Блокировка по 115-ФЗ: причины, сколько длится и как снять ограничение с карты физлица

В законе нет «блокировки счёта» человека: банк отказывает в конкретной операции и по договору урезает приложение. Деньги выдают в отделении по паспорту, причину банк обязан назвать за 5 рабочих дней, на документы ответить за 7. Сверено 07.11.2026.

РедакцияОбновлено 12 ноября 2026 г.26 мин чтения23 источника

Проверено по первоисточникам

5 раб. дней

за столько банк обязан сообщить дату и причины отказа в операции (абз. 2 п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ)

7 раб. дней

за столько банк обязан ответить на ваши документы: устранено основание отказа или нет (абз. 2 п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ)

7 дней

не позднее стольких после письменного заявления банк выдаёт или переводит остаток при закрытии счёта (п. 5 ст. 859 ГК)

Коротко

Блокировка по 115-ФЗ — разговорное название двух вещей: банк отказывает в конкретном переводе, заподозрив отмывание денег, и по своему договору урезает приложение и карту. Счёт и деньги остаются вашими: их выдадут в отделении по паспорту. Банк обязан назвать причину за 5 рабочих дней и ответить на документы за 7 рабочих дней. Срока у самого ограничения в законе нет.

Блокировка по 115-ФЗ — так в разговоре называют ограничения, которые банк вводит по закону о борьбе с отмыванием денег. Но «блокировки счёта» человека в этом законе нет. Банк вправе отказать в конкретном переводе, если заподозрил отмывание, а приложение и карту урезает уже по своему договору с вами.

Счёт и деньги остаются вашими: в отделении операции проводят по паспорту и бумажному распоряжению, а зачислять зарплату и пенсию закон не запрещает. Причину отказа банк обязан назвать за 5 рабочих дней, на документы ответить за 7. Срока у самого ограничения нет. «База ЦБ» в уведомлении — это другой закон, 161-ФЗ.

Сверено с законами и документами Банка России 07.11.2026.

Что такое блокировка по 115-ФЗ

115-ФЗ — Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Отмывание — когда деньги от преступления проводят через счета, чтобы они выглядели честными. Не путайте с законом от 25.07.2002 с тем же номером — он об иностранцах.

Слова «блокировка» в законе нет. За ним стоят три разные вещи:

Отказ в операции. Банк вправе не провести конкретный перевод или снятие, если у сотрудников возникли подозрения в отмывании (п. 11 ст. 7). Отказ касается одной операции, а не счёта.
Ограничение приложения и карты — уже не по закону, а по договору с банком о карте и дистанционном банковском обслуживании (ДБО — приложение, интернет-банк). Урезан способ распоряжаться деньгами, а не сами деньги.
Замораживание (блокирование) — только для лиц, причастных к терроризму и экстремизму: из перечня Росфинмониторинга или по решению межведомственного координационного органа (подп. 6 п. 1 ст. 7, п. 1 ст. 7.4). К человеку, у которого отклонили перевод, оно не относится.

По закону

Банк вправе «отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации… возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

Источник: п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (в ред. Федерального закона от 23.05.2025 № 105-ФЗ)

Правила внутреннего контроля — внутренний документ банка о том, что считать подозрительным. Об ограничении приложения Банк России пишет в рекомендациях для предпринимателей, но правила здесь одни для всех клиентов.

По закону

«Ограничение ДБО (интернет-банка) не является отказом в совершении операций, а представляет собой ограничение способа совершения операций. Такое ограничение не является препятствием для совершения клиентом операций по своему банковскому счету непосредственно в помещении кредитной организации при представлении оформленных надлежащим образом расчетных документов на бумажном носителе».

Источник: Банк России, методические рекомендации «Что нужно знать предпринимателю об ограничениях операций по счету (Федеральный закон № 115‑ФЗ и не только)», стр. 15

Какая у вас блокировка: 115-ФЗ, база ЦБ, арест или налоговая

«Банк заблокировал карту по 115-ФЗ», — пишут люди, но за этими словами бывает минимум шесть ситуаций с разными законами и адресатами. Блокировка банка по 115-ФЗ — лишь одна из них. Пока не ясно, какая ваша, документы легко отправить не туда.

