Срок исковой давности по кредиту: как считать по графику, что его обнуляет и как заявить в суде

Срок исковой давности по кредиту — три года по каждому платежу графика, а после требования банка вернуть всё — по остатку со дня после срока из требования. Суд применит его только по вашему заявлению. У поручителя свой срок — по умолчанию год.

Срок исковой давности по кредиту — три года, но по кредиту с графиком он идёт не по всему долгу, а по каждому платежу отдельно. Поэтому «три года не платил» почти никогда не значит «долг сгорел»: к дню иска сгорают только самые старые платежи. И сам долг давность не списывает — суд применит её, только если вы заявите о ней до решения.

Нормы — в редакции на 22.10.2026, судебные акты — с датами из их текста.

Какой срок исковой давности по кредиту для физических лиц?

Срок есть, и он один — три года. Это общий срок исковой давности по долгам и кредитам физических лиц из статьи 196 Гражданского кодекса. Особого срока давности по потребительскому кредиту закон не вводит, и сколько бы лет ни написали в договоре, срок всё равно три года (ст. 198).

Срок одинаков для банка и для коллектора, купившего долг (ст. 201 ГК). Десять лет в ГК — не второй срок, а потолок со дня нарушения права (п. 2 ст. 196).

У займа на месяц одна дата возврата, а у кредита на годы свой срок у каждого платежа графика — в этом главное отличие. Если долг перед МФО, читайте статью «Срок исковой давности по микрозаймам».

С какого дня считать срок давности по кредиту с графиком

Отсчёт идёт от даты каждого платежа по графику — не от вашего последнего платежа и не от конца договора. Так считают срок исковой давности по задолженности по кредиту наличными, автокредиту, ипотеке — везде, где есть график.

Последний день — та же дата через три года. Отсчёт начинается на следующий день после даты платежа (ст. 191 ГК), а кончается «в соответствующие месяц и число последнего года срока» (п. 1 ст. 192). Так считает и Верховный суд (определение от 02.08.2023 № 307-ЭС23-884).

Если последний день нерабочий, срок кончается в ближайший следующий рабочий день (ст. 193). Часть судов считает на день дольше, поэтому, если иск подан в последний день срока или на следующий, этот день и решит спор.

Вот как выглядит срок исковой давности по просроченному кредиту с графиком: истекли только 22 298,16 ₽ — около десятой части долга по графику — и неустойка на эти платежи (п. 1 ст. 207 ГК). Остальное суд вправе взыскать, а по последнему платежу срок идёт до 12.03.2027. И даже эти два платежа суд снимет, только если заёмщик заявит о давности.

Где взять даты: договор, справка банка, кредитная история

• Договор. Срок возврата и график — обязательные индивидуальные условия кредита (п. 2 и 6 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ).
• Справка банка. По запросу раз в месяц бесплатно, а чаще за плату банк сообщает долг и «даты и размеры произведенных и предстоящих платежей» (ч. 1, 3 ст. 10 353-ФЗ). После продажи долга, по нашему прочтению, так же обязан покупатель: закон называет кредитором и того, кто купил долг (п. 3 ч. 1 ст. 3), хотя прямо о справке от него не говорит.
• Кредитная история. Показатели 27.1 «Дата возникновения просроченной задолженности», 27.8 «Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу», 28.1 «Дата последнего внесенного платежа» и 39.1 «Признак судебного спора или требования». Как получить отчёт — в статье «Как узнать кредитную историю».

Одной кредитной истории для расчёта мало: в 27.1 «указывается ближайшая прошедшая дата» — начало текущей просрочки, а не первой (Положение Банка России № 758-П). Дат требования вернуть всё и заявления о приказе там нет: ищите письмо банка и дело у мирового судьи.

В запросе в банк не пишите «признаю долг» и не просите рассрочку: такое письмо суд может счесть признанием долга (абз. 2 п. 20 Пленума № 43).

Если банк потребовал вернуть весь кредит досрочно

При просрочке больше 60 дней за последние 180 банк вправе потребовать вернуть весь кредит, дав на это не меньше 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ; к ипотеке это правило не относится — там досрочное требование ставят договор и п. 2 ст. 811 ГК; подробнее — в статье «Что будет, если не платить кредит»). Заявление о приказе на весь долг — тоже такое требование (п. 7 Обзора ВС № 4 (2021)), а по той же логике — и иск на всю сумму.

Платежи, наступившие до требования, считаются от своих дат, остальной долг — со дня после срока из требования. В деле Совкомбанка суды считали давность по графику, хотя банк потребовал всё за 30 дней, и Верховный суд их поправил (определение от 14.05.2024 № 4-КГ24-19-К1).

