Овердрафт: что это такое простыми словами, технический овердрафт и сколько он стоит

Овердрафт — кредит банка сверх денег на дебетовой карте, по закону — договор потребительского кредита с лимитом. Технический овердрафт — минус без такого договора. На 10.11.2026 разобраны овердрафты Т-Банка, ПСБ и Россельхозбанка.

Овердрафт — это кредит, который банк даёт, когда на дебетовой карте кончились ваши деньги. Заплатили больше, чем лежало на счёте, — появился долг; пришли деньги — банк забрал их в погашение. Технический овердрафт — другое: минус на карте, на который кредит никто не оформлял. От того, какой у вас минус, зависят проценты, кредитная история и права банка. Законы и документы банков сверены 10.11.2026.

Что такое овердрафт простыми словами

Что такое овердрафт в банке простыми словами: банк разрешает тратить с дебетовой карты больше, чем на ней есть, в пределах лимита из договора. Что значит овердрафт по закону: договор потребительского кредита с лимитом кредитования — с полной стоимостью кредита (ПСК) и без графика платежей. Что означает овердрафт для кошелька: каждая трата сверх остатка — кредит с процентами или платой.

Главное — «при наличии соответствующего условия в договоре». Есть условие и лимит — это разрешённый овердрафт. Минус без такого условия или сверх лимита — технический, он же неразрешённый. Овердрафт для бизнеса и ИП — отдельная тема, здесь речь о картах физлиц.

Как работает овердрафт

Лимит овердрафта — это «максимальный размер единовременной задолженности» (п. 4 ч. 1 ст. 3 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Долг не может быть больше лимита, а погашенная часть снова доступна. Кредитом становится только сумма сверх ваших денег и только с момента платежа (п. 1 ст. 850 ГК), поэтому проценты или плату считают с долга, а не со всего лимита.

Гасить долг вручную обычно не нужно: поступления на счёт банк засчитывает в долг — его требования по кредитованию счёта «прекращаются зачетом» (ст. 853 ГК), если договор не говорит иное.

Графика платежей нет: закон не требует его для кредита с лимитом (ч. 15 ст. 7 353-ФЗ). Вместо него банк не реже раза в месяц, если долг менялся, бесплатно присылает сведения по кредиту, в том числе доступный остаток лимита (ч. 2 ст. 10), а после каждой операции — текущий долг и доступный лимит (ч. 5 ст. 10). Остальное — в индивидуальных условиях договора овердрафта: лимит и порядок его изменения, срок, ставка, платежи, неустойка (ч. 9 ст. 5).

Овердрафт — это кредит?

Да. Кредит овердрафт в Гражданском кодексе называется кредитованием счёта.

Банк России считает подключение овердрафта к дебетовой карте заключением договора потребительского кредита — в письмах 2014 и 2015 годов и ещё раз 30.10.2025. Слова «овердрафт» в законе о потребкредите нет, там «потребительский кредит с лимитом кредитования»; термин есть в Положении № 266-П.

Овердрафт для физических лиц — потребкредит, а значит:

• ПСК стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ);
• требовать можно только платежи, указанные в индивидуальных условиях (ч. 7 ст. 5);
• неустойка ограничена законом (ч. 21 ст. 5);
• договор и первая трата попадают в кредитную историю, а лимит — в расчёт долговой нагрузки;
• действуют самозапрет и, при лимите от 50 000 ₽, период охлаждения.

Что такое технический овердрафт по карте

Технический овердрафт — минус на карте сверх ваших денег или сверх разрешённого лимита. Слов «технический» и «неразрешённый» в нормах нет, это язык банков. Обычные причины:

• курс валюты на день списания оказался выше, чем в день покупки;
• офлайн-операция или отложенное списание дошли до банка позже;
• банк списал комиссию за обслуживание или SMS с пустой карты;
• операция пришла после закрытия счёта;
• сбой или ошибка банка.

Пропускать такие операции банк вправе, если записал это в договор счёта.

Без условия в договоре минус кредитом не становится. Так решил Верховный суд по делу, где Сбер перечислил приставу деньги с пустой дебетовой карты без овердрафта, а потом требовал их как кредит с процентами и неустойкой.

Суд вернул дело на новое рассмотрение. Оно было о списании по исполнительному документу, так что это не правило для любого минуса.

«Предоставление неразрешённого овердрафта» в выписке: что делать

Так банк обозначает тот же технический овердрафт: операция прошла сверх остатка или сверх лимита. Если увидели неразрешённый овердрафт:

1. Найдите в общих условиях счёта и тарифе условие о перерасходе — «технический», «неразрешённый», «несанкционированный» овердрафт, «сверхлимитная задолженность» — и его цену.
2. Погасите минус быстрее: при таком условии проценты могут идти за каждый день.
3. Минус из-за ошибки банка или двойного списания — претензия в банк с выпиской.
4. Минус из-за комиссии на пустой карте — проверьте, разрешает ли договор кредит на оплату услуг банка. По общему правилу плату банк берёт «из денежных средств клиента, находящихся на счете», если договор не говорит иное (п. 2 ст. 851 ГК). Это наш вывод: позиции Банка России о такой комиссии мы не нашли.