Что вы видите	Закон	Кто решил	Срок по закону	Как снять	Куда жаловаться
Перевод отклонён, банк просит документы, приложение урезано	п. 11 ст. 7 115-ФЗ и договор с банком	банк	у отказа и ограничения срока нет; причина — за 5 рабочих дней, ответ на документы — за 7 рабочих дней	документы и пояснение в банк; операции — в отделении на бумаге	после письменного отказа банка — межведомственная комиссия при Банке России; суд
Карта и приложение остановлены «по базе ЦБ», в новой карте отказывают	ч. 2.1, 11.6, 11.7 ст. 9 161-ФЗ	банк: без сведений МВД — вправе, со сведениями МВД — обязан	пока сведения в базе; заявление Банк России рассматривает до 15 рабочих дней	заявление об исключении через любой свой банк или интернет-приёмную Банка России	отказ Банка России — в суд
Ваш перевод приостановлен на 2 дня или отклонён как похожий на мошеннический	ч. 3.4, 3.10, 3.11 ст. 8 161-ФЗ	банк отправителя	2 дня	подтвердить перевод не позднее следующего дня или повторить операцию	межведомственная комиссия это не рассматривает
Операции приостановлены на 5 рабочих дней или до 30 суток, деньги заморожены	п. 10 ст. 7, подп. 6 п. 1 ст. 7, ч. 3 ст. 8 115-ФЗ	банк, Росфинмониторинг	5 рабочих дней и до 30 суток; замораживание — до исключения из перечня	только если участник операции — из перечня причастных к терроризму или экстремизму	Росфинмониторинг, суд
Арест или списание по долгу	229-ФЗ «Об исполнительном производстве»	судебный пристав	срока, в который банк обязан снять арест, в законе нет	погасить долг, оспорить, сохранить прожиточный минимум	пристав, суд
Налоговая взыскивает долг по налогам со счёта	п. 1 и 4 ст. 48 НК	налоговая	поручение — не раньше чем через 7 дней после того, как решение о взыскании ушло вам	уплатить или оспорить	налоговая

Отличить их помогает уведомление банка. Банк России рекомендует банкам называть вид ограничения, закон и норму (информационное письмо от 24.03.2026 № ИН-03-59/11), а ссылаться «одновременно на оба закона» без достаточных оснований считает недопустимым (пресс-релиз от 26.08.2025).

«Блокировка ЦБ по 115-ФЗ» чаще всего означает базу 161-ФЗ: по 115-ФЗ решает сам банк, а оценку риска от Банка России получают только компании и ИП. Если речь о приставе, читайте об аресте счёта и прожиточном минимуме, а есть ли производство, проверьте по инструкции как узнать долги у приставов.

Причины блокировки по 115-ФЗ: на что смотрит банк

Точного списка «запрещённых» операций нет. ВТБ пишет клиентам прямо: «Нет точного списка действий, которые считаются подозрительными». Ориентир для банков — методические рекомендации Банка России от 06.09.2021 № 16-МР об операциях физлиц. На них ссылаются акты Банка России 2025 года, значит, они действуют.

Банку рекомендовано присматриваться к карте, если переводы с другими людьми одновременно подходят под два и более признака:

много контрагентов-физлиц — тех, кто платит вам или кому платите вы: например, более 10 в день, более 50 в месяц;
много операций с людьми — например, более 30 в день;
крупные суммы — например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
деньги уходят через минуту и меньше после прихода;
операции идут 12 часов в сутки и дольше;
средний остаток за неделю — не больше 10% от среднедневного оборота;
нет трат на жизнь: коммуналки, связи, покупок;
с одного устройства в банк заходят разные люди.

Важнее чисел два слова. «Например» — числа даны как ориентир, а не граница. «Двум и более» — по рекомендациям одного совпадения мало. Это рекомендации банкам, а не закон: свои пороги каждый банк пишет в правилах внутреннего контроля и не публикует. Перечень признаков необычных операций с лета 2025 года — в Положении Банка России № 860-П вместо прежнего 375-П.

В быту поводом обычно становятся сборы на подарок или в родительский комитет, переводы от многих людей, деньги от компаний на личную карту без статуса самозанятого, криптовалюта. Альфа-Банк добавляет: «Под особый контроль попадают операции по снятию и переводу средств, которые только что поступили на счёт». Поэтому «банк заблокировал карту из-за переводов» — обычно про рисунок операций, а не про один перевод.