Кредитная карта: минимальные платежи и заключительный счёт

Минимальные платежи по карте Верховный суд считает периодическими, и давность идёт по каждому (определение от 25.06.2024 № 41-КГ24-14-К4). По остальному долгу — со дня после даты оплаты из заключительного счёта: если банк требует в нём весь долг, это, по нашему выводу, такое же досрочное требование, как заявление о приказе на всю сумму (п. 2 ст. 811 ГК; п. 7 Обзора ВС № 4 (2021), дело № 66-КГ21-8-К8).

Держатель карты не платит с 25.05.2022, банк выставил счёт 18.10.2022 с оплатой до 17.11.2022. Пять минимальных платежей с 25.05 по 25.09.2022 вышли из срока в мае — сентябре 2025 года, по остальному долгу последний день — 17.11.2025. «Давность — от последней покупки» или «карта бессрочная» — неверно. Подробнее — в статье «Долг по кредитной карте».

И следите за почтой: заёмщицу «Банка Русский Стандарт» не известили о суде — одна неудачная попытка вручения, без SMS и звонков, — и заявить о давности она не смогла. Верховный суд 03.03.2026 вернул дело в первую инстанцию (№ 5-КГ26-5-К2), давность он не считал.

Что обнуляет срок давности по кредиту, а что нет

Срок обнуляется, когда вы сами признаёте долг: три года начинаются заново, прошедшее время не засчитывается (ст. 203 ГК). Что считать признанием, решает суд.

Судебный приказ и иск: когда срок стоит

Пока банк или коллектор судится, срок стоит — со дня, когда заявление о приказе или иск сдали на почту или в суд, если суд его принял.

Остаток идёт с даты определения об отмене (ВС, 38-КГ21-6-К1). Из трёх лет вычитают время до заявления, а «три года плюс время приказа» — ошибка, которую Верховный суд исправлял и по банковским кредитам, проданным коллекторам: кредит банка «ТРАСТ» взыскивало ООО «ГК Финансовые услуги» (определение от 06.02.2024 № 81-КГ23-10-К8), кредит Сбербанка — ООО «Траст» (от 21.04.2026 № 18-КГ26-19-К4). Приказ на часть платежей держит срок только по ним (81-КГ23-10-К8).

В самом приказе давность не применяют (п. 25 Пленума ВС № 62): сослаться на неё можно уже в возражении, но приказ от этого просто отменят, а заявить о давности всё равно придётся в иске. Приказ по кредиту до 500 000 ₽ (ч. 1 ст. 121 ГПК) отменяют возражением в 10 рабочих дней с получения копии (ст. 128, ч. 3 ст. 107 ГПК). Как — в статье «Как отменить судебный приказ».

Поручитель, залог, созаёмщик и наследник: у кого какой срок

У тех, кто отвечает за чужой кредит, сроки бывают свои.

Поручитель. Его срок — не давность: «Указанные сроки не являются сроками исковой давности» (абз. 3 п. 42 Пленума № 45). Продлить, прервать, приостановить или восстановить его нельзя (постановление КС от 26.02.2024 № 8-П).

Год считают по каждому платежу (п. 45 Пленума № 45), условие «до полного исполнения обязательств» сроком не считается (п. 43), смерть заёмщика поручительство не прекращает (п. 35).

Вернёмся к примеру 1. Если 20.10.2025 банк подал иск и к заёмщику, и к поручителю, а в договоре поручительства срока нет, поручительство прекратилось по всем 19 платежам: по последнему год истёк 12.03.2025. А с заёмщика в тот же день можно взыскать 17 платежей из 19.

Исключение — заявление о приказе к поручителю, поданное в течение года при долге до 500 000 ₽: отмена приказа уже после года поручительство не прекращает (КС № 8-П). Применяет ли суд этот срок сам, Верховный суд не разъяснял, поэтому поручителю стоит прямо сказать о нём.

Залог. Если квартиру или машину заложил сам заёмщик, давность по залогу истекает вместе с давностью по долгу (п. 1 ст. 207 ГК), а особых правил о давности в законе об ипотеке нет.

Если имущество за чужой кредит заложил родственник, к нему применяют правила о поручительстве (ст. 335 ГК, п. 2 Пленума № 23). Последствия пропуска этого срока суд применяет «по своей инициативе, независимо от заявления стороны в споре», в том числе по ипотеке (постановление КС от 15.04.2020 № 18-П).

Если заёмщик умер

Срок исковой давности по кредиту умершего не начинается заново: он продолжает течь, как при жизни заёмщика.