У Сбера минус на дебетовой карте — вообще не овердрафт: «Техническая задолженность не является овердрафтом и не предусматривает заключения между Банком и Клиентом договора о предоставлении кредита» (условия дебетовых карт, п. 1.85).

Откуда долг на уже закрытой кредитке — в статье «Как закрыть кредитную карту».

Чем овердрафт отличается от кредитной карты и кредита

Овердрафт по кредитной карте — ловушка слов. «Общие условия договора потребительского кредита в форме овердрафта» Газпромбанка — правила его кредиток: по тарифам с 24.09.2026 это кредитная карта с льготным периодом до 120 дней. У ВТБ «овердрафт» в правилах — тоже кредит по кредитной карте. А трата сверх лимита самой кредитки — технический овердрафт по тому же п. 2.8 Положения № 266-П.

Чем ещё дебетовая карта отличается от кредитной — в статье «Дебетовая или кредитная карта», кредитки банков — в каталоге.

Карта с овердрафтом: у каких банков она есть в 2026 году

В каких банках есть овердрафт к дебетовой карте для физлиц: по документам и тарифам на 10.11.2026 — в четырёх: условия Т-Банка, ПСБ и Россельхозбанка мы разобрали, у Уралсиба овердрафт есть в тарифах, но условия лимита мы не разбирали.

Нет продукта у Сбера: овердрафт в тарифах остался только у Visa Infinite, а новые такие карты не выпускают. У ВТБ в Правилах карт от 30.08.2026 овердрафт значится только у кредитных карт, к дебетовой его там нет, а Яндекс Банк в паспорте карты Яндекс Пэй пишет прямо: «Возможность овердрафта: не предоставляется». ЮниКредит с 01.09.2025 новых соглашений не заключает. У Уралсиба в тарифах с 01.09.2026 строка «Дебетовая карта с овердрафтом» есть у ряда тарифов — у «Бюджетный» (28%, только для работников бюджетной сферы по зарплатному проекту) и пакета «Оптимальный» (23,9%) карту выпускают бесплатно, у тарифов «Стандартный» и Gold/Platinum выпуск основной карты — «Не предусмотрено». Лимиты и порядок погашения мы не разбирали. Документы Альфа-Банка, Росбанка, Совкомбанка и других мы не разобрали и про них не утверждаем.

ВТБ пишет: «Практически все банки отказались от предоставления овердрафта физлицам». Продукт и правда сворачивают, но Т-Банк, ПСБ и Россельхозбанк его дают. Дебетовые карты — в каталоге.

Сколько стоит овердрафт: ставка, плата и ПСК

Процентная ставка овердрафта ПСБ — 22% годовых для зарплатных карт и 41% по тарифу «Твой плюс». У «Кубышки» ставки нет, есть ежедневная плата: 8 ₽ при долге до 1 000 ₽, 24 ₽ — до 3 000 ₽, 44 ₽ — до 10 000 ₽, 99 ₽ — до 25 000 ₽, 119 ₽ — больше. Это и есть плата за использованный лимит овердрафта: она зависит от долга, а не от лимита.

ПСК «Кубышки» — 59,990%, но у кредита с лимитом её считают не по вашему долгу.

Предел ПСК на IV квартал 2026 года для карт с лимитом до 100 000 ₽ при безналичных операциях — 72,809%; новые значения Банк России опубликует не позднее 17.11.2026. Какую категорию предела применять к зарплатному овердрафту, он не разъяснял. Как читать ПСК — в статье «Полная стоимость кредита».

Калькулятор овердрафта — одна формула. При ставке: долг × ставка × дни / 365, например 5 000 × 22% × 20 / 365 = 60,27 ₽. При плате в день: плата × дни.

Овердрафт без процентов бывает: у «Кубышки» плату не берут, если погасить долг в первые 7 календарных дней, — «если беспроцентный период предусмотрен Тарифным планом». У зарплатного овердрафта ПСБ льготного периода нет.

Овердрафт или займ: что дешевле

Овердрафт и займ сравнивайте в рублях за дни долга, а не по названию.

На малом долге плата в день сравнима с пределом займа МФО или выше его, на крупном — дешевле. Дешевле всего — кредитка в льготный период на покупки и зарплатный овердрафт под проценты. Первый заём под 0% бывает только первым и только при возврате в срок.

Плюсы и минусы овердрафта:

• плюс: деньги есть сразу при оплате картой, без заявки на каждую трату;
• плюс: платите только за потраченное и за дни долга;
• минус: на малом долге плата в день бывает дороже займа по пределу закона;
• минус: поступления сначала идут в долг, и до зарплаты может не хватить;

Как подключить и как отключить овердрафт

Как подключить овердрафт: только с вашего согласия. Кредитный договор заключается письменно, иначе ничтожен (ст. 820 ГК), и считается заключённым, когда согласованы все индивидуальные условия (ч. 6 ст. 7 353-ФЗ). Т-Банк в тарифе Black так и пишет: «Подключается с согласия клиента».