Родительский комитет: 25 переводов за вечер

Вы собираете на подарок учителю на отдельную карту, где обычно пусто: за вечер приходит 25 переводов по 2 000 ₽ от 25 родителей — 50 000 ₽. Через час всё ушло одним переводом в магазин, и до конца недели карта снова пустая. По 16-МР совпали два признака: контрагентов больше 10 в день, а средний остаток на конец дня за неделю — ноль, то есть не больше 10% от среднедневного оборота. Транзита «одна минута и менее» нет — деньги пролежали час; «более 30 операций» и «более 100 тысяч рублей в день» — тоже нет. Для банка это повод задать вопросы, а не нарушение закона. Ответ — протокол собрания или скриншот чата, список родителей и чек магазина.

Блокировка карт по 115-ФЗ у физических лиц: что банк может и чего не может

Блокировка счёта по 115-ФЗ, «блокировка средств», «блокировка денег» — когда речь о блокировке физлица по 115-ФЗ, за этими словами стоят вполне конкретные права банка и их границы.

Банк может:

отказать в конкретной операции (п. 11 ст. 7);
запросить документы — давать их ваша обязанность (п. 14 ст. 7), срок ответа назначает банк;
ограничить приложение и карту по договору. Непредставление документов, предупреждает Банк России, «может повлечь за собой полное или частичное ограничение дистанционного доступа к счету».

Банк не может:

расторгнуть договор счёта физлица по 115-ФЗ: право закрыть счёт после двух отказов за год у банка есть только в отношении компаний и ИП, и то не всех, а физлиц исключил закон от 21.12.2021 № 423-ФЗ;
закрыть вам доступ к счёту целиком — в отделении операции остаются возможны;
брать повышенную комиссию за «сомнительную» операцию;
промолчать о причине отказа.

Банк расторгает договор счёта только «в случаях, установленных законом» (п. 3 ст. 859 ГК), а для физлица по 115-ФЗ такого случая нет.

Что нужно	Можно ли при ограничении	Как и на каком основании
Снять наличные, перевести деньги	да	в отделении по паспорту и платёжному поручению на бумаге — позиция Банка России; отдельную операцию банк и там вправе отклонить по п. 11 ст. 7
Получать зарплату, пенсию, пособия	да	закон зачисления не запрещает; даже при приостановлении по п. 10 ст. 7 зачисления прямо исключены
Закрыть счёт и забрать остаток	да	счёт клиент закрывает «в любое время» (п. 1 ст. 859 ГК); остаток — не позднее 7 дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК)
Заплатить по кредиту или займу	да	в отделении: перевод по бумажному распоряжению или снять наличные и заплатить способом из договора
Связаться с банком	да, через чат или офис	Банк России рекомендует оставлять клиенту связь через приложение даже при ограничении (ИН-03-59/11) — это рекомендация, а не норма
Открыть карту в другом банке	счёт — да; карту — на усмотрение банка, а человеку из базы Банка России — нет	из-за подозрений отказать физлицу в открытии счёта банк не вправе (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ); в карте банк вправе отказать любому клиенту (ч. 2 ст. 9 161-ФЗ), а человеку из базы обязан отказать (ч. 2.1 ст. 9 161-ФЗ)

Исключение по п. 3 ст. 858 ГК — арест и приостановление операций: они переходят на остаток. Уходите в другой банк — сравните условия в обзоре дебетовых карт.

Комиссия 10% за перевод: что сказал Верховный Суд

Банк сослался на «репутационный риск», отказал человеку в операциях по текущему счёту и поднял комиссию за перевод с 1% до 10%, а при закрытии счёта списал 500 327 руб. Три инстанции поддержали банк, Верховный Суд отменил решения апелляции и кассации: условие о повышенной плате за «сомнительную» операцию ничтожно, то есть недействительно с самого начала (Обзор судебной практики ВС № 1 (2021), п. 4, определение № 5-КГ20-54-К2).

Взыскать с банка убытки трудно: отказ в операции по п. 11 закон прямо называет не основанием для гражданско-правовой ответственности банка за нарушение договора (п. 12 ст. 7). Верховный Суд в 2026 году отказал компании в убытках от ограничения дистанционного обслуживания и указал: важно, могла ли она «в разумные сроки посетить отделение» (новость ВС от 16.02.2026).

