Аннуитетный платёж: что это значит по кредиту, формула, калькулятор и чем он отличается от дифференцированного

Аннуитетный платёж — одинаковая сумма каждый месяц: сначала в ней больше процентов, к концу — долга. Кредит 500 000 ₽ на 3 года под 22% — 19 095,23 ₽. Калькулятор с графиком, формула, Excel, отличие от дифференцированного. Сверено 02.11.2026.

Аннуитетный платёж — это когда кредит гасят одинаковыми суммами каждый месяц. Сумма не меняется, а внутри неё меняется соотношение: в начале больше уходит на проценты, к концу — на долг. Ниже — калькулятор с графиком, формула, Excel и разница с дифференцированным платежом.

Закон, судебная практика и документы семи банков и трёх МФО прочитаны 02.11.2026. Расчёты наши, по упрощённой месячной формуле; точные суммы — в графике вашего банка.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту простыми словами

Аннуитетные платежи — это равные платежи на весь срок кредита. «Аннуитетная схема платежей», «тип платежа аннуитетный», «ежемесячные аннуитетные платежи» — одно и то же.

Пример: кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых — 19 095,23 ₽ каждый месяц. В первом платеже 9 166,67 ₽ — проценты, 9 928,56 ₽ — долг, в последнем процентов всего 343,77 ₽. Первый и последний платежи в графике банка бывают другими — об этом ниже.

Вид платежа записан в договоре — в таблице индивидуальных условий на первых страницах, в пункте о количестве, размере и периодичности платежей. В общих условиях банка его называют прямо: у Сбербанка погашение идёт «путем уплаты равных платежей (по тексту Договора - Аннуитетный платеж)». Суммы каждого месяца — в графике платежей.

Слов «аннуитетный» и «дифференцированный» в законе о потребительском кредите нет. Гражданский кодекс тоже отдаёт это договору: долг возвращают «в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа» (п. 1 ст. 810 ГК; к кредиту эти правила применяются через п. 2 ст. 819), а проценты платят ежемесячно, если договор не установил иное (п. 3 ст. 809 ГК). Как делить платёж на долг и проценты, решает договор.

У кредитной карты графика нет: банк каждый месяц считает минимальный платёж от долга — это другой механизм, разбор в статье «Минимальный платёж по кредитной карте».

Калькулятор аннуитетных платежей

Сумму и срок возьмите из договора, ставку — процентную ставку годовых, а не полную стоимость кредита (ПСК), в которую кроме процентов входят обязательные платежи по кредиту. Онлайн-калькулятор рассчитает аннуитетный платёж по кредиту и переплату, а под расчётом покажет график по месяцам; по умолчанию в нём пример из статьи, суммы он округляет до рубля.

График аннуитетных платежей: почему сначала больше процентов

Проценты за месяц считают от остатка долга: остаток × годовая ставка / 12 (банк — по дням, об этом ниже). В начале долг самый большой, значит, и проценты самые большие. Платёж одинаковый, поэтому в долг идёт то, что осталось после процентов. Долг уменьшается, проценты падают, доля долга в платеже растёт.

Так выглядит таблица аннуитетных платежей по кредиту 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22%:

За первые 18 платежей — половину срока — вы заплатите 134 230,06 ₽ процентов, 72% всех процентов по кредиту, а долга погасите только 41,9%.

Это не очерёдность и не «проценты вперёд». Правило очерёдности (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ, по ипотеке — ст. 319 ГК) распределяет деньги, только когда вы заплатили меньше положенного. А проценты месяца — плата за долг, которым вы пользовались именно в этом месяце.

Верховный Суд в споре об аннуитетном кредите описал расчёт по договору так: проценты начисляются «исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца)» (определение от 14.02.2017 № 89-КГ16-12).

Сколько процентов в первом платеже, зависит от ставки и срока:

Поэтому «первые годы платишь одни проценты» и «к середине срока проценты и долг сравняются» верно не всегда: по кредиту наличными на 3 года долга в платеже больше с первого месяца, по ипотеке на 15 лет — только с 140-го платежа.