При лимите меньше 50 000 ₽ паузы нет. При лимите от 50 000 до 200 000 ₽ деньги доступны не раньше чем через 4 часа после подписания условий, свыше 200 000 ₽ — через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7). При повышении считают итоговый лимит: подняли до 60 000 ₽ — пауза 4 часа. Подробнее — о периоде охлаждения.

Подключить овердрафт при самозапрете нельзя, уже подключённый работает — так Банк России пишет об имеющихся кредитных картах, об овердрафте отдельно не сказано (как поставить самозапрет).

Как отключить или как закрыть овердрафт: от неиспользованного лимита отказаться можно.

У овердрафта срок предоставления — весь срок действия лимита, значит, отказаться можно в любой его день. Это наше прочтение: разъяснений Банка России об отказе от лимита нет.

Долг отключение не гасит: полученное нужно вернуть с процентами. Про закрытие счёта это сказано прямо — обязанность банка кредитовать прекращается, а клиент возвращает кредит и платит проценты (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5); об отказе от одного лишь лимита такой нормы или позиции мы не нашли — это наше прочтение. Сроки банков:

• ПСБ — отказаться можно «в любой момент», долг погасить в течение 45 календарных дней (правила, п. 8.1);
• Россельхозбанк — договор расторгается при полном погашении через 45 дней после заявления (правила, п. 8.4);
• Т-Банк — заявление и погашение долга, кредитная линия прекращается через 30 календарных дней (УКБО, п. 5.14.9); отдельно можно отключить, чтобы «Кубышка» не тратилась при покупках сверх остатка (п. 5.14.6).

Банк вправе уменьшить или закрыть лимит в порядке из индивидуальных условий и при угрозе невозврата (п. 1 ст. 821 ГК); у ПСБ банк вправе заблокировать лимит при увольнении из компании — участника зарплатного проекта. А в одностороннем порядке банк может менять условия, только если это не создаёт новых и не увеличивает прежних ваших денежных обязательств (ч. 16 ст. 5 353-ФЗ).

Как гасится овердрафт и что банк не вправе списать

Поступления на счёт гасят долг зачётом (ст. 853 ГК), а без вашего распоряжения банк вправе списывать деньги, если так записано в договоре (п. 2 ст. 854 ГК). Не хватает денег на весь долг — по договорам после 01.07.2024 сначала гасятся проценты и основной долг, неустойка — пятой очередью (ч. 20 ст. 5 353-ФЗ).

У ПСБ долг можно гасить частями: до 20-го числа — 5% основного долга плюс проценты. При долге 30 000 ₽ проценты за 30 дней — 542,47 ₽, платёж — 1 500,00 + 542,47 = 2 042,47 ₽.

Часть выплат закон защищает.

Периодические выплаты из того же перечня банк обязан вернуть за 3 рабочих дня, если вы подадите заявление в течение 14 календарных дней со дня списания, — но только тем, кто давал банку распоряжение о периодическом переводе или заранее данный акцепт (ч. 22.3). Возвращённое добавится к долгу, его нужно внести за 7 календарных дней (ч. 22.4). Защищённую выплату банк узнаёт по коду вида дохода в платёжке: без верного кода защита единовременных выплат не срабатывает (ч. 22.8).

Прямой позиции Банка России или суда о зачёте при овердрафте мы не нашли: что эта защита работает и здесь, — наше прочтение закона.

Прожиточный минимум банк при своём списании оставлять не обязан: это защита при взыскании через приставов (арест счёта и прожиточный минимум).

Что будет, если не вернуть овердрафт

Неустойка по разрешённому овердрафту ограничена законом: не больше 20% годовых от просроченного долга, если проценты за время просрочки начисляются, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ). У ПСБ в правилах (п. 6.3) — ровно эти две формы.

Просрочка больше 60 дней за последние 180 — банк вправе потребовать весь долг с процентами, дав на возврат не меньше 30 дней с уведомления (ч. 2 ст. 14). Дальше — суд или исполнительная надпись нотариуса, если условие о ней есть в договоре: у Т-Банка оно записано в УКБО (п. 5.15) для разрешённого овердрафта и кредитной линии. Подробнее — в статьях «Что будет, если не платить кредит» и «Исполнительная надпись нотариуса».

В бюро уходят сведения и о подключении, и о первой трате: в письме от 30.10.2025 № 44-19/7614 Банк России называет подключение заключением договора потребительского кредита, а первую трату — передачей первого транша. Технический овердрафт без условия о кредите в бюро не передают.

Как об овердрафте пишут и как на самом деле

Откройте договор счёта и тариф, найдите условие о перерасходе и его цену: от него зависит, кредит ли ваш минус. Перед заявкой на кредит или заём не держите неиспользованный лимит. И считайте цену в рублях за дни долга: на малой сумме плата в день бывает дороже займа.