Как снять блокировку по 115-ФЗ: по шагам

Что делать при блокировке по 115-ФЗ? Снятие блокировки — решение банка после ваших документов или межведомственной комиссии по конкретной операции. Ваша задача — запустить процесс, порядок один для карты и для счёта.

Шаг 1. Узнайте причину

Причина должна стоять в самом уведомлении об отказе — так Банк России пишет о решениях после 30.01.2021. Посмотрите приложение, СМС и почту. Причины нет — запросите её письменно в чате или в офисе.

Шаг 2. Соберите документы и пояснение

Документы показывают, откуда деньги, а пояснение в свободной форме — смысл операции: кто, от кого или кому, зачем, что приложено. Документ о доходе — справка о доходах и суммах налога (бывшая 2-НДФЛ) или декларация 3-НДФЛ; Сбер просит справку за последние 6 месяцев и больше. Документа нет — объясните подробнее, советует Сбер.

Ситуация	Документы	Что написать в пояснении
Переводы от родных	документы о доходе родственника и о родстве: свидетельство о браке или рождении	кто переводил, кем приходится, на что деньги
Перевод со своего счёта в другом банке	выписка из другого банка; Т-Банк просит за последние три месяца	что это ваши деньги и откуда они на том счёте
Самозанятый, оплата от клиентов	справка о доходах и чеки из «Мой налог»; Т-Банк — чеки за последний месяц	за какие услуги, от кого, номера чеков
Продажа вещи или машины	договор купли-продажи, объявление и переписка с покупателем	что продали, кому, за сколько
Заём от знакомого	расписка или договор займа	кто дал, на какой срок, как вернёте
Заём МФО пришёл на карту	договор займа — индивидуальные условия	от какой МФО, номер и дата договора
Сбор на подарок, родительский комитет	протокол или скриншот чата, список участников, чек покупки	на что собирали и куда ушли деньги
Криптовалюта	выписки и скриншоты сделок; Т-Банк часть скриншотов просит заверить у нотариуса	откуда деньги на покупку, где и кому продали

Сбер и Т-Банк в таблице — то, что банки пишут на своих страницах помощи; у вашего банка список может отличаться. Есть и шаблоны заявлений Банка России к его методическим рекомендациям.

Шаг 3. Подайте документы в банк

Каналы назначает банк: Сбер принимает документы в любом офисе, Т-Банк — в чате приложения или в личном кабинете. При урезанном приложении Банк России рекомендует оставлять связь через него (ИН-03-59/11), но это не норма — не вышло, идите в офис. Сохраните подтверждение подачи.

Шаг 4. Ответ — не позднее 7 рабочих дней

Ответ о невозможности устранить основание должен быть письменным, прийти он может и в приложение. Т-Банк пишет, что обычно проверяет документы 3 рабочих дня и «срок проверки может быть увеличен». На документы после отказа в операции предел закона — 7 рабочих дней; если банк только запросил документы, а отказа не было, сроки их проверки, по Банку России, определяет сам банк.

Пересмотр, по Банку России, не ограничен одной попыткой, а каждую остановленную операцию обжалуют отдельно. Снять ограничение приложения закон не обязывает: после проверки банк вправе лимитировать ДБО и дальше, если это есть в договоре. Как разблокировать карту тогда? Договориться с банком — или работать через отделение и закрыть счёт.

Межведомственная комиссия Банка России: когда поможет, а когда нет

Межведомственная комиссия (МВК) при Банке России — представители Банка России и Росфинмониторинга — пересматривает отказ в конкретной операции. Физлица обращаться вправе: для них в Положении Банка России № 842-П есть своё приложение.

Когда. Только после письменного ответа банка, что основание устранить невозможно (п. 13.4, 13.5 ст. 7). Без него заявления «не будут переданы в МВК для рассмотрения по существу». Срока подачи нет: обжаловать можно «независимо от даты его принятия».

Как. Через интернет-приёмную Банка России (тема «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом № 115‑ФЗ») или письмом: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В. Госуслуг среди способов в 842-П нет.

