Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены, как оформить и сколько они стоят

Кредитные каникулы по ст. 6.1-2 353-ФЗ — до 6 месяцев без платежей, если средний доход за два месяца упал больше чем на 30% против среднего за 12 месяцев или вы пострадали от ЧС, кредит до 450 000 ₽. Банк и МФО отказать не вправе. Сверено 17.10.2026.

Что значит «кредитные каникулы»? Это право на паузу в платежах по кредиту или займу, когда доход резко упал или вы пострадали от чрезвычайной ситуации. Суть простая: несколько месяцев можно не платить, неустойка не растёт, срок кредита сдвигается. Но долг не прощается, проценты за паузу придётся заплатить. В законе слова «каникулы» нет, там это «льготный период».

Ниже — кому каникулы положены, как посчитать падение дохода, как подать требование и что делать при отказе. Нормы, страницы Банка России и документы пяти банков и трёх МФО прочитаны 17.10.2026.

Что такое кредитные каникулы и какие они бывают

Паузу по закону не просят, а требуют: если условия выполнены, кредитор отказать не вправе — ни банк, ни МФО. Закон о кредитных каникулах не один — их четыре, у каждого свой круг людей и свои сроки. «Каникулы от банка» — не закон, а программа самого банка.

Потребительский кредит, кредитная карта или заём в МФО без отношения к СВО — это ст. 6.1-2 353-ФЗ, о ней и статья.

106-ФЗ — закон 2020 года: каникулы по его ст. 6 можно было запросить до 30.09.2020 и с 01.03.2022 по 31.12.2023. С 01.01.2024 ст. 6 заменила постоянная ст. 6.1-2. Ст. 7.3 того же закона (ООО с единственным участником-военнослужащим) действует до 31.12.2026 и к потребительским кредитам не относится. Если по договору уже брали каникулы по ст. 6 106-ФЗ, по ст. 6.1-2 их не дадут (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2).

276-ФЗ работает с 01.10.2025, но только для кредитов на бизнес по договорам с 01.03.2024. Потребительского кредита самозанятого он не касается — для него ст. 6.1-2.

Кто может взять кредитные каникулы: условия по 353-ФЗ

Это кредитные каникулы для физических лиц. Их можно потребовать по любому потребительскому кредиту или займу — в банке, МФО или кредитном кооперативе, в том числе по договору до 2024 года, — в любой момент, пока договор действует. Условий шесть, и выполняться они должны одновременно (ч. 1 ст. 6.1-2):

1. Сумма кредита или лимит карты не больше предела — ниже.
2. Условия договора ещё не меняли по вашему требованию по этой статье или по ст. 6 106-ФЗ. Каникулы из-за падения дохода не мешают потом взять их из-за ЧС, и наоборот.
3. Сейчас не действуют каникулы для участников СВО по 377-ФЗ.
4. На день обращения вы в трудной жизненной ситуации: доход упал или вы пострадали от ЧС.
5. Нет вступившего в силу решения суда о реструктуризации долгов или о банкротстве, сведений о банкротстве в ЕФРСБ (это реестр банкротств), мирового соглашения и вступившего в силу судебного акта о взыскании по этому договору (решения суда, а на практике и судебного приказа).
6. Кредитор не предъявил исполнительный документ и требование к поручителю, не обратил взыскание на залог.

Доход упал больше чем на 30%: как считать

Первое основание — среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения упал более чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев перед месяцем обращения (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2). Если заёмщиков по договору несколько, считают их общий доход. Ровно 30% права не дают — нужно больше. Так написано в законе; в общем FAQ Банка России сказано «минимум на 30%» — ориентируйтесь на закон.

Подвох в том, что эти 12 месяцев включают и те же два «плохих» месяца. Поэтому при ровной зарплате до этого её нужно урезать примерно на 34% или сильнее, иначе по формуле закона падение не наберёт 30%.

Чрезвычайная ситуация: три факта сразу

Второе основание — ЧС, от муниципальной до федеральной. Нужны три факта одновременно: вы живёте в доме или квартире в зоне ЧС, нарушены условия вашей жизнедеятельности и вы потеряли имущество (п. 2 ч. 2). Обратиться можно в течение 60 дней со дня, когда факты установлены; документы о них выдаёт орган местного самоуправления.

Просрочка не мешает, суд — мешает

Банк России: «Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами». Мешает другое — вступивший в силу судебный акт о взыскании по этому договору (решение суда, а на практике и судебный приказ; условие 5), поэтому с требованием не тяните. По одному договору каникулы дают один раз из-за падения дохода и один раз из-за ЧС. Кредитов несколько — по каждому своё требование.

