6. Банкротство — если долгов больше, чем вы сможете выплатить: судебное или через МФЦ.

Не платите за «помощь в реструктуризации»: посредники берут деньги за то же заявление, которое вы подадите сами — в приложении, в чате или в офисе банка. А программа ДОМ.РФ для ипотечных заёмщиков, которую до сих пор пересказывают, закрыта: «Проведение реструктуризаций в рамках программы осуществлялось до 31.12.2020».

Сегодня откройте договор и график, посчитайте посильный платёж и проверьте, не подходите ли под каникулы. Завтра — справки по основанию и заявление с датой приёма. До ответа банка платите по старому графику.