Что приложить (приложение 1 к 842-П): копию паспорта (вторая, третья страницы и регистрация); сообщение банка об отказе, если оно есть; копии документов, поданных в банк; ответ банка о невозможности устранить основание. По желанию — выписку за год до отказа. В заявлении — дата отказа, операция, названная банком причина, банк, ваши данные и адрес для корреспонденции.

Срок. Не больше 20 рабочих дней. Комиссия запрашивает объяснения у банка, а решение сообщает вам и банку не позднее 3 рабочих дней после его принятия.

Чего МВК не рассматривает: «ограничение ДБО (интернет-банка), блокирование банковской карты; отказ в выпуске/перевыпуске банковской карты…; взимаемые банком комиссии и его тарифная политика», а также отказ в переводе из-за признаков мошенничества. «МВК не обяжет банк разблокировать вашу карту», — пишет fincult.info, сайт Банка России о финансовой грамотности. Остались у банка подозрения — операции только через отделение, или заберите деньги и уйдите в другой банк.

Повторно по тому же отказу не подают. Обратились в суд по этому отказу — комиссия заявление не рассмотрит (п. 2.1 842-П). Доли решений в пользу людей в открытых материалах Банка России нет, так что «процентам успеха» из интернета не верьте.

Сколько длится блокировка по 115-ФЗ

У отказа и ограничения приложения срока в законе нет: они действуют, пока банк их не снимет — после ваших документов, решения МВК или суда. Сроки блокировки по 115-ФЗ из интернета — это сроки отдельных шагов, по ним и считайте.

Шаг	Срок	Норма
Банк сообщает дату и причины отказа	не позднее 5 рабочих дней со дня решения	абз. 2 п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ
Банк отвечает на ваши документы	не позднее 7 рабочих дней со дня их подачи	абз. 2 п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ
МВК рассматривает заявление	не больше 20 рабочих дней	абз. 3 п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ
МВК сообщает решение вам и банку	не позднее 3 рабочих дней после решения	абз. 2 п. 13.6 ст. 7 115-ФЗ
Банк России решает об исключении из базы 161-ФЗ	до 15 рабочих дней	ч. 11.10 ст. 9 161-ФЗ
Ваш перевод с признаками мошенничества приостановлен	2 дня	ч. 3.4 ст. 8 161-ФЗ
Операция с лицом из перечня террористов и экстремистов	5 рабочих дней, Росфинмониторинг может продлить до 30 суток	п. 10 ст. 7, ч. 3 ст. 8 115-ФЗ
Росфинмониторинг сам приостановил операции с деньгами, предположительно полученными от преступления	до 10 дней, по запросу иностранного органа — до 30 дней	ч. 10, 13 ст. 8 115-ФЗ

Отказ 09.11.2026: сколько займёт весь путь

Банк отказал в переводе в понедельник, 09.11.2026. Причину он обязан сообщить не позднее 16.11.2026. Вы подали документы 17.11.2026 — ответ не позднее 26.11.2026. Банк отказал снова, 27.11.2026 вы подали заявление в МВК через интернет-приёмную — решение не позднее 25.12.2026, сообщить о нём должны не позднее 30.12.2026. Даже если никто не тянет время, путь от отказа до решения комиссии — около полутора месяцев. Рабочие дни мы считали со дня, следующего за событием.

Если карту заблокировали «по базе ЦБ»: это другой закон

База Банка России о переводах без согласия клиента — не 115-ФЗ, а закон о национальной платёжной системе, 161-ФЗ. Человек попадает в неё как получатель: на его карту переводили деньги, которые банк отправителя считает украденными. Что это значит:

без сведений МВД банк вправе остановить карту и приложение на всё время в базе, а если не остановил — переводы людям не больше 100 000 ₽ в месяц (ч. 11.6 ст. 9);
со сведениями МВД банк обязан остановить (ч. 11.7 ст. 9);
с 01.09.2025 любой банк обязан отказать вам в новой карте (ч. 2.1 ст. 9);
деньгами пользоваться можно: в отделении с паспортом, пишет Банк России, человек из базы может «совершить любые банковские операции»;
срока хранения сведений в базе закон не задаёт.

По закону

Если сведения о клиенте есть в базе Банка России, а сведений МВД нет, банк «вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений… в базе данных». Если не приостановил, он может проводить переводы клиента «в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц».

