Полная стоимость кредита: что значит ПСК в процентах и рублях, формула расчёта и предельные значения Банка России

Полная стоимость кредита (ПСК) — цена кредита по формуле закона: проценты и платные условия в процентах годовых и в рублях без основного долга. Без платных услуг ПСК равна ставке, у займа под 0,8% в день — 292,000%. Сверено 03.11.2026.

Полная стоимость кредита, или ПСК, — цена кредита, которую кредитор обязан посчитать по формуле закона и напечатать в договоре. В неё входят проценты и платежи, без которых кредит не дают или дают на худших условиях: страховка, комиссия, платная услуга. ПСК показывают двумя числами — в процентах годовых и в рублях. Без платных услуг она равна ставке, а сверху её ограничивает закон.

Закон, разъяснения и файлы Банка России сверены 03.11.2026, страницы пяти кредиторов — на 03.11.2026. Все расчёты в статье — наши, по формуле закона.

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

Своими словами: процентная ставка — цена денег, а полная стоимость кредита — цена всего договора: проценты плюс платежи, которые кредитор поставил условием. Если банк даёт кредит под 22% только со страховкой, страховка — часть цены, и её считают в ПСК.

В рамке самый крупный шрифт страницы, проценты слева, рубли справа. Чем ПСК не является:

• Не сумма к возврату. В рублях она показывает проценты и платные услуги, но не сам долг.
• Не предел того, что вы заплатите. Неустойка за просрочку в неё не входит, а при изменении договора ПСК пересчитывают.

ПСК в процентах годовых и в денежном выражении

Что означает полная стоимость кредита в процентах годовых? Цену кредита за год. Её считают по формуле из всех потоков денег по договору, включая возврат долга, поэтому так можно сравнивать кредиты разной суммы и срока. ПСК в рублях — простая сумма процентов и платежей за услуги-условия без основного долга.

Возврат долга (п. 1 ч. 4) в рублёвую ПСК не входит. Пример: кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых без платных услуг, платёж 19 095,23 ₽. В рамке будет 22,000% и 187 428,28 ₽. Всего вы вернёте 687 428,28 ₽, но эта сумма в рамку не попадает: в ней 500 000 ₽ вашего же долга.

Чем полная стоимость кредита отличается от процентной ставки

Ставка показывает только проценты. ПСК — проценты плюс платежи за услуги, страховку и другие платежи кредитору или третьим лицам, если они — условие выдачи или влияют на условия договора (п. 3 ч. 4 ст. 6). Если таких платежей нет, у кредита с ежемесячными платежами ПСК равна ставке: формула закона переводит ставку месяца в годовую умножением на 12, без сложного процента.

Это видно на сайтах банков на 03.11.2026: у Сбера ПСК от 20,400% при ставке от 20,4%, и в расчёт, по сноске банка, включены только долг и проценты. У ВТБ ставка от 9,6% — с платной услугой «Максимум выгоды», без неё от 19,9%, а ПСК в обоих случаях от 19,900%: услуга, которая снижает ставку, входит в ПСК. В тарифе Т-Банка ПСК даже чуть ниже ставки: от 19,878% при ставке от 19,9%.

Как платные условия меняют ПСК при той же ставке:

Наш расчёт по формуле ч. 2–2.2 ст. 6 353-ФЗ, 36 равных платежей. Как устроен такой платёж — в статье «Аннуитетный платёж».

Что входит в полную стоимость кредита, а что нет

С 21.01.2024 закон делит платежи на три вида: возврат долга, проценты и всё остальное — услуги, страховка, комиссии. Третий вид входит в ПСК, если без платежа кредит не дают или платёж влияет на условия договора, например на ставку. Исключений в ч. 5 два, для карт к ним добавляется ч. 6.

Вопросы — разъяснения Банка России по закону № 359-ФЗ.

В старых перечнях «что не входит» стоят платежи, обязательные по закону, и услуги по выбору заёмщика. Это Указание Банка России № 2008-У, утратившее силу с 01.07.2014, и прежняя редакция ч. 5. Сегодня добровольная услуга не входит в ПСК, потому что не подпадает под п. 3 ч. 4, а страховка залога и оценка — входят.

Страховка вошла в ПСК, а она вам не нужна, — как вернуть её в первые 30 дней. Платные услуги в займах «под 0%» — в статье «Первый займ без процентов».

Как рассчитывается полная стоимость кредита: формула и пример

Формула ПСК записана в законе: ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в году из 365 дней.

Базовый период — интервал, который чаще всего встречается в графике. При ежемесячных платежах это месяц, месяцы для расчёта равны, и ЧБП = 12. У займа одним платежом на срок до года базовый период — весь срок, ЧБП = 365 / срок в днях, и число бывает дробным: для 30 дней — 12,1667.

