Списание долгов по кредитам физических лиц в 2026 году: какие законные пути есть и где обещают зря

Законно долги по кредитам списывает банкротство — бесплатно через МФЦ (долг 25 000–1 000 000 ₽ и одно из оснований) или через суд — и 377-ФЗ для участников СВО. Закона о списании нет, давность и «банк списал» долг не гасят. Сверено 18.10.2026.

Можно ли списать долги по кредитам: все законные пути

Списание долгов по кредитам — это прекращение долга по закону: платить его больше не нужно ни банку, ни МФО, ни коллектору. Законных путей для физических лиц шесть, главный из них — банкротство; как происходит списание на каждом — в таблице.

Узкий случай — ипотека на покупку жилья: если денег от продажи заложенной квартиры не хватило, остаток прекращается, только когда банк получил выплату по страхованию ответственности заёмщика или финансового риска кредитора (п. 5 ст. 61 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»).

Закон о списании долгов и 127-ФЗ: что на самом деле

127-ФЗ — не статья, а закон: Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Долги физических лиц по кредитам в нём списывают две статьи: 213.28 — после судебного банкротства и 223.6 — после внесудебного через МФЦ.

Отдельного закона о списании долгов по кредитам нет. 18.10.2026 мы искали в системе законопроектов Госдумы (СОЗД) по названиям: «кредитная амнистия» и «списание задолженности по кредитам» — ни одного, «амнистия» — только дачная, гаражная и амнистия капиталов. Тексты законопроектов поиск не охватывает.

Ближе всех законопроект № 1034778-8 о комплексном урегулировании задолженности, но и он не о списании: это порядок переговоров должника с несколькими кредиторами, где каждый сам решает, менять ли договор. На 18.10.2026 он на рассмотрении: принят в первом чтении 11.02.2026, второго чтения ещё не было.

«Программы списания долгов по кредитам» тоже нет. «Финансовая культура», проект Банка России: «Никаких секретных государственных программ, по которым можно без последствий списать долги по кредитам или займам, не существует». Законно списание только по закону о банкротстве, по 377-ФЗ для участников СВО, по Гражданскому кодексу и в узком случае ипотеки — по закону об ипотеке.

Бесплатное списание долгов через МФЦ

Бесплатное списание долгов физических лиц — это внесудебное банкротство: за рассмотрение заявления в МФЦ и публикацию в реестре не платят (ст. 223.7 127-ФЗ), суда и управляющего нет. Нужны долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ без неустоек и процентов за просрочку и одно из четырёх оснований (п. 1 ст. 223.2):

1. Приставы окончили производство, потому что взыскать нечего (п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ), и после этого новых неоконченных производств о взыскании денег не возбуждали.
2. Основной доход — пенсия или вы участник СВО; исполнительный документ выдан год назад или раньше, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью; имущества для взыскания нет.
3. Вы получаете единое пособие на ребёнка (ст. 9 81-ФЗ); документ выдан год назад или раньше, предъявлялся и не исполнен полностью; имущества для взыскания нет.
4. Документ выдан семь лет назад или раньше, предъявлялся и не исполнен полностью; отсутствия имущества здесь не требуют.

Через шесть месяцев после включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) долги списываются — только перед кредиторами из заявления и в указанной сумме, но не больше настоящей. Не спишут алименты, вред жизни и здоровью, зарплату и моральный вред, а если доказаны мошенничество, ложные сведения при получении кредита или сокрытие имущества, освобождение не допускается (п. 2 ст. 223.6).

В 2025 году через МФЦ начали 68,3 тыс. процедур (Федресурс). Повторить процедуру можно не раньше чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2). Список кредиторов и справки по шагам — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».

Списание через суд: когда нужно и что потеряете

Долг больше миллиона или основания для МФЦ нет — остаётся арбитражный суд. 500 000 ₽ — порог обязанности, а не входа: при таком долге и невозможности расплатиться со всеми кредиторами заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). При любой сумме подать его можно, если очевидно, что платить вы не сможете (п. 2 ст. 213.4).

Госпошлины для должника нет, но 25 000 ₽ управляющему за каждую процедуру и публикации обязательны: по нашему расчёту, от 37 тыс. ₽ при одной процедуре и от 73 тыс. ₽ при двух, юрист — сверху.

Долги списывают после завершения реализации имущества: управляющий продаёт всё, что не защищено законом, — единственное жильё не в ипотеке и обычные вещи, как правило, не трогают — и делит деньги между кредиторами.

Суд не освободит от долгов (п. 4 ст. 213.28), если вас привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле; если вы не дали управляющему или суду нужные сведения или дали заведомо ложные; если доказано незаконное поведение при получении или исполнении кредита — например, мошенничество, злостное уклонение от погашения, заведомо ложные сведения кредитору, сокрытие имущества.