Источник: ч. 11.6 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ)

Как выйти. Заявление об исключении подают через любой свой банк — он перешлёт его в Банк России не позднее следующего рабочего дня — или в интернет-приёмную Банка России: тема «Информационная безопасность», вход через Госуслуги. Нужны ФИО, паспорт, номера счетов, карт или кошельков, телефон. Банк России рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней со дня регистрации, отказ обжалуют в суд (ч. 11.10 ст. 9).

Подали заявление 09.11.2026, и его зарегистрировали в тот же день — решение не позднее 30.11.2026, около трёх недель. Уведомление о регистрации приходит в течение 3 дней, и срок может сдвинуться. Межведомственная комиссия базой не занимается.

Отдать карту в чужие руки за плату — уже преступление: с 05.07.2025 за передачу карты или доступа к ней «из корыстной заинтересованности» для неправомерных операций — до 3 лет лишения свободы (ч. 3 ст. 187 УК). Впервые совершивший освобождается от уголовной ответственности, если активно помог раскрытию и сообщил о тех, кто совершил другие преступления с его картой (примечание 4). Само попадание в базу обвинением не является.

От кредитов на ваше имя защищает самозапрет на кредиты, а если заём уже оформили — читайте, что делать, если мошенники взяли микрозайм на ваше имя.

Карта заблокирована, а платёж по займу завтра

Ограничение карты не отменяет договор займа. Не заплатили в срок — пойдёт просрочка и запись в кредитной истории, а с ней неустойка: по закону не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если нет (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Сколько набежит за каждый день, покажет калькулятор долга по дням, а что будет дальше — статья что будет, если не платить микрозайм.

Что сделать до даты платежа:

Снимите деньги или переведите их в отделении своего банка по паспорту и бумажному распоряжению — ограничение приложения этого не запрещает.
Заплатите другим способом из договора. Способы оплаты, в том числе бесплатный, перечислены в индивидуальных условиях займа (п. 8 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ). Подойдёт и карта другого банка, и наличные, если договор их допускает.
Напишите кредитору до даты платежа, что карту ограничил банк и как вы заплатите. Денег не хватает — просите продление или пролонгацию, а не новый заём.

Банк спрашивает про пришедший заём МФО — договор займа и есть ответ. Если же на карте арест пристава, это не 115-ФЗ: какие счета приставы не трогают, разобрано в статье какие карты не арестовывают приставы.

Как избежать блокировки по 115-ФЗ

Безопасного порога нет. Риск блокировки по 115-ФЗ зависит от того, похожи ли операции на транзит и можете ли вы их объяснить.

Доход от клиентов — через «Мой налог»: чек на каждое поступление — готовый ответ банку. О займах для самозанятых — отдельная статья.
Подписывайте переводы: «возврат долга», «маме на лекарства».
Не снимайте всё сразу, если это не зарплата: уход денег через минуту после прихода — признак из 16-МР.
Не принимайте чужие деньги и не давайте карту — ни за плату, ни по дружбе.
Храните документы о крупных поступлениях: договор продажи машины, расписку, выписку.
Отвечайте на запросы банка в его срок. Т-Банк предупреждает, что иначе «банк может ограничить обслуживание счета», но и предлагает: «Мы поможем перенести сроки».

Если вы ИП. Платформа Банка России «Знай своего клиента» оценивает только компании и ИП: «физических лиц это не касается», самозанятым уровень риска не присваивают. Группу риска ИП проверяет по ИНН на сайте Банка России. Для людей Банк России готовит «Антидроп»: концепцию показали банкам в мае 2026 года, а 11 ноября 2026 года законопроект внесли в Госдуму (№ 32298-9). По проекту банк будет ограничивать человеку с подозрительными операциями внесение наличных и переводы от других людей суммой 30 000 ₽ в месяц, на срок до года. Пока это только проект: если его примут, он заработает с 1 марта 2028 года. Как устроен статус — в инструкции как открыть ИП.

Что изменилось в 2025–2026 годах

Лето 2025 года — признаки необычных операций в Положении № 860-П вместо 375-П.
05.07.2025 — уголовная ответственность за передачу карты (ч. 3–6 ст. 187 УК).
01.09.2025 — отказ в новой карте человеку из базы Банка России (ч. 2.1 ст. 9 161-ФЗ).
01.01.2026 — признаки перевода без согласия клиента в приказе № ОД-2506 вместо ОД-1027.
24.03.2026 — рекомендация банкам называть закон и норму ограничения (ИН-03-59/11).
01.09.2027 — не больше 20 платёжных карт на человека во всех банках вместе.