Ставку i находят из уравнения ч. 2.1 — это «наименьшее положительное решение уравнения»:

Σ (k = 1…m) ДПk / ((1 + ek × i) × (1 + i)^qk) = 0

где ДПk — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа); qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа); ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока; m — количество денежных потоков (платежей); i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Словами: выдача идёт со знаком «минус», платежи заёмщика — со знаком «плюс», каждый платёж уменьшают в (1 + i) раз за каждый полный базовый период до него и в (1 + ek × i) раз за неполный остаток, а i подбирают так, чтобы сумма вышла нулём.

Две частые ошибки. Месячная ставка, умноженная на число платежей, а не периодов в году, даёт 66,000% — втрое больше правды. Переплата, поделённая на сумму кредита и число лет, — 12,495%, почти вдвое меньше: весь срок вы должны не 500 000 ₽, а всё меньший остаток.

Формула закона — простой процент по базовому периоду: ставку периода умножают на число периодов, а не возводят в степень. Поэтому ПСК — не эффективная ставка: та для нашего кредита была бы 24,36%, а так ПСК считали прежде, до 01.09.2014.

Почему у займа под 0,8% в день ПСК ровно 292,000%

Срок в пределах года на результат не влияет: i = 0,008 × срок, ЧБП = 365 / срок, и произведение всегда 0,008 × 365 = 2,92. Для 7, 14, 45 и 180 дней — те же 292,000%. Если округлить ЧБП до 12, вышло бы 288,000%, но предельное значение для коротких займов в файле Банка России — 292, а у Займера на 03.11.2026 написано «Диапазон значений ПСК от 0,000% до 292,000%». Сложный процент дал бы 1 269,716%.

Заём частями тоже даёт 292,000%: 30 000 ₽ на 180 дней платежами раз в 30 дней — пятью по 9 932,22 ₽ и последним 9 932,28 ₽, в рублях — 29 593,38 ₽. Откуда предел 0,8% в день — в статье «Закон о микрозаймах».

Калькулятор ПСК: что считает и чего не считает

Калькулятора полной стоимости кредита нет ни у Банка России, ни у «Финансовой культуры». Кредитные калькуляторы банков и сравнителей считают платёж и переплату, а диапазон ПСК рядом — условия банка.

Наш калькулятор переплаты тоже не считает ПСК: он показывает проценты по дневной ставке и потолок начислений. Посчитать полную стоимость кредита самому можно по шагам выше. Для займа до года одним платежом хватит телефона: (сумма к возврату / сумма на руки − 1) × 365 / срок в днях × 100.

Как заём «под 0%» получает ПСК 214,706%

Честный ноль бывает: у Банка России для МФО есть отдельная категория займов, «полная стоимость… по которым равна нулю». Но стоит выдаче зависеть от платной услуги, ПСК перестаёт быть нулём.

Если в рекламе «0%», а в рамке ПСК больше нуля, в стоимость вошли платные услуги или 0% действует не весь срок. Подписка сервиса подбора займов — другое: её продаёт не МФО, а посредник по отдельному договору — как отписаться.

ПСК по кредитной карте: почему в договоре диапазон

По кредитной карте платежи зависят от вас: сколько потратите, снимете ли наличные. Поэтому в рамке стоит диапазон (ч. 1.1 ст. 6).

Обе границы считают так, будто вы взяли весь лимит и гасите его максимальный срок равными платежами, а не в льготный период (вопросы 52, 56, 58 Банка России). Промоставку брать базой нельзя: 01.10.2024 Банк России сообщил, что направил об этом письмо банкам.

• ПСК считают по ставке для безналичных операций и по ставке для снятия наличных, и обе не выше предела (ч. 11.1 ст. 6). В IV квартале 2026 года при лимите до 100 тыс. ₽ это 72,809% для безналичных операций и 71,855% для снятия.
• Комиссия за снятие в ПСК не входит, а ставка по снятию и годовое обслуживание — входят (вопрос 64): сколько стоит снять с кредитки.
• Нижняя граница бывает нулевой: у «Халвы» по тарифу с 01.11.2026 ПСК от 0% до 19,642% — разбор карты рассрочки.

Среднерыночные и предельные значения ПСК: таблица Банка России

Банк России (ЦБ) не устанавливает максимальную ПСК: он каждый квартал считает среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по категориям, а предел задаёт закон.

Доля одного кредитора в расчёте — не больше 20% (ч. 10.1), госпрограммы с субсидиями не учитываются (ч. 8.1). Файлы от 14.08.2026 применяются к договорам IV квартала 2026 года, файл на I квартал 2027 года ждём до 17.11.2026.

Категории зависят от суммы, срока, обеспечения, вида кредитора, карты и зарплатного счёта (ч. 9). Категории «рефинансирование» нет, кредит наличными у банков — «Иные без залога», а тем, кто получает в банке зарплату или пенсию, — «Для заемщиков, получающих регулярные выплаты на свой банковский счет».