Не спишут никогда текущие платежи — долги после принятия заявления, — алименты, вред жизни и здоровью, зарплату, моральный вред, субсидиарную ответственность и вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности, и другие требования из п. 5, 6 ст. 213.28. Кредитов и займов в этом списке нет. Долг за ипотечное жильё, сохранённое отдельным мировым соглашением с банком (ст. 213.10-1), тоже остаётся — его платят по соглашению.

В 2025 году Федресурс насчитал 568 тыс. судебных банкротств граждан и ИП; доля отказов в освобождении за январь–июнь 2026 года — 2,4% против 1,1% годом раньше (по отчётам управляющих). Пять лет после банкротства о нём нужно сообщать при каждом займе и нельзя самому снова подать на банкротство (п. 1, 2 ст. 213.30). Остальные последствия — в статье «Банкротство физических лиц».

Что будет с поручителем и супругом

Освобождение касается только банкрота. Поручитель остаётся должен, если банк успел до освобождения заёмщика предъявить ему требование в суд или в ином установленном законом порядке. Не успел — поручительство прекращается вместе с долгом (п. 1 ст. 367 ГК); это наше прочтение от обратного.

Банкротство одного супруга не списывает долги второго. Общий долг — вы созаёмщики, один поручился за другого или суд признал долг общим — банк вправе взыскивать со второго супруга. Из выручки за общее имущество, причитающейся второму супругу, сначала гасят общие долги (п. 7 ст. 213.26 127-ФЗ).

Списание долгов участникам СВО и их семьям

В 377-ФЗ два основания списать долг по кредиту: гибель или инвалидность I группы (ст. 2) и подписание контракта (ст. 2.1). Каникулы военнослужащих — другое, о них в статье «Кредитные каникулы».

Погиб или стал инвалидом I группы: ст. 2

Долги военнослужащего по кредитам и займам прекращаются, если он погиб при выполнении задач СВО или отражения вооружённого вторжения, умер позже от полученных при этом ранения или болезни, объявлен судом умершим или признан инвалидом I группы. Связь ранения или болезни с выполнением этих задач устанавливает военно-врачебная комиссия или медико-социальная экспертиза.

По той же статье идёт списание долгов семьям участников СВО: прекращаются кредиты членов семьи по договорам, которые они заключили сами до мобилизации или начала участия военнослужащего в СВО (у добровольца — до контракта; п. 4 ч. 1 ст. 1), и долги взрослых детей и родителей — созаёмщиков военнослужащего (ч. 2 ст. 2). Члены семьи — супруг или супруга, несовершеннолетние дети, дети до 23 лет на очной учёбе, иждивенцы и другие (п. 5 ст. 2 закона № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»). При инвалидности II группы такой нормы нет.

Подписал контракт: до 10 млн ₽ по ст. 2.1

Списание долгов по кредитам при подписании контракта работает при трёх условиях сразу:

1. Контракт о службе в Вооружённых силах РФ на год и больше для задач СВО заключён не раньше 1 мая 2026 года — мобилизованным, срочником (кроме курсантов военных учебных заведений Минобороны) или гражданским. Норма распространяется и на супругу: долги жён участников СВО списывают в том же пределе.
2. До 1 мая 2026 года по долгу вступило в силу решение суда или судебный приказ о взыскании, или банку выдан исполнительный документ (например, исполнительная надпись нотариуса), или по заявлению банка возбуждено исполнительное производство. Хватает одного из трёх.
3. Прекращается часть долга до 10 млн ₽ на обоих супругов вместе, остаток платить.

Заявление не нужно: долг прекращается в силу закона со дня контракта. Пристав прекращает производство, отменяет аресты, исполнительский сбор не взыскивает, а лист повторно не предъявят (п. 14 ч. 2 ст. 43, ч. 1, 2 и 5 ст. 44 229-ФЗ). Прекращается и поручительство военнослужащего по чужим кредитам (ч. 2 ст. 2.1).

Об удержанном приставом закон молчит. Удержанное до дня контракта, по нашему прочтению, не вернут: долг тогда ещё действовал. Удержанное после, пока пристав не знал о контракте, требуйте у кредитора зачесть или вернуть; практики мы не нашли.

Спишут ли долг перед МФО

Прямого ответа в законе нет, разъяснений Банка России и практики тоже. Наше прочтение: долг перед МФО подпадает под ст. 2.1, если до 1 мая 2026 года вступило в силу решение суда или судебный приказ о его взыскании. «Кредитный договор» в 377-ФЗ по определению включает договор займа (п. 1 ч. 1 ст. 1), а банк назван только во втором и третьем условии, не в первом. «Финансовая культура» тоже пишет о списании «по кредитам и займам».