Жалоб на банки за 2025 год Банк России получил 235,2 тыс. — на 14,7% больше, чем годом раньше. Основной рост, по его отчёту, дали отказы в проведении операций, блокировки карт и дистанционного обслуживания.

Мифы о блокировке по 115-ФЗ: как пишут и как на самом деле

На форумах и в отзывах о блокировке по 115-ФЗ гуляют одни и те же утверждения. Мы сверили их с законом и документами Банка России.

Как пишут	Как на самом деле
«Больше 100 000 ₽ в месяц переводов — заблокируют»	В 16-МР — «например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц», и только вместе с другим признаком. «100 тысяч рублей в месяц» — это лимит переводов другим людям для человека из базы Банка России, если карту ему не остановили (ч. 11.6 ст. 9 161-ФЗ) и рекомендованный лимит зачислений подростку от посторонних (12-МР от 17.09.2025)
«Больше 30 переводов — блокировка»	«Например, более 30 операций в день» с другими людьми — ориентир для банка и только в сочетании с другим признаком
«Больше 10 отправителей — блокировка»	«Например, более 10 в день, более 50 в месяц» контрагентов — тоже пример и тоже вместе с другим признаком
«Операции от 600 000 ₽ проверяют обязательно»	Порог обязательного контроля — 1 млн ₽ и только для видов операций из п. 1 ст. 6 115-ФЗ (ред. 331-ФЗ от 14.07.2022). Обязательный контроль — сообщение банка в Росфинмониторинг, а не блокировка
«После двух отказов закроют счёт»	Физлиц эта норма не касается (абз. 3 п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ)
«Деньги не снять»	В отделении — по паспорту и бумажному распоряжению (Банк России); Верховный Суд учитывает, мог ли клиент дойти до отделения
«Блокировка длится 5 рабочих дней» или «30 дней»	Это сроки приостановления, а не отказа: 5 рабочих дней и до 30 суток — для операций с лицами из перечня террористов и экстремистов (п. 10 ст. 7, ч. 3 ст. 8 115-ФЗ); до 10 дней, а по запросу из-за рубежа до 30 — если Росфинмониторинг сам приостановил операции с деньгами, предположительно полученными от преступления (ч. 10, 13 ст. 8). У обычного отказа срока нет
«Банк не обязан объяснять»	Обязан назвать дату и причины за 5 рабочих дней (абз. 2 п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ)
«МВК вернёт карту»	МВК не рассматривает блокировку карты и приложения, её решение — о конкретной операции
«Зарплату на заблокированную карту не зачислят»	Закон зачисления не запрещает; даже при приостановлении по п. 10 ст. 7 они прямо исключены
«10% за вывод остатка — законно»	Условие о повышенной плате за «сомнительную» операцию ничтожно (Обзор ВС № 1 (2021), п. 4)

Что сделать сегодня: прочитайте уведомление банка и найдите в нём закон — 115-ФЗ, 161-ФЗ или постановление пристава. Если это 115-ФЗ, запросите причину письменно и соберите документы по таблице выше. Если платёж по займу на этой неделе, не ждите конца проверки: снимите деньги в отделении по паспорту и заплатите способом из договора.

Частые вопросы

Банк заблокировал карту из-за переводов от родственников — что делать?

Запросите причину и отправьте в банк пояснение: кто переводил, кем вам приходится и зачем. Приложите документы о доходе родственника и о родстве — их называет Сбер в своём списке. Если банк отказал в операции, ответить на эти документы он обязан не позднее 7 рабочих дней со дня, когда вы их подали (абз. 2 п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ). Если отказа не было, а банк только запросил документы и урезал приложение, срок проверки назначает он сам.

Банк не отвечает на документы по 115-ФЗ — что делать?

Если документы — ответ на отказ в операции, срок — не позднее 7 рабочих дней со дня их подачи (абз. 2 п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ). Срок прошёл — напишите в банк письменно со ссылкой на эту норму и сохраните подтверждение. Если банк сам запросил документы, а в операции не отказывал, срок проверки он назначает сам — уточните его в чате или в офисе. На нарушение срока можно пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную, а письменный отказ банка — обжаловать в межведомственной комиссии.