Формула аннуитетного платежа и расчёт по шагам

Формула расчёта аннуитетного платежа по кредиту:

A = S × i / (1 − (1 + i)^(−n))

где A — платёж, S — сумма кредита, i — ставка за месяц (годовая ставка / 12 / 100), n — число месяцев.

Как рассчитать аннуитетный платёж по кредиту 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22%:

1. Ставка за месяц: i = 22 / 12 / 100 = 22 / 1 200 ≈ 0,0183333 (1,8333%).
2. (1 + i)^36 = 1,923262; обратное число (1 + i)^(−36) = 0,5199498.
3. Делитель: 1 − 0,5199498 = 0,4800502.
4. Числитель: S × i = 500 000 × 22 / 1 200 = 9 166,67 ₽.
5. Платёж: 9 166,67 / 0,4800502 = 19 095,23 ₽.

Промежуточные числа не округляйте сильнее, чем до семи знаков, а ставку за месяц не округляйте вовсе: с делителем 0,48005 выйдет на копейку больше. Множитель i / (1 − (1 + i)^(−n)) называют коэффициентом аннуитета: здесь 0,0381905, то есть около 3 819 ₽ платежа в месяц на каждые 100 000 ₽ долга.

Нормативной формулы платежа у Банка России нет — порядок расчёта задаёт договор. В общих условиях Сбербанка и ВТБ записана эта же формула со ставкой годовых, делённой на 12.

Как посчитать аннуитетный платёж в Excel

Платёж считает функция ПЛТ: =ПЛТ(ставка; кпер; пс). Для нашего примера — =ПЛТ(22%/12;36;-500000), результат 19 095,23. Справка Microsoft просит согласовать единицы: при ежемесячных платежах годовую ставку делят на 12, а число выплат указывают в месяцах. Сумму кредита ставьте с минусом — без него Excel покажет платёж отрицательным числом.

График по месяцам собирается так. В первой строке — остаток 500 000. В столбце процентов — остаток × 22%/12, в столбце долга — платёж минус проценты, в следующей строке остаток — прежний остаток минус долг. Протяните строки на 36 месяцев: суммы совпадут с нашей таблицей с точностью до копеек округления.

Как рассчитать проценты и долг в любом месяце

Проценты месяца = остаток долга на начало месяца × i; в долг идёт платёж минус проценты. Пример — 12-й платёж: после 11 платежей остаток 380 203,15 ₽, проценты 380 203,15 × 22 / 1 200 = 6 970,39 ₽, в долг 19 095,23 − 6 970,39 = 12 124,84 ₽, остаток станет 368 078,31 ₽.

Аннуитетный и дифференцированный платёж: в чём разница

При дифференцированном платеже долг делят на равные части, а проценты начисляют на остаток. В нашем примере это 500 000 / 36 = 13 888,89 ₽ долга каждый месяц плюс проценты, поэтому платёж убывает.

Расчёт по упрощённой формуле. Кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22%; точные суммы — в графике банка.

Первый дифференцированный платёж выше аннуитетного: на наших примерах — на 21% по кредиту наличными и на 27% по ипотеке. Зато процентов меньше: по ипотеке 3 000 000 ₽ на 15 лет под 20% дифференцированный даёт 4 524 999,12 ₽ процентов против 6 483 996,56 ₽ у аннуитета, разница — 1 958 997,44 ₽. «Финансовая культура» на том же кредите пишет, что у аннуитета переплата «почти на 2 млн рублей больше».

Какой платёж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный

По процентам дешевле дифференцированный: долг уменьшается быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток. Ставка та же — при аннуитете вы просто дольше пользуетесь большей суммой банка, и за это платите.

Цена дифференцированного — первый платёж: 23 055,56 ₽ вместо 19 095,23 ₽. Для показателя долговой нагрузки банк по методам своего внутреннего документа оценивает средний ежемесячный платёж нового кредита за весь срок (подп. 2.3.4 Указания Банка России № 6579-У), а у дифференцированного средний платёж ниже первого.