Если ни решения суда, ни судебного приказа до 1 мая 2026 года не было, норма не подходит: исполнительный документ и производство в ней названы только для банков.

Пенсионерам и инвалидам спишут кредиты?

Нет: закона о списании кредитов пенсионерам нет, законопроекта мы тоже не нашли. Как пенсионеру списать долги по кредитам: через МФЦ по своему основанию — основной доход пенсия, исполнительный документ выдан год назад или раньше, предъявлялся и не исполнен полностью, имущества для взыскания, кроме пенсии, нет (подп. 2 п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ).

Инвалидность сама по себе долг не списывает: единственная норма — I группа у участника СВО по ст. 2 377-ФЗ. Если кредит застрахован на этот случай, его может погасить страховщик — по договору, а не по закону. При чрезвычайной ситуации закон даёт кредитные каникулы, а не списание (ст. 6.1-2 353-ФЗ).

Если заёмщик умер: спишут ли кредит

Вне СВО смерть заёмщика долг не списывает. Наследники, принявшие наследство, отвечают солидарно — банк вправе требовать с любого из них, — и каждый в пределах стоимости полученного (п. 1 ст. 1175 ГК). Стоимость считают по рыночной цене на день смерти. Сверх неё долг прекращается, а если наследства нет, прекращается целиком.

Проценты по договору после смерти идут, наследник платит их по графику (пп. 59, 61 Пленума). Если банк знал о смерти, но без уважительных причин долго не предъявлял требование наследникам, которые о кредите не знали, суд может отказать ему в процентах за весь период со дня смерти (абз. 3 п. 61). Если жизнь заёмщика была застрахована, долг может погасить страховщик — по договору, а не по закону.

Когда кажется, что долг списан, а он жив

Четыре ситуации похожи на списание, но долг в них остаётся — как и при каникулах и реструктуризации.

Прощение долга банком или МФО и налог

Простить долг кредитор может, но не обязан (ст. 415 ГК). Долг прекращается, когда вы получили уведомление о прощении и в разумный срок не возразили. Скидка по договорённости с банком или коллектором — то же прощение, только части долга.

Цена прощения — налог: по общему правилу прощённая сумма считается доходом, и с неё платят НДФЛ.

Налога нет в трёх случаях (ст. 217 НК): долг списан в деле о банкротстве (п. 62); долг признан безнадёжным и обязательство прекращено, а вы не работаете у кредитора и не связаны с ним (п. 62.1); долг прекращён по 377-ФЗ, включая ст. 2.1 (п. 62.3 в ред. 176-ФЗ).

После МФЦ долг по закону «признается безнадежной задолженностью» (абз. 3 п. 1 ст. 223.6), поэтому, по нашему прочтению, налога нет и здесь; писем Минфина об этом мы не нашли.

Списание с баланса без прекращения долга дохода не создаёт, но и долг остаётся (наш вывод). Когда прощение облагается, кредитор до 25 февраля следующего года сообщает вам и налоговой, с какой суммы налог не удержан (п. 5 ст. 226 НК).

Как не попасть к раздолжнителям

«Раздолжнители» за деньги вперёд обещают избавить от долгов. С 01.01.2026 их рекламе запрещено обещать освобождение от долгов, утверждать, что государство создало систему списания, и даже упоминать, что от долгов можно освободиться (ч. 1 ст. 28.1 38-ФЗ). Зато она обязана предупреждать о последствиях.

Для МФЦ посредник не нужен: процедура «абсолютно бесплатная… никакие посредники ему не нужны», говорил первый замминистра экономического развития Илья Торосов в интервью 07.09.2024. Сколько стоит суд и за что берут деньги юрфирмы — в статье «Сколько стоит банкротство».

С чего начать

Как проходит списание долгов по кредитам на практике: идите по ступеням сверху вниз, каждая следующая тяжелее по последствиям.

1. Посчитайте все долги: кредитные отчёты из всех бюро и банк данных ФССП покажут и забытые займы («Как узнать долги в МФО»). По каждому проверьте давность.
2. Платить временно нечем, но доход вернётся — просите кредитные каникулы или реструктуризацию. Долг они не списывают, но и нового не создают.
3. Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и подходит одно из четырёх оснований из раздела о МФЦ — подавайте заявление в МФЦ.
4. Долг больше миллиона или основания для МФЦ нет — готовьте заявление в арбитражный суд.
5. Участник СВО и его семья — сверьте даты по ст. 2.1 или основания ст. 2 и письменно сообщите банку и приставу.

Сегодня выпишите все долги с датами судебных решений и исполнительных документов: по этим датам видно, какой путь ваш. Нового займа на этих ступенях нет — он закрывает один долг другим.