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в файле — меньшее из 292 и среднерыночного плюс треть: 54,607 × 4/3 = 72,809. В строках МФО такой пересчёт нередко расходится с файлом на одну-две единицы в третьем знаке — верно число из файла.

Банки

У банков работает только второй предел: самый высокий — 72,809%, до 292% далеко.

IV квартал 2026 года, файл Банка России от 14.08.2026 для кредитных организаций. Предел ПСК по ипотеке тот же: ч. 3.1 ст. 6.1 закона прямо отсылает к ч. 11 ст. 6.

Микрофинансовые организации

У займов МФО без обеспечения до 30 000 ₽ на срок до 180 дней, а на 61–180 дней — и до 100 000 ₽, работает первый предел — 292. У крупных и долгих займов предел часто ниже.

IV квартал 2026 года, файл Банка России от 14.08.2026 для микрофинансовых организаций.

Когда предел не применяется

Совет директоров Банка России вправе отменять предел на время «в случае существенного изменения рыночных условий» (ч. 11 ст. 6). В 2022–2025 годах так делали не раз: с 1 января по 31 марта 2025 года предел не действовал для банков по всем потребительским кредитам.

На 03.11.2026 действует одно такое решение, от 28.08.2026: с 01.10.2026 по 31.03.2027 предел не применяется к региональным микрокредитным компаниям, которые принадлежат субъекту РФ и выдают займы под ипотеку (ч. 1 ст. 9.2 закона № 151-ФЗ). Для банков, обычных МФО, карт и займов без обеспечения предел действует. Исключение есть и в законе: заём без обеспечения до 10 000 ₽ на срок до 15 дней по особым правилам ст. 6.2.

Где смотреть ПСК: сайт, реклама, договор

До договора. На сайте и в офисе кредитор показывает диапазоны ПСК по видам кредита рядом со ставкой и тем же шрифтом, в рекламе — раньше ставки.

В договоре ПСК стоит в рамке на первой странице, в графике платежей закон её не требует (ч. 15 ст. 7). Общая сумма платежей в графике больше рублёвой ПСК ровно на сумму кредита — это не ошибка.

Новую ПСК кредитор обязан дать, если договор меняют — повышают ставку, переводят кредит в другую категорию, добавляют платную услугу, — и после частичного досрочного погашения, если ПСК изменилась. При изменении договора её печатают на первой странице допсоглашения, а после досрочного погашения сообщают в порядке, который установлен договором (вопрос 73 Банка России, ч. 8 ст. 11). Продление займа с переходом в другую категорию — тот же случай (вопрос 69).

Где ПСК стоит на страницах кредиторов:

Как пользоваться ПСК при выборе кредита и что проверить в договоре

Перед подписью пройдите по шагам:

1. Сравнивайте ПСК похожих предложений: тот же вид кредита, сумма и срок.
2. Сравните ПСК со ставкой. Разница — цена платных условий. Спросите, какие услуги в неё вошли и что будет с условиями без них.
3. Найдите рамку в правом верхнем углу первой страницы: проценты с тремя знаками после запятой, справа рубли. В рублях — проценты и услуги без суммы кредита.
4. Сверьте ПСК с пределом своей категории в файле Банка России на квартал подписания. ПСК выше предела — нарушение ч. 11 ст. 6: как пожаловаться в Банк России.
5. Договор меняют — повышают ставку, переводят в другую категорию или добавляют платную услугу: требуйте новую ПСК на первой странице дополнительного соглашения (ч. 14.1 ст. 5).

Отдельного штрафа за неверную ПСК закон не устанавливает. По нашему прочтению, ближайший состав — ч. 1 ст. 14.8 КоАП, нарушение права потребителя на достоверную информацию: предупреждение или штраф для компании от 5 000 до 10 000 ₽. Практику мы не проверяли, поэтому главный путь — жалоба в Банк России.

Откуда взялась ПСК и как менялась

ПСК старше закона о потребительском кредите: с 2008 года банки раскрывали её по ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» и Указанию Банка России № 2008-У, как сложную годовую ставку. С 01.07.2014 Указание утратило силу и вступил в силу закон № 353-ФЗ, но первые два месяца и он считал ПСК сложной годовой ставкой. Формулу с базовым периодом ввёл закон № 229-ФЗ от 21.07.2014, она действует с 01.09.2014.

С 01.07.2019 в пределе ч. 11 действовала величина 365% годовых, с 01.07.2023 — 292%. С 21.01.2024 закон № 359-ФЗ ввёл два основания для платных услуг и диапазон ПСК по картам.

Перед подписью найдите рамку на первой странице договора и сравните ПСК со ставкой и с пределом своей категории. ПСК займов по документам компаний собрана в каталоге МФО.