ВТБ в статье от 14.04.2026 пишет, что первый дифференцированный платёж «наиболее высокий» и платёжеспособность банк «будет оценивать… именно по нему». Как банки считают нагрузку и почему отказывают — в статье «Почему отказывают в кредите».

«Финансовая культура» советует: «Если дифференцированные платежи даже в начале срока кредита съедают не больше половины вашего бюджета и вы уверены, что потянете их, то выгоднее выбрать именно этот способ погашения долга». Это совет, а не норма.

Если дифференцированного платежа у банка нет, похожего результата можно добиться самому. Платите аннуитет и, пока дифференцированный платёж выше — в нашем примере первые 16 месяцев, — доплачивайте разницу досрочно с сокращением срока, если его допускает п. 7 индивидуальных условий.

Наш расчёт: кредит закроется за 34 платежа, процентов выйдет 164 381,81 ₽ — даже меньше, чем при дифференцированном. А в трудный месяц можно внести только обязательные 19 095,23 ₽.

Можно ли выбрать или поменять вид платежа

Права выбрать закон не даёт. Вид платежа — одно из индивидуальных условий, которые банк и заёмщик согласовывают при заключении договора, а обязанности предлагать оба вида у банка нет. Увидеть вид платежа можно до подписи: индивидуальные условия дают заранее, и согласиться с ними можно в течение пяти рабочих дней, если банк не установил срок больше (ч. 7 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Пять рабочих дней — правило для кредитов без ипотеки: к кредиту под ипотеку закон № 353-ФЗ применяется только там, где это сказано прямо (ч. 2 ст. 1), а о ч. 7 ст. 7 так не сказано.

Документы семи крупных банков, которые мы открыли:

Это «нашли в документах», а не «банк не даёт»: договор на конкретный продукт может отличаться, ипотеку Т-Банка и Совкомбанка мы не проверяли. У Газпромбанка о дифференцированном договариваются при оформлении: на странице «Кредит на квартиру» рядом стоят «дифференцированные ежемесячные платежи» и «Погашение производится равными платежами ежемесячно».

Поменять вид платежа в действующем кредите можно только по соглашению с банком — изменив договор, например при реструктуризации. Газпромбанк среди вариантов реструктуризации называет замену дифференцированного платежа на аннуитетный; как просить банк о новом графике — в статье «Реструктуризация кредита».

Почему платёж в графике банка не совпадает с калькулятором

Калькулятор и формула считают по месячной модели: 1/12 годовой ставки каждый месяц. Банк обычно начисляет проценты по дням: остаток × ставка × число дней / 365, в високосный год — 366. Отсюда четыре отличия.

Дни месяца. С долга 500 000 ₽ под 22% за 28 дней набежит 8 438,36 ₽, за 31 день — 9 342,47 ₽, а месячная модель даёт 9 166,67 ₽. Платёж в графике тот же, а часть, которая идёт в долг, «скачет»: в таблице «Финансовой культуры» по ипотеке это 3 509, 1 929, 3 598 ₽ в соседних месяцах.

Первый платёж. Если дата платежа не совпадает с датой выдачи, первый платёж бывает только процентами за дни от выдачи. ВТБ по ипотеке: «Первый Платеж Заемщика включает только Проценты». Банк ДОМ.РФ: платёж за первый процентный период «равен начисленным за Первый процентный период процентам».

Последний платёж. Он закрывает накопившуюся разницу и бывает больше или меньше остальных: в нашем примере 19 095,01 ₽ вместо 19 095,23 ₽. Сбербанк: корректирующие платежи — «в том числе, первый и последний (заключительный)» — могут отличаться «в большую или меньшую сторону».

Выходные. Если срок платежа приходится на нерабочий день, он переносится на ближайший следующий рабочий день (ст. 193 ГК), а как пересчитать дни, пишет договор. Газпромбанк: перенос даты учитывается при начислении процентов, и при аннуитете «часть Основного долга, подлежащая погашению в следующем Процентом периоде, соответственно уменьшается, а общая сумма ежемесячного платежа… не изменяется».