Сколько стоят кредитные каникулы: проценты, неустойка, срок

Как работают кредитные каникулы с деньгами: пауза в платежах — не пауза в процентах. Неустойка в каникулы не начисляется (ч. 18). Штрафы и пени, начисленные до каникул, замораживаются, но потом их придётся заплатить — так пишет Банк России.

Проценты по ставке договора идут на ту часть основного долга, которая не была просрочена к началу каникул; на уже просроченное тело долга они не идут (ч. 22). Набежавшие проценты фиксируют и платят после всего кредита теми же по размеру платежами (ч. 25). Срок сдвигается не меньше чем на время каникул, платёж остаётся прежним (ч. 23).

Как оформить кредитные каникулы: пошагово

Как взять кредитные каникулы по ст. 6.1-2 — семь шагов:

1. Проверьте договор: сумма или лимит в пределах, каникул по этому основанию не было, решения суда и судебного приказа нет.
2. Посчитайте доход по формуле из примера выше. Падение ровно на 30% или меньше — отказ будет законным.
3. Возьмите документы о доходе — какие, в таблице следующего раздела.
4. Напишите требование. Укажите основание, срок (не больше шести месяцев) и дату начала: не раньше чем за месяц до обращения, по кредитной карте — не раньше дня отправки. Без срока и даты каникулы будут на шесть месяцев с даты требования (ч. 6).
5. Отправьте так, чтобы осталась дата: способом из договора (приложение, чат, e-mail), заказным письмом с уведомлением о вручении или отдайте лично под расписку (ч. 8). Письмо и расписка доступны всегда, даже если в договоре их нет. Оформление через Госуслуги невозможно: портал только рассказывает о каникулах.
6. Ждите ответа 5 рабочих дней (ч. 11). Отказ приходит в тот же срок и с причиной (ч. 14). Молчание 10 рабочих дней после отправки — каникулы установлены со дня требования (ч. 15).
7. Прочитайте уведомление. В нём должна быть сумма, которую можно внести за каникулы, не прерывая их (ч. 12).

Как подать в банке и МФО: что пишут сами компании

Как оформить кредитные каникулы в банке или МФО, каждая компания пишет по-своему, и три способа закона называют не все. Страницы компаний на 17.10.2026:

Свои программы (реструктуризация, «каникулы от банка», отсрочка платежа) есть у каждой из восьми компаний, решение в них принимает кредитор. У ВТБ и Альфа-Банка они доступны только без просрочки, а закону просрочка не мешает: если она есть, требуйте каникулы по ст. 6.1-2.

Документы и справка для кредитных каникул

Заявление на кредитные каникулы закон называет требованием. Документы прикладывают к нему сразу (ч. 9). Перечень закрытый: других бумаг кредитор требовать не вправе (ч. 13). Справки о доходе берут за текущий год и прошлый (п. 1 ч. 10).

Готовый бланк есть у ВТБ, Альфа-Банка и Займера, но закон бланка не требует — хватит требования в свободной форме.

Что происходит во время каникул и после

Платить в каникулы не нужно, но можно. Внести разрешено не больше суммы платежей, которые попали на каникулы по старому графику. Заплатили больше — каникулы заканчиваются, новый график придёт не позднее трёх рабочих дней (ч. 20). Выйти раньше можно в любой момент, отправив уведомление; график — не позднее пяти рабочих дней (ч. 19).

Со дня, когда кредитор получил требование, и до конца каникул (или до отказа) он не вправе требовать весь долг досрочно, расторгать договор, обращаться к поручителю, предъявлять исполнительный документ и обращать взыскание на залог (ч. 17); на вопрос, может ли кредитор продать залог, Банк России отвечает: «Нет». В льготный период кредитор и его представитель (например, коллекторское агентство) по своей инициативе не вправе встречаться с вами, звонить и включать автоинформатор, чтобы вернуть просрочку (ч. 14 ст. 8 230-ФЗ). Письма и сообщения эта норма не запрещает.

После каникул договор действует на прежних условиях, а срок продлевается. Уточнённый график кредитор присылает не позднее пяти дней после окончания каникул (ч. 23). Как гасить быстрее графика — в статье «Досрочное погашение кредита».

Кредитная карта и займ-линия

По кредитной карте и другому договору с лимитом (у МФО это займ-линия или виртуальная карта) правила свои. Лимит на время каникул недоступен (ч. 21), задним числом каникулы не начать (ч. 6).

Проценты за каникулы гасят равными платежами раз в 30 дней в течение 720 дней (ч. 26), а доступный лимит уменьшается на эту сумму, если договор не говорит иначе (ч. 27). Подробнее — в статье «Долг по кредитной карте».

Можно ли взять кредитные каникулы на год

По потребительскому кредиту, карте и займу — нет: срок кредитных каникул не больше шести месяцев (ч. 6). Дольше бывает только у участников СВО (срок службы плюс 180 дней) и по ипотеке при рождении второго ребёнка (до 18 месяцев).