Можно ли снять деньги при блокировке по 115-ФЗ?

Да. Ограничение приложения — это ограничение способа, а не денег: в отделении операции по счёту проводят по паспорту и бумажному распоряжению, пишет Банк России. Отдельную операцию банк и там вправе отклонить по п. 11 ст. 7 115-ФЗ — тогда действуйте по шагам: причина, документы, межведомственная комиссия.

Сколько длится блокировка по 115-ФЗ?

У отказа в операции и ограничения приложения срока в законе нет: они действуют, пока банк их не снимет. Сроки есть у шагов: причину банк называет за 5 рабочих дней, на документы отвечает за 7, межведомственная комиссия решает до 20 рабочих дней. «5 рабочих дней» и «30 суток» из интернета — сроки приостановления операций с лицами из перечня террористов и экстремистов, а не отказа. Если операции приостановил сам Росфинмониторинг, срок — до 10 дней, по запросу из-за рубежа — до 30.

Может ли банк закрыть счёт физлица по 115-ФЗ?

Нет: право расторгнуть договор счёта после двух отказов за год закон даёт банку только в отношении компаний и ИП, и то не всех, а физлиц прямо исключает (абз. 3 п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ). Закрыть счёт можете вы сами в любое время, остаток банк выдаст или переведёт не позднее 7 дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК).

Попал в базу ЦБ — что делать?

Это не 115-ФЗ, а 161-ФЗ: на вашу карту переводили деньги, которые банк отправителя считает украденными. Подайте заявление об исключении через любой свой банк или интернет-приёмную Банка России (вход через Госуслуги) — Банк России решает в течение 15 рабочих дней со дня регистрации, отказ обжалуют в суд. Пока вы в базе, деньгами можно распорядиться в отделении с паспортом.

Заблокировали карту после займа МФО — что делать?

Банк может спросить, откуда деньги, особенно если крупное поступление сразу сняли или перевели. Отправьте договор займа — индивидуальные условия — и коротко поясните, от какой МФО деньги и на что они. Если подходит дата платежа по займу, снимите деньги в отделении и заплатите способом из договора, не дожидаясь конца проверки.

Самозанятый получает переводы от клиентов — заблокируют ли по 115-ФЗ?

Статус самозанятого от вопросов банка не освобождает, но даёт готовые ответы. Оформляйте чек в «Мой налог» на каждое поступление: Т-Банк, например, просит у самозанятых справку о доходах и чеки за последний месяц. Платформа Банка России «Знай своего клиента» самозанятым уровень риска не присваивает — она оценивает только компании и ИП.

Можно ли открыть карту в другом банке, если в моём ограничение?

Если причина — 115-ФЗ, в счёте другой банк из-за подозрений в отмывании отказать не вправе (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ); по этому закону он обязан отказать, только если не смог вас идентифицировать (п. 2.2 ст. 7). А вот карту выдавать банк не обязан: в договоре об использовании карты он вправе отказать любому клиенту (ч. 2 ст. 9 161-ФЗ). Если вы в базе Банка России по 161-ФЗ — с 01.09.2025 любой банк обязан отказать вам в новой карте (ч. 2.1 ст. 9 161-ФЗ), сначала нужно выйти из базы.

Поможет ли жалоба в Банк России при блокировке по 115-ФЗ?

Отказ в конкретной операции пересматривает межведомственная комиссия при Банке России — после письменного отказа банка, заявление подают через интернет-приёмную или почтой. Блокировку карты, ограничение приложения и комиссии банка она не рассматривает. Если банк молчит о причине или нарушает срок ответа, на это можно пожаловаться в Банк России как регулятору.

Источники

Проверьте, действует ли закон на вашего кредитора

Права заёмщика из этой статьи работают только против компаний из реестра Банка России. Проверьте свою по названию или ИНН.

Проверить МФО

Бесплатно, без регистрации и заявки. Нужен разбор вашей ситуации — напишите нам.

Редакция

Редакция справочника

Материалы готовит редакция проекта. Имена и роли авторов будут указаны после утверждения владельцем сайта: гайд требует реальных людей с ролью и опытом.