База 365 или 366 дней — условие договора, а не закона. Положение Банка России № 39-П, где это правило было записано, не действует с 23.11.2015 (Указание № 3817-У). Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк пишут в договорах «365 или 366», Moneyman — 365. Год в 365 дней закон задаёт только для расчёта ПСК (ч. 2 ст. 6 закона № 353-ФЗ).

На основном примере по дням сумма процентов за срок отличается от нашей меньше чем на 1%, а проценты отдельного месяца — до 11%. Пример «Финансовой культуры» посчитан по дням: на той же ипотеке у неё 6 461 983 ₽ процентов против наших 6 483 996,56 ₽. Точные суммы — только в графике банка, а его банк обязан дать.

Уточнённый график банк присылает после частичного досрочного погашения (ч. 8 ст. 11) и в других случаях, которые называет закон, — не по первому требованию.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

При досрочном погашении проценты платят только до дня возврата, а платы сверх процентов закон не предусматривает.

Пересчитать можно только проценты за время, когда деньгами вы уже не пользовались. Что уменьшать после взноса — срок или платёж, — решает п. 7 индивидуальных условий договора.

На кредите 500 000 ₽ под 22% на 3 года взнос 100 000 ₽ после 12-го платежа экономит 45 472 ₽ при сокращении срока и 24 508 ₽ при уменьшении платежа. Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением и правила восьми банков — в статье «Досрочное погашение кредита».

Во второй половине срока досрочный взнос тоже выгоден, хотя меньше, чем в начале. Ипотека 3 000 000 ₽ на 15 лет под 20%, взнос 300 000 ₽ с сокращением срока:

• после 90-го платежа — срок короче на 21 месяц, процентов меньше на 817 841,55 ₽;
• после 120-го — на 13 месяцев и 426 072,34 ₽;
• после 150-го — на 8 месяцев и 161 502,63 ₽.

Досрочный рубль перестаёт обрастать процентами на весь оставшийся срок: чем дольше осталось платить, тем больше экономия. Окон «14 и 30 дней без уведомления» у ипотеки нет: из правил о досрочном возврате к ней применяются только ч. 4–7.2 ст. 11 (ч. 7.3), то есть уведомление за 30 дней или в более короткий срок из договора.

Аннуитетные платежи в займах МФО

Заём частями — с платежами раз в две недели или раз в месяц — устроен как аннуитетный кредит: одинаковые платежи по графику, проценты на остаток.

По документам на 02.11.2026 у Webbankir долг и проценты возвращают «графиком аннуитетных платежей», долгосрочные займы — на 90–365 дней, а у МигКредита займы с постепенным погашением гасят «1 раз в 2 недели либо 1 раз в месяц». МигКредит и Moneyman по своим общим условиям тоже считают проценты по дням.

Для займа на срок до года проценты по всему графику вместе с неустойкой и платными услугами кредитора ограничены суммой займа.

По более ранним договорам предел другой — пределы по датам в статье «Закон о микрозаймах». Переплату по займу одним платежом считает калькулятор переплаты. Если платить по графику МФО нечем, договориться о новом — в статье «Реструктуризация микрозаймов».

Если платёж стал не по силам

Аннуитетный платёж сам не уменьшится. Если денег на него не хватает, начните с банка, а не с нового займа:

1. Реструктуризация — договориться о новом графике: длиннее срок, отсрочка, другой вид платежа. Порядок — «Реструктуризация кредита».
2. Каникулы — отсрочка по закону, если вы подходите под его условия: «Кредитные каникулы» и «Ипотечные каникулы».
3. Рефинансирование — новый кредит в другом банке на погашение старого, с новой проверкой. Какие банки берут займы МФО — в разделе «Рефинансирование».

Заём, взятый, чтобы внести платёж по кредиту, сделает долг дороже. Что будет при просрочке — в статье «Что будет, если не платить кредит».

Сегодня откройте индивидуальные условия своего договора и найдите пункт о платежах: там записан вид платежа. Сверьте график банка с калькулятором выше — расхождение в рублях покажет дни месяца, а не ошибку. Если хотите платить меньше процентов, посчитайте досрочный взнос и подайте заявление в банк.