Каникулы по займу в МФО

МФО обязана дать каникулы так же, как банк. В выдаче встречается обратное — что МФО не обязаны давать каникулы по закону, — но кредитор по 353-ФЗ — и банк, и МФО (п. 3 ст. 3). Банк России: «Кредитор (банк, МФО, КПК) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям, указанным в законе».

Предел суммы займу почти не мешает: заём в МФО больше 450 000 ₽ — редкость. Для займ-линии и виртуальной карты предел — 150 000 ₽ по лимиту.

Главное для того, у кого заём уже просрочен целиком: на просроченное тело долга проценты в каникулы не идут (ч. 22), неустойка не начисляется (ч. 18). На время каникул такой долг не растёт. Если заём в рассрочку и часть платежей ещё впереди, проценты по ставке договора идут на непросроченный остаток.

Звонить и приходить к вам по своей инициативе, чтобы вернуть просрочку, в каникулы не вправе ни МФО, ни её представители-коллекторы (ч. 14 ст. 8 230-ФЗ). Как ограничить их в другое время — в статье «МФО и коллекторы».

МФО молчит 10 рабочих дней — каникулы установлены со дня требования (ч. 15). В 2025 году жалоб на МФО из-за каникул стало почти вдвое больше: компании отказывали или начисляли неустойку во время паузы. «Когда у вас есть право на каникулы, но МФО отказывается ставить платежи на паузу, жалуйтесь в Банк России», — советует ЦБ на «Финансовой культуре» (06.02.2026).

Как составить жалобу — в статье «Жалоба на МФО».

Не подходите по закону — просите реструктуризацию: её решает компания. Как это сделать в банке — в статье «Реструктуризация кредита», в МФО — «Реструктуризация микрозаймов».

Кредитные каникулы для участников СВО по 377-ФЗ

Кредитные каникулы для военнослужащих — участников СВО и их семей дают по отдельному закону, 377-ФЗ. Предела суммы и условия о доходе в нём нет, а отказать не вправе ни один кредитор, в том числе МФО и ломбард (Банк России).

Кто вправе: мобилизованные; контрактники и служащие Росгвардии и других войск — при условии участия в СВО или в отражении вооружённого вторжения и провокаций на границе; добровольцы; пограничники, которые обеспечивают СВО; члены семей. Кредит должен быть взят до мобилизации, контракта или начала участия. Тех, кто отражал вторжение, добавил закон от 04.08.2026 № 334-ФЗ: для них и их членов семей каникулы начинаются не раньше 06.08.2024.

Обратиться можно в любой момент, пока действует договор, но не позднее 31.12.2026: закон не требует, чтобы на момент обращения человек ещё служил. На странице Госуслуг для участников СВО до сих пор указан 2025 год, по закону — 2026-й; продления на 2027 год нет. Каникулы длятся срок мобилизации, контракта или участия плюс 180 дней и продлеваются на время лечения в стационаре (ч. 2, 3 ст. 1).

Подать можно способом из договора или с телефона, номер которого знает кредитор (ч. 4). Банк России допускает подачу по доверенности, даже в простой письменной форме. Сам кредитор через ФНС может проверить только факт мобилизации (ч. 21, 22), остальное подтверждают документы.

Не донесли их до конца каникул — придёт уведомление о неподтверждении, и каникулы будут считаться не установленными (ч. 14, 16, 17). После каникул по 377-ФЗ по тому же кредиту можно взять каникулы по ст. 6.1-2 (ч. 4, 7 ст. 8).

Срочная служба и армия по призыву. Срочникам Вооружённых Сил каникулы по 377-ФЗ не положены: в ч. 1 ст. 1 названы мобилизованные, служащие по контракту и добровольцы, а службы по призыву там нет; Банк России срочников в списке тоже не называет. Законопроект о каникулах для призывников № 1159286-8 внесён в Госдуму 24.02.2026, дата первого чтения не определена.

Списание долга. Если военнослужащий погиб при выполнении задач (или позже — вследствие ранения или болезни, полученных при их выполнении), объявлен судом умершим или признан инвалидом I группы, его обязательства по кредитным договорам прекращаются (ч. 1 ст. 2); связь ранения или болезни с выполнением задач устанавливают военно-врачебная комиссия или МСЭ. Прекращаются и кредиты членов его семьи, которые они взяли сами (ч. 2 ст. 2; Банк России подтверждает это в вопросе 25 FAQ). Для инвалидности II группы такой нормы в законе нет.