Наследник, принявший наследство, отвечает в пределах его стоимости (п. 1 ст. 1175 ГК) и платит по графику: смерть не делает долг досрочным (п. 59 Пленума № 9). Поручитель отвечает в полном объёме, независимо от наследства (п. 35 Пленума № 45). Подробнее — в статье «Долг по кредитной карте».

Может ли банк взыскать старый долг без суда?

По старым платежам — нет. Исполнительная надпись нотариуса возможна, если условие о ней есть в договоре (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате), но у неё свой срок, короче давности.

По более старым платежам банку остаётся суд, где вы и заявите о давности. Если надпись всё же совершили, по нашему прочтению норм её оспаривают в суде по месту нотариуса в течение 10 рабочих дней с того дня, как вы о ней узнали (ст. 310, ч. 3 ст. 107 ГПК). Практики по давности части платежей мы не нашли.

Со своего счёта в том же банке долг могут списать без суда по заранее данному акцепту — вашему согласию на списание (ч. 22.1 ст. 5 353-ФЗ).

Но по требованию с истёкшей давностью односторонние действия, в том числе «безакцептное списание денежных средств», «не допускаются» (п. 3 ст. 199 ГК). Прямого разъяснения Верховного суда о списании по акцепту из кредитного договора нет. Подробнее — в статье «Что будет, если не платить кредит».

Что будет, если срок исковой давности по кредиту истёк

Долг не исчезает — меняется только то, что кредитор может с ним сделать.

Коллекторам закон не запрещает напоминать о старом долге, но запрещает вводить в заблуждение «относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства» (подп. «а» п. 5 ч. 2 ст. 6 230-ФЗ). Фраза «давность к кредитам не применяется», по нашему прочтению, — повод для жалобы в ФССП, а «без вашего заявления суд давность не применит» — правда: о последствиях по гражданскому законодательству коллектор говорить вправе (ч. 2.1 ст. 6). Как жаловаться — в статье «МФО и коллекторы».

Отказ в иске по давности сам по себе кредитную историю не чистит — что можно исправить, разобрано в статье «Как исправить кредитную историю». НДФЛ со списанного безнадёжного долга по общему правилу нет с 01.01.2020 (п. 62.1 ст. 217 НК), если вы не работник кредитора, не взаимозависимое с ним лицо, а списание — не замаскированная материальная помощь.

Если решение суда уже есть

Давность уже не поможет: работает срок предъявления решения или приказа приставу.

Любой ваш платёж по приказу или решению запускает этот срок заново. Заочное решение и поздно полученный приказ можно отменить и после этого заявить о давности.

Как заявить о пропуске срока исковой давности по кредиту

Заявление о сроке исковой давности по кредиту подают до решения суда первой инстанции (п. 2 ст. 199 ГК), письменно или устно под протокол (п. 11 Пленума № 43). В упрощённом порядке протокола нет, там — только письменно (ч. 6 ст. 232.3 ГПК). Пошлины нет: это возражение, а не иск.

Кто заявил о давности, тот показывает расчёт (абз. 1 п. 10 Пленума № 43), а перерыв или паузу доказывает банк (абз. 1 п. 12). Каждый ответчик — заёмщик, созаёмщик, поручитель, наследник — заявляет сам. Если банк по ходу дела заменили коллектором, повторять заявление не нужно (п. 13).

Не просите «отказать в принятии иска» или «прекратить дело»: давность — основание отказать в иске (п. 1, абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК). Заочное решение, апелляция и упрощённый порядок разобраны по шагам в статье «Срок исковой давности по микрозаймам» — для кредита порядок тот же. Ниже — образец; лишнее в квадратных скобках удалите.

Что делать, если банк или коллектор требует старый долг

1. Не признавайте долг, пока не посчитали срок: не подписывайте акт сверки, не просите письменно отсрочку или реструктуризацию, не говорите по телефону «да, должен».
2. Соберите даты: договор и график, справку банка, кредитную историю, письмо с требованием, определение об отмене приказа.
3. Посчитайте по каждому платежу, как в примере 1, с поправкой на требование и приказ.
4. Пришёл приказ — возражение в 10 рабочих дней. Причины писать не нужно, давность можно упомянуть, а заявить о ней всё равно придётся в иске.
5. Пришёл иск — письменное заявление о давности до решения, поручителю — ещё и о прекращении поручительства.
6. Долгов больше, чем можно вернуть, а давность снимает лишь часть, — посмотрите на банкротство. Какие ещё пути законны — в статье «Списание долгов по кредитам».

Начните сегодня: запросите у банка справку о платежах и выпишите даты из графика. Если до конца срока далеко, давность не поможет — тогда выход в переговорах с банком или в банкротстве.