Ст. 2.1 списывает до 10 млн ₽ мобилизованному, срочнику или другому гражданину, который не раньше 01.05.2026 подписал контракт на год и больше для задач СВО, и (или) его супруге (супругу) — если до 01.05.2026 вступил в силу судебный акт о взыскании долга либо банку или иной кредитной организации выдан исполнительный документ или по их заявлению возбуждено исполнительное производство. Про долги перед МФО эта норма прямо не говорит, а разъяснений Банка России по ним мы не нашли — уточняйте у кредитора. Условия ст. 2 и 2.1 с примерами и наше прочтение нормы о МФО — в статье «Списание долгов по кредитам».

Ипотечные каникулы и каникулы при рождении ребёнка

Ипотечные каникулы — другая норма, ст. 6.1-1 353-ФЗ. Условия: кредит не больше 15 млн ₽ (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ), в залоге единственное пригодное для постоянного проживания жильё, ипотечных каникул по этому договору ещё не было (ЧС считается отдельно). Платёж можно не только остановить, но и уменьшить (ч. 3). Оснований семь:

1. Регистрация безработным без заработка или увольнение пенсионера по старости.
2. Инвалидность I или II группы.
3. Больничный дольше двух месяцев подряд.
4. Доход за два месяца упал более чем на 30% против среднего за 12 месяцев, и платежи по кредиту за ближайшие шесть месяцев по графику — больше 50% дохода за эти два месяца.
5. Иждивенцев (несовершеннолетних членов семьи, инвалидов I–II группы, подопечных) стало больше, чем было при заключении договора; доход за два месяца упал более чем на 20% против среднего за календарный год перед годом, когда их стало больше, а платежи за ближайшие шесть месяцев — больше 40% дохода.
6. ЧС — те же три факта, обратиться в течение 60 календарных дней.
7. Рождение или усыновление второго и следующего ребёнка — с 01.09.2026, по 229-ФЗ.

По основаниям 1–6 каникулы — до шести месяцев. По ребёнку — до 18 месяцев и без условия о доходе: при рождении — не дольше, чем ребёнку исполнится полтора года, при усыновлении — не больше 18 месяцев с даты усыновления; это правило действует и для договоров до 01.09.2026. Первые шесть месяцев пропущенные платежи переносятся в конец графика, а с 7-го по 18-й месяц на остаток идут проценты по ставке договора — их тоже платят в конце (ч. 18.1).

По потребительскому кредиту и займу основания «рождение ребёнка» нет. Кредитные каникулы при рождении ребёнка здесь возможны только через падение дохода больше чем на 30%: в отпуске по уходу за ребёнком его подтверждают справкой работодателя о зарплате вместе с документами об отпуске (п. 1 ч. 10 ст. 6.1-2).

Как кредитные каникулы отражаются в кредитной истории

Каникулы попадают в кредитную историю отдельной записью (пп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 218-ФЗ). А платежи, которые вы не внесли за каникулы, просрочкой не считаются.

Просрочка, которая была до каникул, остаётся: норма убирает только платежи, не внесённые в сам льготный период. Банк России пишет, что каникулы «будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее». Как запись учтёт другой банк, когда вы попросите новый кредит, документами не определено, и обещания «история улучшится» закон не даёт.

Как проверить запись после каникул — в статье «Как узнать кредитную историю», что такое балл бюро — в статье «Кредитный рейтинг».

Что делать, если в кредитных каникулах отказали

Законных причин отказа немного: не выполнено одно из шести условий, нет документов или они не подтверждают падение дохода либо ЧС. Причину кредитор обязан назвать (ч. 14).

По данным Банка России, с января 2024 по июнь 2026 года банки получили от граждан около 2,3 млн заявлений о кредитных каникулах и одобрили 13,0% рассмотренных. «Основной причиной отказов в предоставлении кредитных и ипотечных каникул является отсутствие подтверждения нахождения в трудной жизненной ситуации». Данные — от 38 банков; цифр по МФО в бюллетене ЦБ нет.

Что делать с отказом:

1. Пересчитайте доход по формуле закона. Падение 30% или меньше — отказ законный, переходите к ступеням ниже.
2. Кредитор молчал 10 рабочих дней — каникулы установлены со дня требования (ч. 15). Сохраните подтверждение отправки.
3. Отказал без законной причины или требует бумаги сверх закона — жалуйтесь в интернет-приёмную Банка России. Приложите требование, документы и ответ кредитора.

Если по закону вы не подходите, идите по ступеням. Нового займа среди них нет — это новый долг.

Банк России предупреждает: «Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону»… Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор». Условия банков по рефинансированию — в каталоге рефинансирования. О банкротстве — в статьях «Банкротство физических лиц» и «Внесудебное банкротство через МФЦ».

Сегодня посчитайте доход за два последних месяца по формуле и проверьте, нет ли по договору судебного приказа. Подходите — отправьте требование с документами так, чтобы осталась дата, и отметьте в календаре пятый и десятый рабочий день после отправки.